延迟退休来了，养老金缺口怎么补？立桥「智选储蓄保」5年锁定4.48%单利

你好，我是大贺。

2025年1月1日起，延迟退休正式实施。男职工退休年龄将从60岁逐步延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

这意味着什么？领养老金的时间推迟了，但你自己存的钱要撑更久。

更扎心的是，中国养老金替代率仅45%，远低于世界银行建议的70%-80%。

换句话说，光靠社保养老金，退休后生活水平会大幅下降。

养老这事儿，越早规划越轻松。今天我想聊聊一个你可能没听过，但值得认真考虑的选择——立桥人寿的中短期储蓄险。

一家你可能没听过，但值得信赖的百年金融集团

说到香港保险，大家第一反应可能是友邦、保诚这些"大牌"。但我今天要介绍的立桥人寿，背景同样硬核。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

立桥金融集团成立于1913年，到现在已经超过110年历史。这家集团可不是只做保险的"小作坊"，而是涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全方位金融平台。

你看，银行、保险、证券、资产管理，金融牌照齐全。能在香港金融市场扎根超过百年，穿越多次经济周期还屹立不倒，这本身就是实力的证明。

我不是吓你，很多人买保险只看"名气大不大"，却忽略了真正重要的东西——这家公司能不能兑现承诺。

分红实现率100%，说到做到的"稳健派"

保险公司靠不靠谱，看分红实现率最直接。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

尤其是旗舰产品「息享年年」系列，分红实现率持续4年100%达成！

什么概念？就是计划书上写的预期收益，到期真的给你兑现了，一分不少。

再看看硬指标：

• 财务实力评级：B+（良好）
• 长期发行人信用等级：bbb-（良好）
• 资本比率：超过200%（截至2024年12月31日）

资本比率超过200%意味着什么？简单说就是偿付能力充足，就算遇到极端情况，也有足够的钱赔给客户。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

算一笔养老账：养老规划最怕的就是"说好的收益拿不到"。选一家说到做到的公司，比追求纸面上的高收益重要得多。

立桥的王牌产品：5年锁定4.48%单利

信任建立了，来看看产品本身。

立桥「智选储蓄保」，首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。

以整付10万美元为例（享5%折扣，实际只需交9.5万美元）：

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利：4.13%，折合年化单利4.48%

4.48%的单利写进合同，这在当下的利率环境里意味着什么？

内地银行存款利率持续下调，想找个2%以上的稳健渠道都难。

更重要的是，如果你选择继续持有：

• 第6年后：预期回报可达5.32%
• 第15年：预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍！

30年后的你会感谢现在的自己。

5年锁定高保证收益，之后还能继续享受复利增长，进可攻退可守。

想要每年拿"利息"？息享年年3更适合你

如果你更喜欢"每年都能拿点钱"的感觉，立桥「息享年年3」可能更对你胃口。

这款产品的特色是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样以整付10万美元为例（优惠后实缴9.5万美元）：

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价：116,274美元，IRR达4.12%

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

你可以把它当作一个5年期的"美元定存"来用，到期直接退保拿钱。也可以选择继续持有，享受长期复利。

利率下行，为什么现在是锁息的最佳时机？

我必须说点实话。

全球主要经济体已经步入降息周期。当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

内地银行存款利率持续下调，寻找2%以上稳健回报的渠道日益困难。

而立桥这两款产品，3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单——收益是大额存单的3倍。

更关键的是，这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺。

还有一个信号值得注意：12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

保险公司也在根据利率环境调整产品策略，高息产品往往是"卖完即止"。

安联集团《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

养老问题是全球性难题，提前储备是唯一出路。

现在锁定一个确定的高收益，比什么都实在。

资金周期更长？还有这些进阶选择

如果你的资金可以放更久，比如10-20年，还有更"猛"的选择。

长期持有20年，宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」这两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

具体怎么选？

• 宏利「宏挚传承」：保证回本时间18年，预期回本时间6年。前10年现金价值持续领先，"短期爆发力"无人能及
• 忠意「启航创富（卓越版）」：保证回本时间14年，预期回本时间7年。中期增速实现反超

若计划在10年内有用款需求，首选宏利；若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

养老规划是一场马拉松，选对产品，让时间帮你赚钱。

大贺说点心里话

养老金缺口是真实存在的，但解决方案也很清晰——趁现在利率还没跌到底，锁定一个确定的收益。至于怎么买最划算、怎么避开那些坑，扫码加我，我一个个告诉你。