宏利「宏挚家传承」：我先说缺点，你再决定买不买

你好，我是大贺。

送过两个孩子留学的人，对教育金这笔账特别敏感。

前两天有个妈妈问我：大贺，宏利新出的「宏挚家传承」被吹得很火，真有那么好吗？

我说：好是好，但有个短板你必须先知道。

今天这篇测评，我不按套路来。别人都是先吹优点，我偏要先讲缺点——因为只有先知道它不擅长什么，你才能判断它适不适合你。

先说缺点：提领表现不是它的强项

我当年就是这么过来的，送孩子出去那几年，每年都要从保单里提钱交学费。

所以我对产品的提领表现特别在意。

但宏挚家传承这款产品，恰恰在提领这件事上表现平平。

先看最常见的566提领模式——5年交完保费，第6年开始每年提领总保费的6%。

说实话，前期提领这块，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承。

如果你打算买完保险就开始领钱，比如孩子两三年后就要出国，需要每年稳定提取现金流，那宏挚传承更适合你。

后期提领呢？更没什么优势。安盛盛利2和永明万年青星河尊享2才是真正的"提领之王"，宏挚家传承在它们面前基本没什么亮点。

再看567这种极致提领模式——5年交完，第6年开始每年提7%。

这张图里有个细节：友邦环宇盈活第1年就标注"断单"了——意思是它根本不支持567这种提法。

宏挚家传承倒是能撑住，但也只是"能撑住"而已，跟安盛、永明比起来，差距还是很明显。

如果你买港险的核心目的是"边存边取"，需要稳定的现金流来支付留学费用，那宏挚家传承不是最优选择。

我个人更推荐永明万年青星河尊享2或者安盛盛利2。

我踩过的坑，你就别踩了。买保险之前，一定要先想清楚自己的用钱节奏。

但它牺牲提领，换来了什么？

说完缺点，我们来看看它用提领表现换来了什么。

答案是：极致的收益表现。

这款产品的核心逻辑很简单——既然你短期内不打算频繁提钱，那我就把所有的设计资源都砸在收益增长上。

看这张对比表：

到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利家传承：26年
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明：50年

宏利登顶6.5%的时间，比友邦还早3年，比自家老产品宏挚传承早了整整21年。

这意味着什么？

假设你给刚出生的孩子存一笔教育金，等孩子26岁的时候，宏挚家传承已经跑到6.5%的收益上限了，而友邦还在爬坡。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承确实优于友邦环宇盈活。

这也是为什么我说，宏挚家传承是用提领表现来换取极致的收益表现——它做了一个取舍，而这个取舍对于"存钱不急用"的家庭来说，非常划算。

与友邦环宇盈活的正面对决

既然都说到友邦了，那就直接正面对比一下。

这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的，我拿到产品资料的第一眼就看出来了。

从这张表可以看出两个关键信息。

第一，宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

但你仔细算一下收益差值就会发现，30年之后两款产品的差距其实很小，基本可以忽略不计。

所以如果你的投资周期是30年左右（比如给孩子存到他们成家立业），宏利的性价比更高。

第二，宏挚家传承支持567提取，友邦环宇盈活不支持。

虽然我前面说了宏挚家传承的提领表现一般，但至少它能撑住567这种极致提法。友邦连这个选项都没有——第一年就断单了。

这两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更看重品牌和后期收益的稳定性，选友邦；如果你更看重前30年的收益表现和灵活性，选宏利。

四种缴费方式，回本都是最快

宏挚家传承支持四种缴费方式：整付、2年交、3年交和5年交。

这一点对留学家庭很友好——不同家庭的资金情况不一样，有的人手头有一笔闲钱想一次性投入，有的人希望分几年慢慢交。

我把关键数据拎出来给你看。

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

5年交（每年交6万美元）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算，有一个结论非常明显：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%的时间都是市场最快。

别等孩子要出去了才着急。如果你现在手头有资金，趸交3年就能预期回本，这个速度在市场上几乎找不到对手。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

说到这里，你可能会问：宏利不是已经有宏挚传承了吗？为什么还要出一个宏挚家传承？

这就要说到产品定位了。

宏利凭借「宏挚传承」这款古早网红产品，躺平了将近2年。

去年7月港险降息之后，其他保司都在疯狂上新，只有宏利迟迟没有动静。

现在终于出新品了，而且定位非常清晰：宏挚家传承是作为老产品宏挚传承的补充组合。

宏挚传承这款产品，我一直在推荐。因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它有一个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点——降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上。

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

如果你的孩子还小，留学还早，那宏挚家传承更适合你；如果你的孩子马上要出去，需要尽快开始提钱，那宏挚传承更适合。

两款产品搭配使用，覆盖不同阶段的需求。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

一、灵活取

这个功能对留学家庭来说太实用了。

你可以按照自己的设定定期打款，不管是给自己、给非直系亲属，还是给特定机构都可以。

更重要的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

这意味着什么？

以前从保单里提钱，要先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程，又麻烦又费时间。

现在直接从保单转到海外账户，省了好几个步骤。

2025年初人民币兑美元一度跌破7.3关口，汇率波动加剧。 如果你每次提钱都要走购汇流程，汇率风险是实打实的。灵活取功能让你可以直接用美元支付，避开汇率波动的坑。

美金资产是刚需，尤其是对留学家庭来说。

斯坦福大学2024-2025学年学费上涨5.5%达87,225美元/年，波士顿大学总费用首次突破9万美元。美国大学学费年年涨，你存的钱如果不是美元资产，光是汇率损失就够你心疼的。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

举个例子：孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用等繁琐的流程审批。

而且有个细节很贴心：家人从保单提领的金额限制为不超过总现价的50%。

这意味着你可以授权家人用钱，但又不会让保单被一次性掏空，掌控权还是在你手里。

在功能创新上，确实看到了保司的诚意。这些功能单独拿出来可能不起眼，但对于有跨境生活需求的家庭来说，每一个都能解决实际问题。

结论：适合谁？不适合谁？

说了这么多，最后来做个总结。

宏挚家传承适合这些人：

1. 存钱不急用的家庭

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它自己增长，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。27年即可达到6.5%，比大多数产品都快。

2. 看重长期传承的家庭

相比主流主打长期传承的产品（比如友邦环宇盈活），宏挚家传承的综合收益更高。如果你买保险的目的是给下一代留一笔钱，它确实是目前市场的最强者之一。

3. 有海外升学或移民规划的家庭

灵活取功能支持直接转账至海外账户，挚易取功能让你可以灵活调配资金给家人。这两个功能对于有跨境生活需求的家庭来说，非常实用。

2025年部分香港高校学费涨幅超过20%，全球主要留学目的地费用普遍上涨。教育成本上升是确定性趋势，教育金规划需要更高收益的产品来对抗通胀。

宏挚家传承27年到达6.5%的收益上限，长期来看能跑赢大部分教育金产品。

宏挚家传承不适合这些人：

1. 需要稳定现金流的家庭

如果你买完保险就打算开始提钱，比如孩子马上要出国，需要每年稳定提取学费，那宏挚家传承的提领表现会让你失望。这种情况我更推荐永明万年青星河尊享2或者安盛盛利2。

2. 对前期收益要求高的家庭

宏挚家传承的设计思路是"牺牲前期换后期"，如果你希望前10年就能看到明显的收益增长，那它可能不符合你的预期。

3. 追求极致提领的家庭

虽然宏挚家传承能支持567提取（比友邦强），但整体提领表现还是比不上安盛和永明。如果你的核心诉求是"能提多少提多少"，那还是选提领之王更靠谱。

我的建议

留学这笔账，早算早省心。

如果你的孩子还小，留学还有十几二十年，现在开始存美元资产是最划算的。

宏挚家传承27年到达6.5%的收益上限，刚好覆盖孩子从出生到研究生毕业的时间跨度。

如果你的孩子已经上高中了，马上要申请大学，那就不要选宏挚家传承了。这种情况下，要么选宏挚传承（前期收益更好），要么选永明或安盛（提领表现更强）。

港险市场的c位，确实要换人了。

宏利这次憋了将近两年，终于拿出了一款有诚意的产品。虽然提领表现是短板，但如果你的需求刚好是"存钱不急用+长期传承+海外规划"，那宏挚家传承几乎是目前最优解。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，才是真正省钱的关键。