周大福荣耀世代：首日回本83%看着很香，但我劝你先看完这3轮对比再下手

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据挺有意思——胡润刚发布的2025高净值人群投资白皮书显示，**56%的高净值人群计划增配境外金融产品。其中境外保险以57%**的占比成为首选。有钱人都在悄悄做这件事，说明什么？资产配置的风向变了，大家开始从进攻转向防御。

正好，周大福在2025年8月22日推出了一款趸交新品——周大福荣耀世代，打出"首日保证回本83%"的旗号。不少人问我：这产品到底值不值得买？

今天我就用对比评测的方式，把它和市场上几款主流趸交产品放在一起PK，三轮对比下来，你就知道它适不适合你了。

趸交江湖：四大主流产品登场

先说说这次参与对比的选手阵容。

目前市场上趸交产品回本时间大多集中在三到四年左右，主流玩家包括：周大福荣耀世代、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下，以及周大福自家的老款闪耀传承。

荣耀世代最低保费5万美金，门槛不算高。作为周大福的新品，它主打的卖点是"安全垫厚"——首日保证回本83%。

接下来，我们进入正式的三轮对比。

第一回合：首日回本率谁更高？

先看大家最关心的问题：钱投进去，万一急用怎么办？

这就涉及到首日保证回本率——你把钱一次性缴进去，保单一生效，合同里就明确写着你能拿回多少。

荣耀世代首日保证回本83%，保证7年回本。什么概念？你投30万美金，第一天保单生效，保证现金价值就是24.9万美金。万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对比一下周大福自家的老款闪耀传承，首日保证回本只有78%，差了5个百分点。别小看这5%，30万美金就是1.5万美金的差距，折合人民币超过10万块。

在资产配置的逻辑里，鸡蛋不能放一个篮子里，但放进篮子的鸡蛋得先保证别摔碎。趸交产品本质上就是资产配置组合里的"压舱石"，首日回本率越高，容错空间越大。

从这个维度看，荣耀世代确实比老款有进步。

第二回合：长期收益谁是王者？

安全垫够厚是好事，但买港险的人不会只盯着前几年。更多人想的是：这笔钱放个二三十年，能滚成多少？

以30万美金趸交为例，周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势。但是，10年后，画风就变了——友邦环宇盈活开始反超，而且差距越拉越大。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%。保单第30年就能触及**6.5%**的收益率天花板。

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。长期来看，收益率能达到6.5%的产品，100年后的预期总收益都是大差不差的。

看懂趋势，才能做对选择。如果你的配置周期是20年以上，荣耀世代在长期收益这一项上并没有明显优势。

第三回合：提领表现谁更抗造？

很多人买趸交产品，不是为了放着不动，而是想每年领点钱出来用。这就涉及到提领后的账户余额表现。

以常见的125提领为例——保单第2年起每年提领保费的5%，即每年领15000美金：

125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现较好。但是，18年之后，富卫盈聚天下开始展现绝对优势，一路遥遥领先。保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金。

有意思的是，之前在静态收益上表现最好的友邦环宇盈活，在提领这一项上反而没了优势。

这背后和产品的分红结构有关。富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品，非常适合用来提领。而环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。但是如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

资产配置的核心是平衡——不同的产品有不同的定位，关键是匹配你的需求。

加分项：荣耀世代的115提领

说完三轮对比，再提一个荣耀世代的差异化功能——115提领。

什么意思？荣耀世代支持从保单第1年起每年领取总保费的5%。投5万美金，从第1年开始每年就能领2500美金。

虽然金额不大，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。相当于钱刚投进去就开始回流，心理上会舒服很多。

终极结论：三款产品各有归宿

三轮对比下来，结论已经很清晰了。配置思维决定财富高度，选产品不是选"最好的"，而是选"最适合你的"。

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多——荣耀世代可以考虑。它首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现也不算差。

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益——友邦的环宇盈活更合适。它就像一个存钱罐，让它慢慢滚，长期收益更拔尖。

如果你想长期提领，需要稳定的现金流——富卫的盈聚天下才是更好的选择。18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

现在高净值人群的投资策略正在转向防御性资产，**47%**计划增配保险，**19%**计划减持房产。趸交产品作为资产配置的压舱石，选对了能让你睡得安稳，选错了就是给自己添堵。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。同样的产品，不同渠道的成本差距可能让你大吃一惊。