国寿傲珑盛世5年交上线：30年翻6.5倍，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮100多个家庭做过养老测算。

前几天安联发布了2025年全球养老金报告，一个数字让我心里一紧：

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

51万亿美元是什么概念？相当于未来40年，每年需要增加1万亿美元的退休储蓄，才能填上这个窟窿。

更扎心的是国内的数据——随着老龄化加深，社保养老金替代率可能降到30%-40%，远低于国际劳工组织建议的**55%**最低警戒线。

算笔账你就明白了：退休前月入2万，退休后社保只给6000-8000，生活质量直接腰斩。

养老这事儿等不得。现在不存，以后哭都来不及。

正好最近中国人寿（海外）傲珑盛世升级了，新增了5年交保单。

作为香港中资保司的"门面产品"，它能不能当养老存钱罐用？今天就从一个养老规划师的视角，帮你把这笔账算清楚。

傲珑盛世升级了，我该关注吗？

先说背景。

傲珑盛世原来只有2年交，40年复利回报（IRR）到6.5%。

说实话，这种收益市场上一抓一大把，没什么竞争力。

这次升级，动作不小：

• 缴费期：新增整付、5年交保单
• 货币：新增人民币保单，原有美元港元

5年交是兵家必争之地，几乎所有热门储蓄险都在这个赛道厮杀。国寿海外终于下场了。

那问题来了：5年交的傲珑盛世，到底能不能打？我从4个决策点帮你拆解。

决策点一：收益够不够高？

先看最核心的收益数据。我拉了一张5年交热门港险的对比表：

傲珑盛世的关键指标：

• 保证回本时间：18年
• 预期回本时间：7年
• 保证IRR：0.19%（表内最低）
• 达到6.5%的时间：30年
• 各阶段IRR：10年3.30%，20年5.64%，30年6.50%

30年到6.5%，追平了友邦环宇盈活、安盛盛利II等大热产品，算是跻身市场第一梯队了。

但别高兴太早。

保证IRR只有0.19%，是表内最低的。 什么意思？就是如果分红实现率不达预期，你的保底收益几乎可以忽略不计。

而且，如果单独拿傲珑盛世和环宇盈活、盛利II对比，傲珑盛世是被全周期碾压的——10年、20年、30年，每个阶段都略逊一筹。

从养老规划的角度看，30年后你靠的是长期复利。傲珑盛世的长期收益确实不错，但中短期表现平平，保证收益又太低。

如果你是稳健型选手，这个"保底"可能让你睡不踏实。

决策点二：我想边存边取，行吗？

很多人买储蓄险，不是放着不动，而是想"边存边取"——比如退休后每年领一笔钱当生活费。这就涉及到提领能力。

我测算了一个经典场景：566提领。

5年交，年交6万美金（总保费30万美金），第6年起每年提取总保费的6%（即1.8万美金），一直领到终身。

这个场景模拟的是：你60岁退休，从61岁开始每年领钱，领到100岁。

傲珑盛世的表现：

• 第30年账户余额：576,335美元
• 第100年账户余额：26,381,213美元

看起来还行？别急，看看对手：

• 宏利宏挚传承第100年：34,730,587美元
• 安盛盛利II第100年：34,730,587美元
• 富卫盈聚天下II第100年：34,730,587美元

傲珑盛世比这些提领强者少了800多万美元，差距不小。

更扎心的是，大家最爱的567提领（第6年起每年提7%），傲珑盛世和环宇盈活一样，根本做不到——账户会提前清零。

如果你的养老规划是"边存边取"，傲珑盛世不是最优选。

决策点三：晚点提领会不会好一些？

有人说，我不着急用钱，晚点提领行不行？

我又测算了一个场景：5-15-12提领。

5年交，年交6万美金，第15年起每年提取总保费的12%（即3.6万美金）。

这个场景模拟的是：你50岁买，65岁开始领钱，每年领得更多。

傲珑盛世的表现：

• 第15年账户余额：514,989美元
• 第100年账户余额：16,780,175美元

晚提领确实比566好一点，账户撑得更久。但和提领第一梯队比呢？

• 宏利宏挚传承第100年：20,217,778美元
• 保诚信守明天第100年：20,217,778美元
• 安盛盛利II第100年：20,217,778美元
• 永明星河尊享II第100年：20,217,779美元
• 富卫盈聚天下II第100年：20,217,778美元

傲珑盛世比这些产品少了340多万美元。

结论很清楚：傲珑盛世晚提领表现比566要好一点，但和提领第一梯队产品依旧有不小的距离。

如果你是"养老金替代"需求，需要稳定领取现金流，傲珑盛世不是最优解。

决策点四：中国人寿海外靠谱吗？

产品表现一般，但还是有人买，冲的是什么？品牌。

**中国人寿（海外）**是中国人寿境外唯一的全资子公司。看股权结构：

• 中国财政部持股90%
• 全国社会保障基金理事会持股10%

换句话说，这是一家副部级金融央企的海外子公司。

对于一些客户来说，这个背景比收益更重要。尤其是经历了这几年的市场波动，"国资背景"四个字，就是定心丸。

如果你是那种"宁可少赚一点，也要睡得踏实"的人，这个品牌确实有加分。

最终答案：你是这类人，才值得考虑

分析到这里，基本可以"判刑"了。

傲珑盛世有短板但没明显长板，暂时看不出有爆火的潜质。

它不像宏利宏挚传承，虽然47年才能到6.5%，但前20年收益无敌，适合中短期规划；

也不像永明星河尊享II，虽然预期收益中规中矩，但保证收益高、回本快、提领强，适合稳健型客户；

更不像富卫盈聚天下II，25年到6.5%，市场最快，适合追求极致收益的人。

傲珑盛世的定位，应该和友邦环宇盈活一样： 提领比较一般，更适合做一个存钱罐使用，放着不动，稳稳增值。

但问题是，有这种需求的客户，一般会倾向于选择收益更高、品牌更大的友邦环宇。

那傲珑盛世适合谁？

只有一类人：喜欢中资大品牌，又想要长期稳健增值的客户。

毕竟，30年到6.5%，在香港中资保司中算top1了。如果你认准"国资背景"，不想买外资产品，傲珑盛世确实是目前最能打的选择。

从养老规划的角度，我给你一个决策框架：

如果你是"存钱罐"需求：

• 追求极致收益 → 选富卫盈聚天下II
• 追求品牌+收益 → 选友邦环宇盈活
• 追求中资背景 → 选国寿傲珑盛世

如果你是"边存边取"需求：

• 追求提领能力 → 选宏利宏挚传承、安盛盛利II、永明星河尊享II
• 傲珑盛世不适合你

如果你是"稳健保底"需求：

• 追求保证收益 → 选永明星河尊享II（保证IRR 1.00%，保证回本13年）
• 傲珑盛世不适合你

最后说句心里话。

全球养老金缺口51万亿美元，到2050年全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。养老这事儿，真的等不得。

别指望社保兜底。现在不存，以后哭都来不及。

不管你最后选哪款产品，最重要的是：先动起来。

30年后你靠什么？靠的是今天种下的那颗种子。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有门道。