忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"港险黑马"，有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近咨询港险的朋友，问得最多的一个问题是：存款利率跌破1%，我的钱放哪儿才能不贬值？

我给你算一笔账：100万存银行，按现在的利率，5年后利息可能只有6.5万。

但有一款港险产品，20年预期IRR能做到6.24%——同样100万，20年后的差距是几倍的收益。

这款产品就是忠意**「启航创富(卓越版)」**。

它有个响亮的标签：前20年收益市场第一。

真的假的？今天我就来扒一扒这款产品的底裤——不光讲它有多能打，更要告诉你它藏着一个致命短板，买错了可能亏大。

前20年收益第一，真的假的？

先说结论：保单前25年预期收益，确实是市场第一。

这不是我说的，是拿真金白银的数据跑出来的。

以2年缴+现行折扣为例，20年预期IRR达到6.24%。什么概念？你投进去的钱，20年翻3倍。

2025年银行存款利率持续下调，中小银行甚至出现"超车式降息"——有银行年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降到2.15%，部分银行5年期利率已经低于1.3%。

中产最怕的不是没钱，是钱贬值。

当银行存款收益持续缩水，能锁定中长期收益的工具，就变得格外稀缺。

但"第一"这个标签，到底经不经得起验证？往下看。

数据验证：收益到底有多能打？

我把市面上主流的储蓄险产品拉出来做了个对比，数据说话。

2年缴+现行折扣的表现：

• 第10年预期IRR：5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR：6.24%——收益直接翻3倍
• 第25年预期收益：依然保持市场第一

5年缴+现行折扣的表现：

• 保单第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：也能保持在前三名

再看不同保费回赠档位的收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

前期收益优势确实明显。但你可能会问：这么高的收益，是怎么做到的？

答案藏在保费回赠里。

收益加速器：保费回赠的秘密

忠意的保费优惠政策，力度大到有点"离谱"。

5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

什么意思？你交完第一年保费，第二年直接返还18%到账户里，相当于保费直接打了8.2折。

具体回赠比例看这张表：

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：2%
• ≥20万-<50万美元：3%
• ≥50万-<100万美元：4%
• ≥100万美元：5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：18%
• ≥5万-<10万美元：20%
• ≥10万-<20万美元：22%
• ≥20万美元：25%

看到没？5年缴的回赠力度是2年缴的好几倍。

所以我的建议是：选5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

理财不是买产品，是做规划。先想清楚你能接受几年的缴费周期，再决定怎么买。

到这里，你可能觉得这产品挺完美的——前20年收益第一，保费优惠还这么大。

但别急，暗藏的短板来了。

但是，暗藏的短板来了

忠意「启航创富(卓越版)」有一个致命缺陷，很多人不知道：

它只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

这意味着什么？

终期红利只有在保单退保（全部或部份退保）或保单终止（比如身故、保单失效或到期）时才会支付。

换句话说：你中途提领，终期红利就被透支了。

红利结构失衡，提领后收益会断崖式下跌。

这个短板有多致命？我们用数据说话。

提领演示：短板有多致命？

我用经典的"566提领密码"做了个演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元）。

看看提领后的账户剩余价值：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值，跟其他产品相比，差距不是一般的大。

• 第30年剩余价值：忠意 33万 vs 永明万年青 57.8万
• 第50年剩余价值：忠意 53.7万 vs 永明万年青 146万

差距接近3倍。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

另外还有两点需要注意：

• 只支持美元保单，没有货币转换功能——想配置多币种的朋友要考虑清楚
• 第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队——超长期持有不占优势

所以，如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司托底：忠意集团的硬实力

说完短板，我们再来看看这款产品背后的保司实力。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是：有钱。

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布：全球超50个国家
• 2024年保费总收入：超952亿欧元
• 经营业绩：73亿欧元
• 偿付能力比率：210%
• 员工人数：约87,000名
• 服务客户：7,100万

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上。

丰S税悦保延期年金的分红实现率：2021年生效保单102%，2022年生效保单104%。

稳定性极强。

那么，忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"是怎么来的？答案在投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本优先；保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

按照这个投资策略，忠意做了一个数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

最终结论：短板不是问题，错配才是

10年后你想要什么？先想清楚钱要用来干嘛。

忠意「启航创富(卓越版)」支持2年或5年交，产品定位非常清晰：中期理财工具。

它的最优解人群是：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 中产及以上客户

正确的打开方式是：

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的选择。

但如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作长期养老金，这款产品可能不适合你。

永明和万通等适合提领的产品更匹配你的需求。

收益是结果，规划是前提。选产品之前，先想清楚你的钱要用来干嘛、什么时候用。匹配对了，才是真正的好产品。

大贺说点心里话

港险产品这么多，选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，差距可能比产品本身还大。