肺结节（结节>8mm）如何买超越保无忧版长期住院医疗保险？投保须知全梳理

哎哟，各位老哥哥老姐姐，咱们今儿个好好唠唠一个特别实际的事儿——肺上长了那疙瘩，超过8个毫米了，保险公司见您跟见了老虎似的，咱们这长期住院医疗险还咋买？

我在这保险行当里摸爬滚打十来年了，说实话，有时候看那些体检报告比看自己家账本还揪心 咱就说小区东门卖卤菜的张叔，去年查出来肺结节9mm，当时吓得腿都软了，回家跟儿子说遗书都准备好了 后来一检查，良性的，虚惊一场，但保险公司可不管你良性恶性，只要看到那个数字超过8毫米，很多产品就跟你说拜拜了

所以今天咱们就掰开揉碎了，讲讲复星联合健康出的这一款超越保无忧版长期住院医疗保险，这名字挺长，咱就叫它超越保无忧版吧 这玩意儿最牛的一点就是免健康告知！你听清楚喽，免！健！康！告！知！意思就是说，你肺上有结节、甲状腺有结节、乳腺有增生，统统不用告知，直接就能买 这在百万医疗险里，那是打着灯笼都难找的好事儿

而且复星联合健康这家公司也不是啥小作坊，人家是正经拿到牌照的专业健康险公司，在全国好多地方都有分支机构，理赔的时候不用怕找不到人 他们家的医疗险产品我研究过好几款，都挺实在的，这次出的这个超越保无忧版，说白了就是给那些被其他产品拒之门外的人开了一扇窗

咱先看看这产品长啥样，我给大伙儿放张图，一眼就能看明白核心保障是咋回事：

这里头有俩计划，计划一和计划二，主要区别就在免赔额和报销比例上，待会儿我细说 但不管哪个计划，它最硬核的地方是啥呢？10年保证续保！啥叫保证续保？就是你买了以后，不管中间你得啥病、理赔了多少次、身体变成啥样，保险公司都不能拒绝你续保，续保费率也不单独给你一个人涨 你想想，肺结节这玩意儿，今年是良性，明年后天呢？谁说得准？有了10年保证续保，这心里得多踏实！我见过太多老客户，第一年买了医疗险，第二年查出来问题，第三年想续保，保险公司说不好意思我们不保了 那感觉，就跟被人从船上推下去似的，绝望

咱再看看其他保障长啥样：

这里面有啥值得掰扯的呢？第一，可保重大既往症！这啥概念？比方说你投保之前已经查出来肺结节超过8毫米了，甚至因为肺结节住过院，这算是个既往症对吧？一般医疗险都是不保既往症的，但超越保无忧版，除了合同里列明的那几类特别严重的重大既往症不赔，其他一般既往症引起的住院费用它竟然能赔！你品品，这有多厚道 我表弟前年查出来肺结节10毫米，后来做了微创切除，花了两万多，医保报完自己掏了一万出头 当时要是有这个产品，这一万多块就能找保险公司报销了

第二，住院能垫付 人躺在病床上等钱救命的时候，保险公司先把钱打到医院，这叫费用垫付 别小看这个服务，关键时候真能救命 我认识一哥们，急性胰腺炎住院，医院让先交十万押金，他一时凑不出，急得团团转，最后是保险公司的垫付服务解决了问题

第三，有重疾住院护工服务 现在年轻人上班顾不过来，老两口互相照顾也不现实，护工一天好几百，保险公司能帮你承担，这多贴心

咱们再来看看投保规则：

投保年龄18岁到70岁，这个范围算挺宽的了 很多医疗险到了60岁就关上大门了，它开到70岁，给咱们上了年纪的人留了口饭吃 等待期60天，不算长，这期间尽量别去做那些非必要的检查，等过了60天再说 不限职业，这点对跑外卖的、干工地的伙计们特别友好，很多产品一到高危职业就不让买了

那到底怎么选计划一还是计划二呢？咱来算笔实在账 计划一的免赔额是两万块钱一年，计划二的免赔额是一万 啥叫免赔额？就是你自己得先掏够这个数，超出的部分保险公司才报销 比方说住院总共花了五万块，医保报了两万，剩下三万 要是买的计划一，三万减去两万免赔额，剩下一万保险公司报销 要是计划二，三万减去一万免赔额，剩下两万保险公司报销 计划二比计划一报销得多，但每年交的保费也贵一些 你要是觉得身体还行，想省点保费，就选计划一 要是觉得既然都买保险了，就买报销门槛低的，选计划二 这得根据自己腰包和身体情况来决定

咱再仔细瞅瞅这个产品到底保啥，为啥说对肺结节的朋友友好 一般住院医疗，保额200万，重疾住院医疗，保额也是200万 重大疾病住院是0免赔，100%报销的！意思就是说，如果你得了合同里约定的那些重大疾病，比如肺癌，住院花的钱，医保报完剩下的，保险公司一分不少全报销，自己不用掏那两万块的免赔额了 你看，这就很人性化 重疾住院还有津贴，每天100块钱，重症监护室住院津贴每天300块，这两样不能同时拿，哪个高给哪个，最多赔180天 还有重疾关爱金，直接给两万块现金，康复期间买营养品、请护工，都随你花

外购药也能报！现在很多癌症靶向药医院里没有，得到外面药店买，一盒几万块，很多医疗险不报销外购药的，能让一个家庭倾家荡产 超越保无忧版不但能报，还是0免赔，100%报销，包含了199种特定药品 基因检测费用也能报销3000块，用来检测你适合用哪种靶向药 还有质子重离子治疗，上海那个质子重离子医院，专门对付癌症的，一个疗程二三十万，这款产品保额200万，0免赔，100%报销

说到这里，我得跟你唠唠买医疗险最容易踩的三个大坑，你记住喽：

第一个大坑：以为啥病都能赔，结果发现这个不保那个不保 医疗险不是啥都管的 你看合同里那密密麻麻的免责条款，比如遗传性疾病、先天性畸形，这些不赔 怀孕生孩子、整容、牙齿治疗、配眼镜，这些也不赔 高风险运动，像潜水、蹦极、赛车，出了事也不赔 咱得把不赔的那些看清楚，别等住进医院了才发现报销不了，那就抓瞎了

第二个大坑：免赔额里的猫腻 超越保无忧版这个每年两万的免赔额，指的是绝对免赔额，就是说社保报销的那部分不算，你得自己真金白银掏的钱，超过两万才行 有些产品宣传说免赔额五千，但它是相对免赔，社保报的钱也算进去，实际上报销门槛更高 所以别看数字，得看是相对还是绝对 另外，同一年内如果多次住院，免赔额是累计的，不是住一次扣两万 这点不错，但一年之内多次住院的，总共自己掏的部分加起来超过两万，超出的就能报销了

第三个大坑：以为买了就能一直保下去 超越保无忧版虽然保证续保10年，但是10年以后呢？合同里写了，保证续保期届满，需要重新投保，但那时你的健康状况能不能通过审核就不好说了 不过好在10年时间够长了，能给你争取到十年的稳定保障，这十年里医学也在发展，说不定到时候肺结节都不算啥事儿了，也可能有更好的产品出来 而且据说复星联合健康这款产品，保证续保期满了以后，如果产品还在卖，可以免健告免等待期转投新产品，这算是一个比较好的衔接政策

咱再来掰扯掰扯合同里那个关于重大既往症的具体规定 它所谓的重大既往症是啥呢？主要就是癌症、严重的肝肾疾病、心脑血管重疾、严重的肺部疾病这些，投保前已经得了这些病的，以后因为这些病住院，它不报销 但是！你注意听，肺结节，只要还没确诊是恶性，就不属于重大既往症，那因为肺结节住院的手术费、检查费、药品费，它就是在保障范围内的 这可是个天大的好消息 甲状腺结节、乳腺结节也一样，只要没癌变，就能保 这就是免健康告知产品的良心之处

我拿个真实例子给你算笔账 就说咱们小区的王姐，去年体检查出来乳腺结节4a级，心里不踏实，去医院做了个微创旋切手术 手术费加检查费加病理化验，总共花了两万三千块 医保给报销了八千块，剩下自费一万五 如果王姐买的是超越保无忧版计划一，两万免赔额，这一万五没到免赔额，就报不了，得自己承担 但如果她那时候有这意识，买的是计划二，一万免赔额，一万五减去一万，剩下的五千块保险公司就给报了 要是这结节最终病理出来是恶性的，也就是乳腺癌，那更不得了，重疾医疗0免赔，所有合理必要的医疗费100%全报，还有两万块关爱金，每天住院还有津贴，靶向药基因检测都能报 你看，同样一件事，有保险没保险，有合适的保险和不合适的保险，区别就这么大

咱买保险，最怕的就是那些看起来便宜得要命，最后理赔的时候跟你玩文字游戏的产品 超越保无忧版好在哪儿？条款写得很清楚，一般住院医疗、重疾住院医疗、特定疾病医疗、外购药、质子重离子，这几个核心保障全都有，额度也够高 我之前见过一款产品，宣传保额600万，结果细一看，一般医疗才100万，重疾医疗100万，剩下400万全是些花里胡哨的附加保障，什么健康奖励金、体检套餐抵扣券，糊弄鬼呢

你还要注意看它不保的那些细节 合同里写了，包皮手术不赔，视力矫正不赔，减肥不赔，痤疮治疗不赔 有些老兄可能觉得这都是小钱，无所谓，但也得心里有数，别到时候跟保险公司扯皮 还有，未遵医嘱擅自用药导致的后果不赔，所以千万别自己乱吃药 参加潜水、攀岩、赛车这些高风险运动出的事故也不赔，大爷大妈们倒不太可能去蹦极，但有些老年旅行团安排个潜水体验啥的，你可得掂量掂量

关于等待期，这个60天里头，你如果因为意外事故住院了，比如骨折了，这是没有等待期的，马上就能赔 但如果是疾病，就必须熬过这60天 所以如果你现在体检刚查出肺结节，别急，等买了保险熬过60天再去复查或者做治疗，这是合理利用规则的，不叫骗保 但你可千万别在买之前就已经确诊了啥大病，然后隐瞒，虽然它免健告，但理赔的时候人家是要调查你的既往就诊记录的，之前得过的那些重大既往症它不赔，合同白纸黑字写着呢

哦对了，它还有个恶性肿瘤特需医疗，这个挺高级的 就是说得了癌症，去特需部、国际部、VIP病房治疗，产生的费用也能报销一部分或者全部，计划一按60%赔，计划二按100%赔 谁家真得了癌症，都想住得舒服点，减少交叉感染，这个保障就很到位了

总结一下，肺结节超过8mm的朋友们，或者有其他各种各样小结节小毛病，到处碰壁买不了医疗险的，复星联合健康这款超越保无忧版，目前来看是个特别务实的选择 10年保证续保让你不用担心断保，免健康告知让你不用跟保险公司斗智斗勇，一般既往症可保让以前的老毛病住院也能有保障

咱老百姓过日子，平平安安当然最好，但谁也不能保证一辈子不跟医院打交道 给家人和自己备上这么一份，每年花点小钱，真到用的时候，它就能顶大用 别等躺在病床上算账单的时候，才后悔当初为啥没听那个菜市场里比价、讲保险跟说相声似的热心大哥的劝

行了，今儿就唠这么多，有啥不明白的，找身边靠谱的保险服务人员再详细问问，记住产品名字：复星联合健康超越保无忧版长期住院医疗保险，免健康告知的那款