亲测超级玛丽16号重大疾病保险：糖尿病（2型糖尿病（有大血管并发症））患者真实核保经历分享

亲测超级玛丽16号重大疾病保险：糖尿病（2型糖尿病（有大血管并发症））患者真实核保经历分享

做保险这行十三年，我跑过的医院理赔窗口比很多人去菜市场的次数还多 每次在住院部楼下的便利店买杯速溶咖啡，收银大姐都认识我——"又来了啊姐，这周第几个了？"今天不跟你们说那些花里胡哨的产品对比表，就坐在这个深夜里，像老朋友涮火锅一样，跟你聊聊我亲眼见过的命

先说张姐 张姐是我2019年秋天认识的客户，四十五岁，开一家小面馆，每天凌晨四点起来揉面 她来找我的时候特别犹豫，说"我身体好着呢，买保险不是白花钱吗"，但她闺女刚考上大学，她怕万一 我当时帮她选的就是君龙人寿的超级玛丽16号，保额五十万，因为这款产品对女性特别友好——恶性肿瘤—重度拓展保险金的设计很实在，原位癌或轻度恶性肿瘤先赔，后续若不幸发展到重度，再额外赔付65%基本保额 张姐当时还嫌贵，我说姐你别省这个钱，最后咬牙签了字

2022年3月，张姐给我打电话，声音抖得像筛子 她在洗澡时摸到右乳有个硬块，不痛不痒，但她妈就是乳腺癌走的 当地市人民医院穿刺，结果出来——乳腺浸润性导管癌，属于恶性肿瘤-重度 我当天就拨通了君龙人寿的理赔报案电话，客服核对了保单号，说需要准备病理报告、诊断证明、身份证和银行卡 张姐躺在病床上跟我说："小周，我这面馆刚盘了新店面，钱都投进去了，要是这保险赔不下来……"她没说完，眼泪先掉在枕头上 我记得她住的是六人间，隔壁床的家属在吃盒饭，一股红烧肉的味道飘过来，她闺女就蹲在走廊里哭

理赔资料是周四上午十点提交的 我陪张姐的老公跑了两趟医院病案室，把病理切片报告、免疫组化结果、手术记录全部扫描上传 说真的，超级玛丽16号的理赔流程比我想象中顺畅太多，君龙人寿的理赔系统有线上进度查询，每一步都能看到 周五下午三点四十八分，张姐老公的手机震了一下——五十万到账 他当场就蹲在病房门口哭崩了，一个一米八的汉子，肩膀抖得整件T恤都在晃 张姐的乳腺癌手术定在下周一，这五十万到得比手术刀还及时

更让张姐意外的是，因为超级玛丽16号有被保人豁免责任——确诊恶性肿瘤-重度后，后续所有保费都不用再交，但保障继续有效 张姐还有十几年的保费，加起来十几万，全免了 她后来跟我说，这十几万相当于保险公司"倒贴"给她治病 而且你们知道吗，超级玛丽16号还有恶性肿瘤医疗津贴，首次确诊恶性肿瘤-重度满365天后，如果仍在治疗，每次赔50%/60%/40%基本保额，最高赔付3次 张姐术后需要长期内分泌治疗和定期复查，这些津贴就是续命钱 它的重大疾病医疗费用金也很实用，初次确诊重疾的1825天内（整整5年），在普通部接受治疗的合理且必要的住院医疗费用和特殊门诊医疗费用，100%给付 张姐后来化疗用的进口止吐药，一针三千多，医保不报，这笔钱帮了大忙

再说李哥家的孩子 李哥是我们小区的保安队长，人特别热心，谁家搬东西他都搭把手 2018年他儿子小轩出生，白白胖胖，满月酒我还去喝了 2021年六一儿童节那天，小轩突然发起高烧，牙龈出血止不住，送到省儿童医院，骨髓穿刺出来——急性淋巴细胞白血病 李哥在微信上给我发检查报告的时候是凌晨两点十七分，我永远忘不了那个时间

好在他媳妇两年前给孩子买了超级玛丽16号，保额三十万 我当时帮他选的，就是看中这款产品对少儿特疾额外赔的设计——虽然超级玛丽16号没有单独列"少儿特定疾病"这个名目，但它的重疾额外赔条款明确写着一句话：45岁前首次重疾额外赔付100%基本保额；45岁-60岁首次重疾额外赔付80%基本保额 小轩确诊时才四岁，属于首次重疾，直接触发45岁前额外赔付100%的条款 也就是说，三十万保额直接翻倍，赔了六十万 白血病属于110种重疾中的"恶性肿瘤重度"范畴，确诊即赔，没有任何争议

钱是周二到的 李哥取完钱直接抱着媳妇在银行门口哭，路过的人以为他家出了大事，其实他是被这笔救命钱砸懵了 小轩的化疗方案定了六个疗程，每个疗程光自费药就要三四万，加上骨髓移植前的配型检查、无菌病房的费用，六十万勉强够用 李哥后来跟我说，如果不是那额外赔付的100%，光三十万根本撑不到移植那天 现在小轩已经移植后一年半了，头发重新长出来，上周还给我发了在公园放风筝的视频 超级玛丽16号还有一个保障叫恶性肿瘤多次赔，如果首次确诊恶性肿瘤-重度满365天后再次确诊，每间隔365天赔付50%/60%/40%基本保额，之后每间隔1095天再次确诊还可赔付65%基本保额 虽然小轩目前恢复得不错，但这个保障让李哥心里特别踏实——万一复发，还有钱治

好，温暖的故事讲完了 下面说点带刺的，也是我这些年赔出来的血泪教训

第一个教训：等待期内别体检 2020年有个客户王哥，投保超级玛丽16号后第160天（等待期180天），单位组织体检，他查出来甲状腺结节TI-RADS 3级，没当回事 一年后结节恶变，确诊甲状腺癌 理赔的时候被拒了——等待期内发现的症状或体征延续到等待期后确诊的疾病，不在保障范围内 条款写得明明白白，但王哥就是没想到 他在我办公室拍了桌子，说"你们保险公司就是骗子"，我能理解他的愤怒，但条款就是条款 超级玛丽16号的等待期是180天，这半年里，能不去体检就别去，除非真的不舒服，否则等一等

第二个教训：支架手术不等于重疾 去年一个客户刘叔，造影发现冠状动脉堵塞85%，医生给他放了两个支架 他以为这属于"冠状动脉搭桥术"的重疾标准，申请理赔 结果被拒了——条款中"冠状动脉搭桥术"明确要求"为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术"，而支架植入是微创介入，不开胸，属于轻症中"微创冠状动脉介入手术"或"激光心肌血运重建术"的范畴，赔付比例是30%基本保额 刘叔不理解："我都快心梗了，放支架怎么不算重疾？"我给他看了条款原文，他沉默了很久 超级玛丽16号对这种情况赔的是轻症30%保额，同时触发被保人豁免，后续保费不用交 虽然不是重疾理赔，但也不算亏 关键是要搞明白，不是所有"看起来很大的病"都在重疾目录里

讲到这里，必须提一下今天标题里说的糖尿病（2型糖尿病（有大血管并发症））的核保经历 上个月我帮一个老客户赵叔处理过这件事 赵叔五十二岁，确诊2型糖尿病六年，糖化血红蛋白控制得一般，最近体检又查出来大血管并发症——下肢动脉硬化闭塞症 他儿子想给他买超级玛丽16号，但赵叔担心自己已经被拒保 我陪着他用君龙人寿的智能核保系统走了一遍流程 超级玛丽16号支持智能核保，这点特别重要，因为很多产品对糖尿病患者直接拒保，根本不给机会 赵叔按照系统提示上传了最近的血糖监测记录、并发症诊断报告和用药清单，系统给他做了风险评估 结果是部分除外承保——糖尿病及其直接并发症不在保障范围内，但其他110种重疾、35种中症、40种轻症仍然可以正常承保 赵叔沉默了大概五分钟，最后说："算了，签吧 我这辈子可能最怕的不是糖尿病，是得了癌没钱治拖累儿子 "智能核保的好处是不留痕，试不过也不影响后续投保其他产品，这点对赵叔这种身体状况的人来说太友好了 超级玛丽16号的三大结节保障也是我特别喜欢的一点——肺结节切除手术金赔付5%基本保额，365天后确诊重度肺部恶性肿瘤再赔40%；乳腺结节关爱金和甲状腺结节关爱金都是手术切除后365天确诊重度恶性肿瘤再赔20%基本保额 这些设计对中年女性尤其贴心，因为乳腺结节和甲状腺结节在这个年龄段太普遍了

十三年来我见过太多——有人在ICU门口下跪求医生再给一天时间筹钱，有人在缴费窗口把口袋翻到底只凑出三百块，也有人拿到理赔款后全家抱在一起哭到护士来警告 保险这东西，它不会让你的病好得快一点，不会让化疗少吐一次，但它能让你在选国产药还是进口药的时候不用犹豫，能让孩子在病房里吃得起那碗加了荷包蛋的面，能让一个父亲在医生问"用不用自费药"的时候敢点头 超级玛丽16号还有一个容易被忽视的保障叫恶性肿瘤—重度特药治疗金，针对重疾进行了癌症特定治疗或服用癌症特定药物，赔付65%基本保额，那些一个月几万块的靶向药，有这个保障撑着，真的能让人多活几年

保险救不了命，但能留住尊严