万通富饶万家：被吹爆的"收益王"，10年复利才3%，为什么我还推荐？

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年了。

最近有个数据挺有意思——万通保险联合胡润百富发布的白皮书显示，**56%的高净值人群计划增配境外金融产品。其中境外保险以28%**的占比成为首选。聪明钱已经在行动了，这是趋势不是选择。

但问题来了：产品那么多，到底怎么选？

今天我来帮你拆解万通刚升级的富饶万家。先说结论：这款产品有个明显短板，但依然值得认真考虑。为什么？往下看。

先说不足：10年收益确实一般

鸡蛋不能放一个篮子里。但选哪个篮子，得看清楚。

我先把富饶万家的短板摆出来：10年复利只有3.05%。

说实话，这个数字放在市场上比较一般。如果你追求的是短期高收益，这款产品确实不适合你。

但配置逻辑比产品更重要。储蓄险本来就是长期持有的资产，10年只是起点。关键是后面能不能跑起来。

但20年后开始发力，直追第一梯队

转折来了。

富饶万家的收益曲线是"慢热型"——前期平平，后期爆发。

20年复利能达到6%，市场排名前三。这个成绩比安盛盛利2、忠意环宇盈活这些王牌产品表现都要好。

更关键的是，第30年复利就能触顶6.5%，直接跟上第一梯队的速度。

我对比了新旧两款产品的计划书。这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

说白了，万通这次是真金白银地加收益，不是玩数字游戏。

提领收益：一流水平+独家369模式

储蓄险不只是放着看收益，更重要的是能不能灵活用钱。

先看常规的566提领模式（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%）：

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例。提到保单30年，换算成复利是6.32%。跟盛利2、星河尊享这些提领王者比，稍低一点，但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

但真正的差异化在这里——

富饶万家支持369提领模式，全市场仅此一家。

什么意思？5年缴费后，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计特别适合现金流需求逐渐增多的家庭。比如孩子小的时候少取点，等孩子上大学、结婚了再多取。或者用来应对通胀——越往后领得越多，对冲货币贬值。

别家没有，只有万通有。这就是配置价值。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

前面说的都是"不错"。但还不够惊艳。

富饶万家真正的杀手锏是年金转换功能，市场独家。

保单满10年且被保人满55岁，可以把保单里的钱（全部或部分）转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个真实案例：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换——

• 富饶千秋：60岁现金价值278万美金，转年金后每年领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万美金，转年金后每年领18.8万美金

每年多领9000多美金，而且这个收益是普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不一定非要把钱放着不动。可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子。从第6年开始每年取3万美金，取到60岁累计领了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

• 夫妻联合领：一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

每一种都非常实用。

传承功能：类信托的动态管理

除了收益和年金，富饶万家在传承控制权上也下了大功夫。

简单说，它打造了一个动态的传承管理系统。可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、失能预设指示

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起，就可以设立指示从保单提取并指定收款人。比如设定每月1号给父母账户打5000美金，或者女儿结婚当天一次性支付10万美金。随时可改，无限次修改。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人成为新的受保人，保单不终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如一份保单拆成两份，儿子女儿各一份，各自成为自己保单的持有人和被保人。

身故赔偿还有10种赔付方式可选。可以一次性给付，也可以按月发放，甚至规定发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

万通源自美国万通，成立超170年的老牌保险公司。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更重要的是，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱什么来头？它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直很稳：

• 平均实现率97%
• 80%的产品实现率在90%以上
• 仅3款低于90%

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红**100%**达成。

大贺说点心里话

产品分析到这里，相信你对富饶万家已经有了清晰的判断。但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。