延迟退休社保不够用？2025港险7个暗坑，买友邦宏利前必看

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮助过200多个家庭做退休规划。

2025年1月1日，延迟退休正式实施了。男性退休年龄将从60岁逐步延至63岁，女性从50/55岁延至55/58岁。

更扎心的是，根据社科院的数据，目前养老保险抚养比已降至2.65:1，到2060年可能降至1:1。

这意味着什么？养老金替代率可能从现在的40%多，降到30%-40%，远低于国际建议的55%。

现在不规划，退休后悔。

很多人开始把目光投向香港储蓄险——美元资产、长期复利、可以当养老金领。

但赴港投保这事儿，很多人第一步就踩坑了。

今天我就把大家最关心的7个问题，一次性说透。

内地人买港险，到底合不合法？

这是我被问得最多的问题，也是很多人迟迟不敢行动的原因。

先说结论：内地居民赴港投保，完全合法。

香港保险的销售范围面向全世界，不只是卖给香港人。根据香港《保险公司条例》明确规定，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效，且受香港保监局监管。

关键是要满足「属地原则」——本人亲自到香港，通过正规渠道签署合同。

这张图说得很清楚：港险可以合理合法地卖给全球人士，前提是本人必须亲自到香港咨询及购买，保单签署后受香港保监局监管。

所以，只要你是亲自去香港签的合同，这份保单就受香港法律保护，和香港本地人买的没有任何区别。

赴港投保，需要准备什么材料？

确认合法后，下一步就是准备材料。

这一步看似简单，但很多人因为漏带东西，白跑一趟。

赴港投保前，最关键的是「材料备齐 + 提前预约」，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证或护照
• 身份证
• 过境小白条（入境时自动打印，一定要留好）

特殊情况补充：

• 为配偶投保：需带结婚证
• 为子女投保：需带出生证明（未成年人无需赴港）

这张小白条是入境时海关给的，上面有你的入境日期和批准逗留期限。签约时保险公司要看这个，证明你是本人亲自来港。

很多人过关时随手扔了，结果签约时傻眼。

另外，建议提前3-4天预约保险经纪。签约和银行开户都需要预约，临时去可能约不上，又得多跑一趟。

必须本人去香港吗？续费怎么办？

「每年都要飞香港交保费吗？」这是第二个高频问题。

先说投保：根据香港保险监管规定，投保人通常需亲自赴港签署保单。

但有个例外——直系家属（配偶、父母、子女、祖父母等）可以代为投保，之后再通过合法流程变更保单持有人。

重点提醒：在内地签署的是「地下保单」，不受香港保监局承认，没有任何法律效力！

千万别图省事找人代签，出了问题一分钱都拿不回来。

再说续费：只需要第一次亲自去香港。

首次赴港投保、交首期保费时，可以同步开设香港银行账户。之后续费直接用保司APP缴费或银行APP转账缴费就行，完全不用再跑。

建议每位考虑投保香港保险的投保人，在香港当地开设一个银行账户。不仅续费方便，未来理赔、提取也更顺畅。

养老这事儿等不起，把基础设施搭好，后面才能省心。

买了港险，钱怎么拿回来？

这是很多人最担心的问题：钱放在香港，退休后怎么用？

其实比你想象的方便多了。

大部分操作可通过保险公司APP线上完成——查保单、改信息、申请提取，动动手指就行。

资金转回内地的方式也很多：

• 跨境支付通：0手续费，秒到账（最推荐）
• 跨境汇款：手机银行操作免手续费，通常当天到账
• 微信/支付宝：单笔**≤200元**免手续费
• 银联POS机刷卡：直接消费
• 内地ATM取现：手续费2.9%

建议下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。

我帮你算算退休要多少钱——如果每月需要补充5000元养老金，用港险的终身提取功能，完全可以实现「活多久领多久」。

香港保险公司会倒闭吗？

把钱放在香港几十年，万一保险公司倒了怎么办？

这个担心可以理解。

但概率极低，而且就算倒闭，你的保障也不会断。

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

图中红框部分写得很清楚：清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业转让给另一保险人。

翻译成大白话：保险公司不能说倒就倒，就算真的经营不下去，保监局会出面找更有实力的保司接管，把原来的保单都兼并过去。

极端情况下（比如2008年雷曼事件），香港政府可以动用外汇基金保障保单持有人权益。

另外，保险公司还会和国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将**95%**以上风险转移。

所以，香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

越早准备越轻松，别让「万一」成为不行动的借口。

2025年港险产品怎么选？

解决了「能不能买」「怎么买」的问题，最后说说「买什么」。

选产品不必纠结「谁最好」，香港保险不是「买爆款」，而是「买匹配」。

先看一组数据对比：

从确定性角度看：永明「星河传承II」 保证回本只要10年，保证峰值IRR达到1.00%，是表格里最高的。

如果你是保守型，怕「万一分红没达标」，这类产品确定性更强，让人更安心。

从长期收益角度看：友邦「环宇盈浩」 30年就能达到**6.5%**的IRR，是最快跻身第一梯队的产品之一。

如果你年龄还不大，能持有30年以上，长期复利优势非常明显。

从回本速度角度看：宏利「宏望传承」 预期回本只要6年，10年IRR就有4.29%，在短期表现上很突出。

社保只是兜底，想维持退休生活质量，必须靠自己补充。

选产品时，结合自己的年龄、风险偏好、提取计划来定，比盲目追「爆款」靠谱得多。

写在最后：港险值得买吗？

养老金缺口是全球性问题。安联集团《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

香港保险作为美元资产配置、财富传承、长期增值的优质工具，确实值得认真考虑。

赴港投保一点都不复杂——合法合规、材料简单、流程透明方便。

真正的难点是「选对产品」和「避开隐形坑」。

大贺说点心里话

今天讲的都是「怎么买」的问题，但还有一件更重要的事没说——同样的产品，不同渠道买，到手价格可能差10万以上。