亲测超级玛丽16号重大疾病保险：心肌梗死（恢复期（6个月-2年））患者真实核保经历分享

老哥哥老姐姐们，今儿咱不聊国际形势，也不扯家长里短，咱就关起门来唠唠那个让人又爱又恨的重疾险 为啥爱？因为关键时刻它真能给你兜底 为啥恨？因为条款密密麻麻，跟天书似的，卖保险的小年轻叭叭一说，你脑瓜子嗡嗡的，最后买了个啥自己都不知道

我，你们的老邻居，在这行当里摸爬滚打十来年，看过的套路比咱菜市场卖鱼的老张刮的鱼鳞都多 今天不整那些虚头巴脑的，就拿我一个老大哥的真实经历，给大伙儿扒一扒最近挺火的那个君龙人寿的超级玛丽16号重大疾病保险 为啥说它呢？因为这老哥上个月刚给自己操心完，过程那叫一个一波三折，尤其是他那个“心肌梗死（恢复期）”的病底子，跟保险公司斗智斗勇，太有说头了

咱今儿纯属义务劳动，不吹不黑，就为了让咱普通老百姓买个明白

先跟大伙儿交代一下背景 我这老哥，姓赵，咱就喊他赵大哥 今年四十八，属兔的，在单位里是个小领导，平时烟不离手，酒局不断，肚子挺得比怀胎五月还大 两年前的一个深夜，突然胸口发闷，大汗珠子往下淌，送到医院一查——急性心肌梗死 万幸啊，送得及时，抢救回来了，心脏里放了两个支架 从那以后，赵大哥就变成了半个养生专家，烟酒全戒，但心里总揣着个事儿：我这身体，以后要是再有个三长两短，家里老婆孩子咋办？他那点医保，够干啥的？

就上个月，赵大哥拎着两瓶好酒上我家来，一屁股坐在沙发上就开始叹气：“老弟啊，你说我这情况，还能买个重疾险不？我打听了好几家保险公司，人家一听我心梗过，脑袋摇得跟拨浪鼓似的，直接给我拒了 我这心里哇凉哇凉的，感觉就被社会抛弃了一样 ”

我一听，嘿，这事儿不就是我专业范畴嘛 我赶紧跟他说：“老哥，别愁 你这种情况，普通的产品肯定是没戏了，但有些产品核保比较人性化，可以走那个叫啥‘智能核保’的通道试试 最近有个新产品叫超级玛丽16号，我看它条款挺宽松的，很多毛病都能保，咱来碰碰运气 ”

说干就干，我掏出手机，打开那个投保页面，帮他一点点填 填到健康告知那块，咱是老实人，绝不能隐瞒 有过心肌梗死，放过支架，现在处于恢复期，这些都得如实交代 提交完资料那几分钟，赵大哥紧张得手都在抖，跟当年等高考成绩似的 结果你们猜怎么着？屏幕转了几圈，蹦出来一个结论：“除外承保”

赵大哥一看“除外”俩字，脸就垮了：“啥意思？把我这心脏除外了？那我还买它有啥用！”我赶紧给他解释：“老哥，你别急 ‘除外承保’的意思就是说，它不给你保‘新发的心脑血管疾病复发’了，这个你得理解，毕竟你这已经有过毛病了 但是！你听好了这个但是！它把你身体其他的零件，比如肝、肾、肺、还有那最要命的癌症，全部给你保进来了！你想想，你担心的不就是万一将来得个别的啥大病，拖垮全家吗？现在给你兜住了，这买卖不划算吗？”

赵大哥一听，琢磨了半天，一拍大腿：“对啊！我这心脏已经这样了，我自己多注意就行 我就怕得癌啊，那真是个无底洞 能把我其他大病全保上，那太好了！”就这样，赵大哥安安稳稳地投了保，50万的基本保额，分28年交，每年交个九千出头 交完钱那一刻，我看他眉头都舒展开了，像是心里一块大石头落了地

为啥我非得给赵大哥推荐这个超级玛丽16号呢？咱不是闭着眼睛瞎吹，是真觉得它的保障，对咱普通人家实用 来，给你们看张图，这是它的核心保障，一眼就能看明白：

你看，重疾赔1次，但赔完之后，中症、轻症的保障还继续有效，这可就厚道了 很多产品，重疾赔完，合同直接拉倒，跟张废纸似的 这玩意儿要是那样，花了十几年钱，最后得个大病赔你一笔，人还没走呢，保障没了，多膈应人 这产品等于是说：“老弟，你这坎儿我帮你过了，以后日子还长，小毛小病我继续管 ”

还有更实在的呢，咱再来看这个图：

这里面门道可深了 我就拿咱身边最常见的情况给你举例 楼下水果摊的王姐，前年查出来乳腺癌，早期 要是她当时买了这50万保额的超级玛丽16号，她能得到啥呢？首先，她能拿到100%的基本保额，也就是50万，这叫“重大疾病保险金” 然后，这产品的设计妙了，它还有个“45岁前首次重疾额外赔”的条款，假设王姐确诊那年43岁，她能额外再拿100%，也就是再拿50万 这还没完，它还有个“恶性肿瘤——重度拓展保险金”，如果王姐一开始是原位癌，后来发展成重度恶性肿瘤，还能再拿65%，也就是32.5万 前前后后加起来，王姐至少能拿到132.5万 王姐用这钱，啥靶向药吃不起？啥营养品买不了？还能请个护工，不用老公孩子全天候守着，这才是实实在在的救命钱啊

咱再拿我自己的二舅举个例子 我二舅，去年因为脑梗，做了个微创的支架手术，这在医学上叫“微创冠状动脉介入手术”，听起来吓人，其实恢复得挺快 这在重疾险里根本算不上重疾，顶多算个轻症 很多老款的重疾险，压根就不赔这种 但要是二舅买了这超级玛丽16号，那就不一样了 它把这种手术划在了轻症里 虽然只赔30%的基本保额，也就是15万，但这笔钱，足以让我舅安心地在家休养个一年半载，把工作辞了，把烟也彻底戒了，不用担心房贷车贷 而且，从确诊轻症开始，后面剩下二十几年的保费，一分钱都不用再交了，但保障照样有效 这就叫“被保人豁免”，说白了，就是保险公司看你都病了，怪不容易的，后面钱不要了，情义还在

说到这儿，我得跟老哥哥老姐姐们念叨念叨，买重疾险，有仨大坑，你千万得绕着走，这可是我用血泪教训换来的

第一个大坑：别以为重疾险都是“确诊就赔” 这是卖保险的最爱忽悠人的话 我告诉你，根本不是那么回事！就拿最高发的癌症来说，确诊了，你确实能拿到钱 但像什么“冠状动脉搭桥术”，条款里白纸黑字写着，必须要“开胸”手术才赔 你说你做了个不开胸的微创，对不起，那只能按轻症赔，甚至有的产品都不赔 赵大哥的心梗，想按重疾赔，也不是你心梗过就行，得满足一系列指标，比如心肌酶啊、心电图啊、心脏射血分数啥的，有一条不达标，就只能往轻症里去靠 所以，买前一定问清楚，别糊里糊涂就被“确诊即赔”四个字给骗了

第二个大坑：高发轻症要是不全，趁早让它滚蛋 重疾险里那百十来种重病，前28种都是国家统一的，保险公司玩不出啥花来 但轻症、中症就不一样了，那全凭保险公司良心 有些垃圾产品，看着保几十种轻症，偏偏把最高发的“原位癌”、“冠状动脉介入手术”、“轻度脑中风后遗症”给你偷偷摸摸砍掉一个两个 你说你气不气？这三种毛病，在轻症理赔里占了九成以上！买的时候，你把那轻症列表扒拉过来，哪怕用放大镜看，也得把这三样找着了，缺一样，这保单就是缺德的玩意儿

第三个大坑：返还型重疾险，就是智！商！税！经常有人问我：“老弟，有没有那种有病赔钱，没病返本的产品？”我每次听到都想拿鞋底子抽他 那种产品，你一年交个一万五，保个五六十万，真出事赔了，多交的钱等于白扔 没事呢，到了七八十岁，把你这几十年的保费原样退给你 你算算账啊，一年交一万五，交三十年，一共交了四十五万 三十年后拿回四十五万，你觉得赚了？我告诉你，你把这每年多出来的六七千块钱，单独存个理财，哪怕只买个国债，三十年后本息加起来早翻番了！保险公司不是做慈善的，它把你多交的钱拿去投资，几十年后把贬得不像样子的本金还给你，你还美滋滋地觉得自己占了便宜，被人家卖了还帮人数钱呢 记住喽，买重疾险，就是买保障，别想着理财，一鱼二吃的事儿，轮不到咱小老百姓

咱再把话头拉回这超级玛丽16号身上，你们看看它这个投保规则，心里也有个底：

它这个产品，还有个特别招人稀罕的地方，就是对肺结节、乳腺结节、甲状腺结节很友好 现在谁体检还没个结节啊，都快成标配了 别的产品一看你B超单上有个“结节”俩字，恨不得跟躲瘟神似的，要么除外，要么直接拒保 但这产品就敢要你，它不仅有那个“三大结节关爱金”，就是你做了结节切除手术，万一以后演变成重度癌症，它额外赔你一笔钱；更牛的是，它还给了个“肺结节切除手术金”，哪怕你切的结节是良性的，它也直接给你5%的基本保额，就当是给你的营养费、误工费了 这在整个市场里，都算是独一份的大气

还有那个“重大疾病医疗费用金”，这设计也贴心 咱都知道，医保报销是有上限、有比例的，自费药、进口药，都得自己掏腰包 这个保障是说，你确诊重疾后五年内，在医院普通部花的那些合理的住院费、特殊门诊费，它都给你报销了 这就等于说，它赔你的那50万、100万的重疾保险金，你可以干干净净全揣兜里，用来补贴家用、康复理疗，不用再去填医疗费的窟窿

说到保险公司，君龙人寿这名气可能没那几家老牌公司响亮，但人家也是根正苗红的正经保险公司，背靠大集团，偿付能力杠杠的，你不用担心它黄了 咱买保险，买的是条款，是白纸黑字的合同，不是买那个公司大楼盖得高不高

总而言之，赵大哥这事儿，算是给我触动挺大 人一过四十，就像开了半辈子的车，零件开始陆陆续续出毛病 咱们可能已经被这高血压、糖尿病、结节给盯上了，成了保险公司眼里“非标准体” 但这不代表我们就只能裸奔 像超级玛丽16号这种，愿意给咱们一个机会，除了已经坏掉的零件，把其他零件都给我们保起来的保险，就值得我们去了解了解 每年花个几千上万块，买一份心安，为的是万一自己倒下，不拖累那个为你洗衣做饭的人，不掏空爹妈一辈子辛苦攒下的养老钱

行了，今儿就跟大伙儿啰嗦这么多 你们要是还有啥不明白的，或者也碰到过赵大哥这种情况的，随时来找我唠 咱下回再见！