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哎呦喂，各位街坊邻居、叔叔阿姨、宝妈宝爸们，今儿咱不聊别的，就聊一个让人又爱又恨的“甲状腺结节”
您别看我在这儿天天跟保险条款较劲，我自个儿也是个普通人，家里也有亲戚朋友，平时谁查出来个结节、囊肿、息肉啥的，第一个电话准打给我——不是让我介绍大夫，是问我“老弟啊，我这还能不能买保险了？”
尤其是甲状腺结节，这两年查出来的人多了去了，女同志里十个体检恨不得三四个都有 分级报告一出来，人一看“TI-RADS 4b”、“4c”、“5级”，脑袋嗡一下，以为天塌了 更揪心的是当妈的——自己查出来还没当回事，扭头一看身边那上蹿下跳的娃，心里就犯嘀咕：我这身子骨要是有个万一，孩子咋整？
所以今天咱就摊开了揉碎了，把复星联合健康的“妈咪保贝爱常在C款”这个产品拿出来，专门唠唠：甲状腺结节到了TI-RADS 4b到5级，也就是高度可疑那档子事儿的时候，您还能不能给孩子投上保？咱就盯住三个最要命的问题，一个一个给您说明白
坐稳喽，茶水瓜子自备，咱开讲！
先给您吃个定心丸 我先把投保规则那张图甩出来，您扫一眼——投保年龄28天到17岁，保障能选30年、到70岁还是终身 这产品有个特别好的地方，它有智能核保 啥意思呢？就是您在手机或者电脑上点吧点吧，回答几个问题，系统当场就能告诉您能不能保、要不要加钱、除外不除外，不用等人工审核等得心焦
但咱今天聊的是TI-RADS 4b到5级——这级别在医学上啥概念？我给您翻译翻译：4a是低度可疑，4b是中度可疑，4c是高度可疑，5级基本就是典型恶性征象了 到了4b往上，穿刺活检大夫都得催着您去做了
那保险公司见了这报告，啥态度？
一个字——慎
咱第一个关键问题：TI-RADS 4b-5级，还能不能正常买？我给您说个大实话，这个级别的结节，绝大多数重疾险的智能核保都直接弹窗“暂不支持投保”或者“建议转人工核保” 妈咪保贝爱常在C款的智能核保系统里，甲状腺结节如果没做手术、病理结果也没出来，光凭超声报告上写着4b以上，大概率走不通标准体承保
但这不等于判死刑 您记住喽，智能核保过不去，还有人工核保这条路 您把近半年的超声报告、穿刺报告、甚至手术病理全套材料提交上去，核保老师是用肉眼看的，不是机器一刀切 如果穿刺是良性，那就能继续谈 有些情况是结节切了、病理是好的、复查也没事，核保就可能给过——哪怕让您加个费或者除外甲状腺相关疾病，也比裸奔强啊！
说到这儿我得插个嘴：千万千万别隐瞒！您要是觉得智能核保点两下就混过去了，这可是给自己埋雷 将来真有事儿要赔，保险公司把您几年前体检记录调出来，一看，嚯，当年TI-RADS 4c您说没结节？那叫故意不如实告知，不但不赔，保费都可能打水漂 咱买菜还知道挑挑拣拣，买个保险更别耍那小聪明
絮叨大哥提醒：TI-RADS 4b级以上，先走穿刺明确性质 如果是良性，拿着报告走人工核保；如果是恶性，抓紧治，治好了康复一段时间再尝试投保 别跟没头苍蝇似的先把自己吓住了
咱再来说第二个关键问题：万一甲状腺除外了，这产品还值不值得买？有些宝妈一听说“甲状腺癌不保了”，嘴一撇：“那还有啥意思？”哎，您可别犯糊涂 人体器官多了去了，甲状腺才占多大点儿地方？这产品保135种重疾呢！咱给孩子买保险，图的是啥？防的是白血病、神经母细胞瘤、重症手足口病这些少儿高发的大病，按我说，甲状腺那点子事儿在少儿重疾里根本排不上号
您看看下面这张核心保障图，眼珠子别光盯着甲状腺——
您瞅瞅，重疾100%基本保额，中症60%赔6次，轻症30%赔6次 最狠的是啥？60岁前确诊重疾，额外再赔付110%基本保额！我给您拿计算器摁摁：假如给孩子买了50万保额保终身，孩子将来万一在60岁前不幸确诊重疾，赔多少？50万基本保额加上额外赔的55万，一把到手105万 这杠杆，您存银行猴年马月能攒出来？
而且我跟您讲个事儿，我表姐去年就给她闺女买了这个妈咪保贝爱常在C款，50万保额，30年交，每年四千出头 今年年初她闺女学校体检，查出来个小问题，吓得她半夜给我打电话 结果虚惊一场，啥事没有 但她跟我说了一句话我记得可清楚：“老弟，我现在晚上睡觉踏实多了，至少知道万一有个啥，卡上能多出几十万，不用跪着求人借钱 ”
您听听，这才是保险的真味儿——不是图它发财，图的是个“万一”到来时的那点体面
接着咱劈开揉碎了看它另一个大杀器——少儿特定疾病 图里写得明白，20种少儿特定疾病，额外赔付130%基本保额 举个例子，咱楼下水果摊王姐，前几年查出来乳腺癌，好在发现得早，手术切除加靶向治疗，前前后后花了三十多万 医保报完自费部分也掏了小二十万，把两口子攒了大半辈子的家底差不多掏空了 王姐后来跟我聊天，眼泪汪汪说：“早知道就买个重疾险，一年那点钱，咬咬牙也就交了，谁知道能摊上这事儿 ”
咱就说王姐这乳腺癌，要是搁妈咪保贝爱常在C款里，属于恶性肿瘤重度，按重疾赔 如果买的是50万保额，60岁前确诊，一次性赔105万 这钱到账了，愿意咋治咋治，哪怕不治了出去旅游散心，也没人管您
再说白血病——这产品的白血病保障简直武装到牙齿 有白血病特定药品费用医疗金，25岁前每个保单年度限额200万，25岁后限额400万，报销比例60%到100% 还有啥？18岁前因为白血病做造血干细胞移植，额外再赔100%基本保额！您说这设计贴不贴心？少儿白血病治愈率现在相当高了，但烧钱也是真烧，一盒靶向药上万块，吃着吃着人就吃穷了 有这个医疗金兜底，心里得多踏实
您再往上翻翻看其他保障那张图，密密麻麻全是字儿 我挑几个好玩的给您说道说道：它有个少儿重度孤独症关爱金，孩子如果在3岁到7岁之间确诊重度孤独症，赔30%基本保额 这个病现在发病率不低，干预治疗又贵周期又长，多少家庭被拖垮了 还有严重肥胖手术关爱金、特疾移植治疗额外给付金、一般医疗保险金……我跟您说句交底的话，这产品在少儿重疾险里头，保障密度属于第一梯队的，恨不得把能想到的窟窿都给堵上
那咱聊到这儿，第三个关键问题就来了：甲状腺结节4b-5级，就算将来能买上了，会不会因为除外就不管我了？这话问得我心里都酸 我给您掰扯清楚：除外承保，意思是保险公司说了，您这甲状腺相关的重疾、轻症、中症，以及由它转移出去的癌，咱不赔 但请注意，只除外这一个器官！心脏、大脑、肝脏、肺、血液、骨骼，剩下的134种重疾，包括白血病、淋巴瘤这些跟甲状腺八竿子打不着的大病，该咋赔还咋赔，一分不少
我就奇了怪了，有些人咋就那么拧呢？非得纠结甲状腺保不保，为了这点事儿把整个保险都撂了 您想啊，甲状腺癌在医学界外号叫“懒癌”，发展慢、治疗效果好、花费相对少，社保报完自费可能就三四万块钱 为了省这笔可能的开销，把几十上百万的重疾保障全拒了，这不是捡芝麻丢西瓜吗？
还有一点我得给您透个底 别以为甲状腺结节除外了就永远翻不了身 有些保险公司支持保单复议，啥意思？比如您今年投保时甲状腺结节被除外了，两年后您把这个结节切了，病理是良性，复查一切正常，您可以跟保险公司申请把甲状腺重新保回来 这功能不是每家都有，您买之前一定问清楚——妈咪保贝爱常在C款这块您可以打客服详细问问，多磨磨嘴皮子不吃亏
行啦，讲完这三个问题，我得给您倒倒肚子里攒了好几年的“大实话” 这是我见了太多人踩坑之后总结出来的三条铁律，您拿笔记着：
第一大坑：重疾险不是确诊就赔，好多要手术后才能拿到钱！您可别被电视上那些“确诊即赔”的广告忽悠了，那说的是恶性肿瘤重度 您看看病种列表里，像“严重脑中风后遗症”，光中风不行，得留下后遗症才行；“冠状动脉搭桥术”，得真开胸做了手术；“重大器官移植术”，也得真移植了才赔 所以您记住喽，重疾险管的是那种“要了半条命”的大病，不是感冒发烧住个院就给你打钱 但话说回来，这个产品里的轻症和中症，就是专门管那些“还没严重到要死人但够折腾”的情况的
第二大坑：轻症里缺了高发病种，等于白买！我给您讲个事儿听得耳朵起茧子的老故事 我二舅，前年脑梗，半边身子发麻，去医院做了个脑血管支架微创手术，前后住了小半个月院 他年轻时候买的重疾险，条款里没有“轻度脑中风后遗症”这项，也没有“冠状动脉介入手术”这项，结果一毛钱没赔到 二舅气得到现在逢年过节还念叨：“保险这玩意儿就是骗人的！”您说是保险骗人吗？是他买的时候不懂，销售也不靠谱，光看价格和牌子，不看轻症里保的啥病 您再瞅瞅妈咪保贝爱常在C款的轻症列表——轻度脑中风后遗症、冠状动脉介入手术、微创颅脑手术、心脏瓣膜介入手术，高发的全在里头，这才叫良心产品
第三大坑：返还型重疾险就是智商税！有些人总觉得，买了保险要是不生病不赔钱，那钱不就白花了吗？于是专挑那种满期返本的买，一年交一万多，保额才二三十万 您当我不会算账吗？多交的那些钱，保险公司拿去理财分你一杯羹罢了，自己把差价存银行买国债都比那划算！而且一旦理赔过重疾，那返还可就没了 您买保障就老老实实买消费型的或者终身不带返还的，把保费做低、保额做高，这才是聪明人的选择
所以您要是问我，甲状腺TI-RADS 4b-5级这情况，到底能不能买妈咪保贝爱常在C款？我的回答是：别自己瞎猜，走智能核保试试，过不去就提交人工核保，把最新的检查报告拍清楚上传，等核保老师给结论 能标准体承保当然最好，除外承保也是捡了大便宜，加费承保说明您还有被保险公司惦记的价值
最怕的是啥？最怕您自己在家纠结半年，报告也不去复查，核保也不提交，就在那儿干耗着 您耗得起，孩子等不起 保费年龄越小越便宜，17岁买跟2岁买，同样保额同样交30年，保费能差出一大截 再说句不好听的，身体是动态变化的，今天4b，明天万一复查升到5级了，更没有公司敢收了
这产品还有个好处我得提一嘴——投保人豁免 啥叫豁免？别被这两个字吓着，说人话就是：交钱的大人要是得了轻症、中症、重疾，或者身故全残了，后面剩下没交的保费，保险公司替您交了，孩子的保障继续有效！您想想，甲状腺结节是长大人身上的，万一大人将来因为这个出点啥状况，起码不用担心宝贝的保险断供，这设计多暖人心呐
最后我再啰嗦一遍总保费和赔付的事 假设给0岁女宝买50万保额，保终身，30年交，每年保费大概在四千块上下，30年总保费十二万多一点 万一在60岁前确诊重疾，赔105万；万一确诊的是白血病这种少儿特定疾病，再额外赔65万，加起来170万 十二万撬动一百七十万，这比例您掂量掂量
咱普通老百姓过日子，不就图个平安吗？买保险不是为了用它，是为了永远用不上它 可一旦需要用的时候，它能像把伞一样，撑着您全家在暴风雨里走一段，不让一家人淋得透心凉
今儿聊了这么多，茶水都喝干好几壶了 您要是还有什么不明白的，或者想让我再唠唠别的病种核保情况，随时喊我 记住喽，甭管甲状腺结节几级，只要人还在、心还热，给孩子的爱就别断 那份保单，就是您留给孩子最长情的底气
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