富卫盈聚天下II：25年到6.5%全港最快，但有个隐藏代价没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询富卫盈聚天下II的客户特别多，大家问得最多的问题是：它和宏挚传承、安盛盛利II到底选哪个？

我跟你说实话，这款产品确实让我眼前一亮——第25年到达6.5%，直接刷新了全港记录。但是研究完计划书后，我发现了一个被刻意淡化的代价，今天必须给你讲清楚。

港险卷到6.5%，谁最快到达？

2025年7月限高令落地后，港险市场的竞争逻辑彻底变了。

以前比的是谁收益高，现在比的是谁更快到达6.5%的天花板。

富卫盈聚天下II这次升级，直接把"速度"卷到了极致：

• 5年交：达到6.5%的时间从44年缩短至25年，整整提前了19年
• 2年交：达到6.5%的时间从36年缩短至28年

什么概念？目前整个港险市场最快到达6.5%的产品，就是富卫盈聚天下II了。

超越了友邦环宇盈活的30年、安盛盛利II的30年、保诚信守明天的28年，甚至超过了之前的纪录保持者安达传承首创V的27年。

这个数据一出，我就知道这款产品会火。但是速度快就意味着好吗？别急，我们一项一项对比。

对比一：5年交收益，谁是王者？

以6万美元×5年交=30万美元为例，我把富卫盈聚天下II和香港老五家的旗舰产品拉在一起对比。

先说结论：前20年宏挚传承依然是王者，富卫盈聚天下II紧随其后。

港险更新迭代到如今，依旧没有什么产品能撼动宏挚传承的地位。这款产品在前期收益上的优势，几乎是碾压级的。

但是富卫盈聚天下II的表现也相当亮眼——在前20年综合来看，仅次于宏挚传承，比友邦环宇盈活、安盛盛利II都要强。

到了20~30年这个区间，富卫盈聚天下II开始发力，持续领先于其他竞品。

如果是30年+的长期持有呢？富卫盈聚天下II的收益与友邦环宇盈活、安盛盛利II并驾齐驱，不分先后。

站在你的角度想，如果你追求前期高收益，宏挚传承依然是首选；如果你看重中长期的综合表现，富卫盈聚天下II是个非常有竞争力的选项。

对比二：2年交收益，综合性价比最高

换成2年交，以15万美元×2年交=30万美元为例。

整个看下来，富卫盈聚天下II的综合性价比是最高的。

不仅前20年能和宏挚传承打个有来有回，后期也是市场第一的水准——最快28年即可到达6.5%，甩开其他产品几条街。

我跟你说实话，2年交这个赛道，富卫盈聚天下II目前确实是性价比之王。前期不输宏挚传承，后期又是市场最快到达天花板的产品，这个组合很难不让人心动。

对比三：vs港资产品，降维打击

有客户问我：富卫也是港资公司，和万通、周大福比怎么样？

这个对比结果可能会让你惊讶——和同级别保险公司的产品相比，富卫盈聚天下II的优势极大。

举个直观的例子：

• 万通富饶千秋需要41年达到6.5%
• 周大福匠心传承2需要42年达到6.5%
• 富卫盈聚天下II仅仅需要28年

差距有多大？富卫盈聚天下II从第6年回本开始，收益就一骑绝尘，远远甩开另外两家港资保司的产品。

所以如果你本来就在考虑港资公司的产品，富卫盈聚天下II几乎是这个梯队里的唯一选择。

对比四：提领能力，三强争霸

很多客户买储蓄险不是为了放着不动，而是要用来补充现金流。这就涉及到提领能力的对比了。

我测算了两个最常见的提领密码：

567提领（5年交第6年起每年提取总保费7%到终身）

• 6~14年：宏挚传承最有优势，其次是安盛盛利II
• 15~25年：安盛盛利II最有优势，其次是富卫盈聚天下II
• 25年后：富卫盈聚天下II=安盛盛利II

在567这种极速高额提领场景下，安盛盛利II依旧是首选。

5-10-8提领（5年交第10年起每年提取总保费8%）

• 10~17年：宏挚传承一家独大，其次是富卫盈聚天下II
• 18~25年：富卫盈聚天下II剩余账户价值最高，其次是安盛盛利II
• 30年后：富卫盈聚天下II=安盛盛利II=星河尊享II

再看2年交的255提领，富卫盈聚天下II提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾，到第25年时才被星河尊享II追平。

富卫盈聚天下II的提领水准确实能和安盛盛利II、星河尊享II这两款超级提领产品掰一掰腕子了。

对比五：保证收益，盈聚天下II的短板

说完优点，该说缺点了。这个坑我见过太多了，很多客户只看预期收益，完全忽略保证收益。

预期总收益的显著提升是有代价的：保证收益降低。

具体有多低？

• 5年交保证回本时间从13年延长至17年
• 长线保证回报仅为0.3%（原来是0.5%）
• 保单30年保证IRR仅0.1%，50年仅0.2%

这意味着什么？如果未来分红不及预期，你的保底收益是非常低的。

不过有意思的是，即使是相对较低保证收益的富卫盈聚天下II，保证回本速度依旧比不少市场爆款要快：

• 友邦环宇盈活需要18年保证回本
• 保诚信守明天需要18年保证回本
• 安盛盛利II需要25年保证回本

所以这个短板要辩证地看——和自己的前代产品比确实降低了。但是和竞品比并没有落后太多。

对比六：公司实力与分红履约

选保险就是选公司。这句话我说了8年，从来没变过。

富卫的背景确实不差：

• 2024年在香港上市（股票代码：1828）
• 偿付能力充足率高达290%，在行业排名靠前
• 穆迪评级A2、惠誉评级A

分红实现率方面，我统计了富卫22款产品的**10年+**数据：

• 总分红实现率：10年+均值91%
• **70%**产品表现≥100%
• 多款产品连续3年 **100%**达成

总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。富卫俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

特色功能加分项

除了收益和提领，富卫盈聚天下II还有几个差异化功能值得一提。

富传家选项

可指定继承顺位，支持提前指定被保人去世时拆分保单。这个功能将富卫盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。

初生婴儿奖赏

受保人孩子出生且保单生效超过10个月，富卫直接支付20000港币新生儿奖励，一胎二胎都能享受。

顺便说一句，富卫主要股东是盈科拓展，由李嘉诚次子李泽楷创立。股东阵容里还有瑞士再保险、新加坡政府投资公司、加拿大养老基金等全球顶级机构。

结论：不同需求，不同选择

升级后的富卫盈聚天下II在市场上不再是小透明了。

5年交核心数据：预期第6年回本（追平宏挚传承，市场最快），第15年IRR5%，第20年IRR6%，第25年IRR6.5%（市场最快）。

那到底怎么选？我给你一个清晰的决策框架：

• 追求前期高收益 → 宏挚传承
• 追求极速高额提领 → 安盛盛利II
• 追求提领稳定性 → 星河尊享II
• 追求中长期综合性价比 → 富卫盈聚天下II
• 如果求稳妥喜欢大保司产品 → 友邦、安盛、永明的旗舰产品可能更适合

保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

富卫成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市场认可度和稳定性稍逊。但是如果你信任富卫，不会因为品牌知名度问题产生信任危机，富卫盈聚天下II无论是收益、提领还是分红实现率，都没有任何问题。

大贺说点心里话

产品对比只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。