友邦环宇盈活VS安盛盛利2：高净值家庭传承怕踩坑？两款顶流港险差距比你想的大

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过50多个高净值家庭的财富规划。

最近胡润刚发布了《2025中国高净值人群金融投资需求白皮书》，有个数据让我印象深刻。中国高净值家庭年均保费支出59万元，配置保险的主要目标里，长期财富规划占68%，资产安全隔离占59%，家庭财富传承占51%。

说白了，有钱人买保险，早就不是为了那点收益，而是想把钱安全地传下去。

这两年咨询我最多的问题，也从「哪款收益高」变成了「怎么传给孩子更稳妥」。

财富传承是门学问，不是有钱就能传下去。

今天就从传承规划的角度，帮你拆解两款港险顶流——友邦环宇盈活和安盛盛利2，看看谁更适合你。

你买储蓄险，到底图什么？

在选产品之前，先问自己一个问题：你买这份保险，到底图什么？

我见过的客户，需求大致分两类：

第一类：长期增值型。 钱放进去，几十年不动，追求复利滚雪球。第二类：稳定提领型。 希望保单能持续产生现金流，给自己养老、给孩子教育金，甚至给下一代「发工资」。

这两种需求，对产品的要求完全不同。

想要一直按照设定好的提领规则领钱，有个大前提——分红实现率不能太差。否则计划书上的数字再好看，最后也是一场空。

下面我就按不同场景，帮你逐一拆解。

场景一：只存不取，追求长期增值

如果你的需求是「钱放进去，几十年不动」，那两款产品的差距其实不大。

直接看数据：

两款产品都是预期第7年回本。第8、9年环宇盈活略领先，第10到21年盛利2反超，第22年开始环宇盈活又追回来。

到保单第30年，两款产品的预期复利同时达到封顶的6.5%。

如果都选5年缴费、长期持有不取钱，预期收益几乎不分上下。

但保证收益就有差距了：

环宇盈活第18年保证回本，盛利2要等到第25年。保证收益方面，环宇盈活最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

单独看保证收益，友邦环宇盈活更稳一点。

场景二：定期提领，打造现金流

如果你的需求是「定期取钱」，比如给自己养老、给孩子发教育金，那结论就很明确了。

盛利2是目前市场上唯一支持557提取的产品。

什么是557？简单说就是，第5年开始取钱，每年取保费的7%，一直取下去。

来看个真实案例：

30岁女性，6万美元5年缴，从保单第5年开始每年提取2.1万美元。盛利2在保单第23年，预期复利就能做到6.5%，而且一直持续下去。

再看环宇盈活同样的提取方案：

环宇盈活在保单第38年会断单，没办法做到永续提领。

在取钱之后的收益表现，盛利2的优势非常明显。

这是给下一代的礼物，提前规划，少走弯路。

场景三：持有多币种资产，需要灵活配置

如果你手里有美元、也有港币，或者未来可能需要用到不同货币，那盛利2有个独家功能值得关注。

盛利2支持「双重货币户口」，可以在同一份保单下，以最多两种货币进行储蓄。两个货币账户可以按当时汇率随时转换，没有任何手续费。

目前整个香港市场，只有安盛这一家保司有这个功能。

对于持有多币种资产的家庭来说，这个功能相当实用。

场景四：传承规划，指定受益人

财富传承，最怕的是「钱在，人没了」或者「钱传下去，却被分掉了」。

资产隔离比赚钱更重要。

两款产品都有指定收款人功能，但细节差异不小：

友邦环宇盈活只支持指定1位收款人。但有个特殊设计，受益人达到指定年龄或身患重大疾病时，可以自己重新安排身故金的领取方式。

把选择权重新交给用户，非常人性化。

盛利2支持最多3名收款人，每个收款人之间互相独立、互不影响。对于多子女家庭，或者想分批传承的情况，更加灵活。

分红能兑现吗？看历史数据

计划书上的数字再好看，最后能不能兑现，得看分红实现率。

这是很多人忽略的关键点。

先看友邦：

2025年友邦公布了63款产品，平均分红实现率93%，最低62%，最高169%。超过90%的产品分红实现率高于70%，整体非常稳健。

再看安盛：

2025年安盛公布了35款产品，平均分红实现率95%，最低28%，最高117%。接近8成产品分红实现率高于70%。

平均值看起来安盛略高。但最低值**28%**这个数字，说明波动更大。

再看长期表现：友邦分红时间超过10年的产品有36款，平均分红实现率86%；安盛有14款，平均81%。

两家保险公司的分红实现率放在整个市场来看，都非常优秀。但在稳定度和长期分红表现上，友邦更胜一筹。

公司靠谱吗？百年老店 vs 全球巨头

选保险，选的也是保司。

先看友邦：

友邦成立于1919年，1931年进入香港市场，在香港有接近百年历史。作为香港保险长年的销冠，不管是品牌口碑还是公司实力，都得到了市场真金白银的认可。

再看安盛：

安盛1817年在法国成立，历史超过200年，是全球最大的保险集团之一。2025年世界500强排第103位，妥妥的「大而不能倒」。

2025年上半年，非银行系保险公司里，友邦标准保费111亿港元排第1，市场份额11.2%；安盛53亿港元排第5，份额5.4%。

安盛全球实力更强，但友邦在香港市场的占有率更高。

两家都是百年老店，选谁都不会踩坑。

其他功能：锁定红利、分拆保单、身故保障

这两款产品在功能设计上，都已经非常成熟和完美了。

简单补充几个差异点：

• 红利锁定： 环宇盈活只锁定非保证收益，而且有解锁功能；盛利2会同时锁定保证和非保证收益，没有解锁功能
• 保单分拆： 友邦可以做到每天分拆一次，盛利2只支持每年一次
• 身故保障： 盛利2特级身故保障最高可做到已交保费额130%，环宇盈活只能做到105%

总结：对号入座，找到你的菜

说了这么多，最后帮你理一理：

• 追求提领现金流 → 盛利2，557永续提领是独家优势
• 看重保证收益和分红稳定 → 环宇盈活，友邦的分红实现率更稳
• 需要多币种配置 → 盛利2，双重货币户口是独家功能
• 传承规划、多子女分配 → 盛利2，支持3名收款人
• 希望受益人有更多选择权 → 环宇盈活，受益人灵活选项更人性化

这两款产品收益和提取方面盛利2更胜一筹。功能和公司旗鼓相当、各有优势，分红实现率友邦更稳。

都是香港市场上数一数二的产品，选哪个都不会错，关键是匹配你的需求。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。