盛利2、环宇盈活等8款港险：5年交到底怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。我自己配置港险，也已经6年了。

今天这篇，聊一个很现实的问题。2026年，香港八大保司的旗舰储蓄险。5年交。到底谁更值得看。

我自己买的时候也纠结过。当年最容易被带偏的地方，就是只盯着一个演示收益。后来持有时间长了，才发现真正重要的不是一个数字。而是你未来到底怎么用这笔钱。

不提领。第5年开始领。第6年开始领。每年领3万，还是3.5万。结果会完全不一样。

这次我按四个场景看。不提领增值。557提领。566提领。567提领。

产品包括这8款：安盛盛利2、友邦环宇盈活、保诚信守明天、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2。

2026年港险5年交，为什么又被拿出来比较

先看大环境。

截至2026年05月10日，内地长期险种回报率普遍在2.0%-3.2%。香港分红储蓄险的中长期预期收益，能看到**6%-7%**区间。

当然。这是预期。不是保证。

2026年保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。这件事很关键。它让很多产品的演示空间被压平了。

以前大家比谁演示得更高。现在更像比谁更稳。谁提领后还扛得住。谁的现金价值更厚。谁的公司底子更可靠。

为什么我这次重点看5年交？

很简单。5年交比较适合多数家庭。压力没有趸交那么猛。收益又比长缴费更容易跑出来。内地客户问得最多的，也是这个缴费方式。

还有一个背景。2026年减息周期里，银行定存利率继续往下走。市场上也能看到美元短期储蓄险第5年保证IRR到**5.03%**的案例。这个水平已经明显高过普通定存。

不过我不建议拿短期储蓄险和分红储蓄险硬比。用途不一样。短期储蓄险看保证和期限。分红储蓄险看长期复利和现金流。

买港险这6年，我最大的感悟是：你买的不是一个收益数字。你买的是一套未来用钱方式。

不提领场景：宏利前20年强，富卫中期冲得快

先看最干净的场景。不提领。让钱在保单里滚。

测算前提是：0岁男孩，50万美金，分5年缴。

这个场景很适合看传承。也适合看长期资产沉淀。不用中途拿钱。就是看现金价值怎么长。

前20年，宏利宏挚传承表现最好。这一点很清楚。

如果你的目标是中长期财富传承。不急着领钱。也不想频繁变动。宏利这款确实值得放在前面看。

我会把它归到一个类型。不花哨。但前段现金价值扎实。适合想稳稳放一笔钱的家庭。

中期看，富卫盈聚天下2很抢眼。素材里给到的数据是，它的预期收益25年可达6.5%。这个速度很有吸引力。

不过这里要提醒一句。6.5%达成时间，不同产品和不同版本口径会有差异。表里还列了很多产品。比如宏利宏挚家传承是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承在45-47年。永明万年青星河尊享II是50年。

这张图有价值。但不能孤立看。

因为分红险的长期收益，最终还是看分红兑现。演示里写得漂亮，不代表每一年都能按这个节奏走。利率环境、资产配置、公司分红政策，都会影响结果。

朋友问我怎么选，我就说这几句。

不提领放20年内，我更看宏利宏挚传承。现金价值前段更有优势。

想看中期增速，富卫盈聚天下2可以重点看。但我会顺手看公司长期分红稳定性。不能只看一个最快达标时间。

如果你准备放30年以上。差距会慢慢变小。这时我反而不太纠结谁第几年到6.5%。我更关心公司够不够稳。服务够不够持续。未来转换、传承、提领是否方便。

这就是老客户视角。刚买时看数字。持有几年后，看公司。

557提领：第5年就领钱，只有盛利2和盈聚天下2扛住了

557提领，是比较激进的用法。

规则是：50万美金，5年缴。第5年起，每年取3.5万美元。

这个设计很吸引人。第5年就开始动钱。每年拿3.5万美金。听起来很舒服。

但我会很谨慎。前期提领越早，越考验保单底层现金价值。也越容易出现本金被过早消耗的问题。

说点我自己的亲身经历。我刚接触港险时，也很喜欢这种“早领钱”的方案。看计划书时觉得很爽。后来才明白。早领不是免费午餐。你拿得越早，保单后面压力越大。

这次557场景里，差异非常明显。

只有安盛盛利2和富卫盈聚天下2，支持557提领至终身。

其余产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等。在提取30-60年后，就无法继续提领。

这个结论很硬。不需要绕。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2，在第100年累计提取金额都达到3,360,000美元后。仍有约13,586,847美元剩余现金价值。

这就不是小差距了。这是现金流能力的分水岭。

如果你要做终身现金流。比如给孩子未来生活费。或者给自己做长期补充养老金。我会直接把557场景里的选择缩小。

557方案里，我只看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。其他产品不是不好。而是不适合这么早、这么高强度地提领。

这里我更偏向安盛盛利2。原因不是单看一个表。而是它在多个提领场景里都更均衡。公司底子也更厚。

富卫盈聚天下2的表现也很强。尤其收益冲刺感明显。年轻家庭、跨境资产需求强的人，可以看。但如果问我长期安心感。我会把安盛放得更靠前。

这点我立场比较明确。要终身领钱，别只看演示收益。先看能不能真撑到终身。

566提领：教育金场景里，盛利2中期优势更清楚

566提领温和一点。

规则是：50万美金，5年缴。第6年开始，每年取3万美元。

这个场景，我觉得更贴近真实家庭。尤其是教育金。或者阶段性补充收入。

第6年开始取。没有第5年那么激进。每年3万美元，也比557轻一点。这对保单更友好。

数据里有一个细节。缴费期及刚完成缴费前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。这说明它前期表现并不弱。

但到了持有保单15年后，安盛盛利2退保价值领先其他竞品。这就是566场景的关键。

第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到16,757,951美元。

长期看，很多产品会靠近。但中期不一样。教育金最怕的就是中期现金价值不够厚。孩子读书时要用钱。保单不能只在几十年后好看。

事后复盘，我当时应该这样选。如果明确要做教育金。我不会只看第80年、第100年的数字。我会看第10年到第25年。因为那才是多数家庭真正会用钱的时间段。

566场景里，我会优先看安盛盛利2。它持有15年后的优势更直接。适合中期提领。也适合边领边保留退保空间。

永明万年青星河尊享2也值得提。它有1%保底收益。保证13年回本，在素材里属于市场最高。如果你特别在意保证部分。永明可以作为备选。

但要说566的主力选择。我仍然偏向安盛盛利2。理由很简单。中期更能打。提领后现金价值更好看。

567提领：盛利2和盈聚天下2是真正的双主角

567提领，是折中方案。

规则是：50万美金，5年缴。第6年开始，每年取3.5万美元。

它比566取得多。比557晚一年开始。对很多家庭来说，这个节奏更真实。

这里的赢家也很清楚。安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

安盛盛利2在第100年，剩余现金价值高达27,463,374美元。富卫盈聚天下2从保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。

第100年时，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值都达到27,463,374美元。

这张表要分两层看。

短中期，安盛盛利2更主动。富卫盈聚天下2后劲强。到第25年后追上来。

如果只看表格，富卫会让人眼前一亮。我承认。它在这个场景里很能打。

但从公司层面看。我会更偏安盛。安盛历史底蕴和综合实力更强。对长期分红险来说，这不是虚的。

2026年一些榜单也提到，宏利、保诚、安盛等百年保司，分红实现率长期在市场前列。万通的偿付能力充足率也超过240%。2025年首两季新造业务APE按年激增99%。这些信息不能直接等于某张保单未来收益。但能帮我们看公司经营质量。

我的判断是：567场景，安盛盛利2和富卫盈聚天下2都能选。如果你更看重公司底蕴和长期安心感，我选安盛。如果你更看重中期冲刺和产品锐度，富卫可以放进候选。

友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，在这个提领场景里不是最强。它们更适合长期持有。不适合拿来硬做高强度现金流。

写在最后：按需求选，别按热闹选

最后把选择说得直接一点。

如果你不提领。更看重前20年持有收益。宏利宏挚传承可以优先看。

如果你不提领。更看重中期收益增速。富卫盈聚天下2值得重点看。

如果你要终身现金流。尤其是557这种强提领。安盛盛利2和富卫盈聚天下2是核心选择。我不会把其他产品放在第一梯队。

如果你要做教育金。第6年后每年取3万美元。安盛盛利2更适合。持有15年后退保价值领先，这个点很实用。

如果你要兼顾提领收益和剩余价值。看567。安盛盛利2和富卫盈聚天下2是双主角。我个人更偏安盛。

再补几句产品性格。

友邦环宇盈活，适合看重品牌的人。友邦在香港每3个人就有1个客户。这个品牌服务网络，确实强。

安盛盛利2，适合既要长期增值，又要灵活提领的人。它支持9种货币转换。跨境家庭会更喜欢。我会把它叫作这轮横评里的提领强项产品。

永明万年青星河尊享2，适合重视保证的人。1%保底收益和13年保证回本，对保守家庭有吸引力。

富卫盈聚天下2，适合愿意接受新锐保司风格的人。它有全港唯一的生育奖励。年轻家庭会更有感觉。

买港险这6年，我最大的感悟是：别只问哪款收益最高。要问哪款最符合你的用钱节奏。

2026年仍然是配置香港分红储蓄险的好窗口。利率下行。产品内卷。跨币种资产需求也在增加。

但我不建议所有人都买。短期要用的钱，不适合。现金流不稳定的人，不适合。只想看 guaranteed guarantee 的人，也要谨慎。

港险更适合长期资金。更适合愿意用10年、20年、30年看问题的人。

没有绝对最好的产品。但有明显更适合你的方案。这句话不是客套。是真实经验。

大贺说点心里话

如果你已经看中了某款产品，别急着按计划书下决定。同一款港险，不同渠道、不同方案设计，结果可能差很多。想弄清楚怎么买更省心，可以来找我看一眼。