**忠意启航创富（卓越版）**：被忽视3年的港险，凭什么突然“站起来”了？

你好，我是大贺。

最近有不少宝妈问我：给0岁宝宝存教育金，到底选哪款产品？今天就聊一款我之前压根没正眼看过的产品——忠意启航创富（卓越版）。

一款曾被忽视的产品，突然站起来了？

说实话，给孩子存钱这件事，我研究港险9年，之前真没怎么注意到过忠意。

为什么？因为那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。就像班里那个成绩中等的同学，不差，但也没什么存在感。

直到最近做产品对比，我发现**忠意启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛，很亮眼。这让我一下子来了兴趣——它是真的站起来了，还是只是看起来不错？

今天就揭开这个谜底。

市场变了：收益率限高后的新逻辑

先说说大背景。

2024年收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

什么意思？就是不管你买哪家的产品，放个50年、80年，收益率都差不多卡在**6.5%**左右。

这就好比考试设了分数上限，大家最后都能拿满分，那比的是什么？比的是谁先拿到高分。

现在要换个思路，学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

这个逻辑对教育金规划尤其重要。给0岁孩子存钱，你不是要等到孩子80岁才用，而是18岁上大学、22岁读研、30岁结婚这些节点就要用。前期收益好不好，直接决定孩子用钱时够不够。

从对比表里可以看到，忠意启航创富（卓越版）在前期确实表现突出，尤其是2年交的版本。

揭秘一：前30年收益到底有多强？

算一笔账你就清楚了。

以0岁男孩，年交5万美元，2年交共10万美元为例：

回本速度：保证14年回本，预期4年回本。4年预期回本，速度最快，没有之一。

收益表现：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右
• 2年交预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%

等孩子上大学那会儿，也就是18岁左右，这笔钱已经滚了快2倍。对比2024-2025学年美国私立大学本科总费用突破9万美元/年的现实，这个增速还是能跟上教育成本上涨的。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。忠意启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

揭秘二：为什么提领表现很弱？

说完优点，该说缺点了。

这款产品有个结构性问题：没有复归红利。

什么意思？简单说，这款产品的红利只有终期红利，提取只能从保证金额和终期红利里面提。而其他产品还有复归红利，可以先提复归红利，终期红利继续滚存。

这会影响到长期的复利增值效果。

验证一下，以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

• 第30年：忠意启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 时间越长，差距越大

再看566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）：

• 第60年：忠意启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

提领确实没啥优势。如果你打算给孩子存一笔钱，18岁开始每年提一部分当学费、生活费，同时希望账户里的钱继续增值，那这款产品可能不是最优选择。

揭秘三：忠意这家公司靠谱吗？

产品分析完了，再看看公司背景。

母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Fitch财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3
• 2024年保费收入952亿欧元
• 全球50多个国家约87,000名员工
• 《财富》世界500强排名第245位

分红实现率方面，2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。但公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

最终答案：站起来了吗？

回到开头的问题：**忠意启航创富（卓越版）**到底站起来了吗？

我的答案是：站起来了，但只站了一半。

核心优势

• 前30年收益确实能打。2年交的忠意启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，但前期冲得猛。给0岁孩子存10万美元，等孩子18岁上大学时，账户里的钱已经翻了接近2倍。考虑到现在留学费用一年30-80万人民币成常态，英国牛津国际生学费涨幅约11.59%，早准备早安心。
• 功能也算齐全。有更换受保人、保单分拆等基础功能，有终期红利锁定、保费假期等延伸功能。不过只支持美元保单，有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。
• 公司背景靠谱。快200年的老牌险企，评级高，分红实现率100%达成。

明显短板

• 后期收益很普通。30年以后就没什么优势了，长线收益率没能"跑"到6.5%。如果你打算把这笔钱传给孙子辈，那它不是最优选。
• 提领也很弱。没有复归红利，边提边涨的效果不如其他产品。时间越长，差距越大。如果你打算孩子上大学后每年提一部分，同时希望剩下的钱继续高速增值，那要慎重考虑。

适合人群

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。比如给0岁孩子存一笔钱，等孩子25-30岁结婚时一次性取出来当婚房首付或创业基金，这个场景下它的表现确实亮眼。

但如果你想边提边涨，或者打算传承给下一代，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

教育这笔钱省不了，但怎么存、存哪款，还是要根据自己的具体需求来定。每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身还重要。