2026港险最全榜单：安盛盛利2等热门款测评，买前不看必踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮助过200多个家庭做过财务规划。

前几天一个老客户问我：「大贺，我手上有100万闲钱，想配点港险，但网上推荐的产品太多了，看得眼花缭乱，到底哪个适合我？」

这个问题，我几乎每周都会被问到。

说实话，港险产品确实多，光储蓄险就有几十款。但是问题的关键不是「哪个产品最好」，而是「你买港险到底图什么」。

今天这篇文章，我把2026年最值得买的港险，按6大需求场景全部梳理出来。不管你是追求高收益、求稳怕亏、还是想做养老规划，看完就知道该选哪款。

你买港险，到底图什么？

我建议你先算一笔账。

2024年国内大类资产收益率普遍跌破2%，2025年一季度商业银行净息差更是收窄到1.43%，创历史新低。

银行存款利率还会继续往下走，这已经不是预测，而是正在发生的事实。

与此同时，香港管理资产总值在2024年底突破35万亿港元，私人财富管理净流入3840亿港元。

钱在往哪里流，一目了然。

从家庭整体来看，港险在资产配置中的角色越来越重要。但是不同家庭、不同阶段，需求完全不一样：

• 有人追求收益最大化，想让钱翻倍
• 有人风险厌恶，保本比什么都重要
• 有人需要现金流，边存边取
• 有人想替代收租，每年派息
• 有人规划养老，要确定性的终身收入

产品是否适合你，除了看收益数字，还要看提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化。

下面，我按需求场景逐一拆解。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你的目标很明确——就是要收益最高，那答案很简单：

安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世。

先看数据。安盛盛利2不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表现非常好。

友邦环宇盈活收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现也比较均衡，没有明显的短板。

趸交情况下前期收益更加突出，这是个加分项。

中国人寿傲珑盛世收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。

这个阶段最重要的是：别只看收益，公司实力和分红实现率同样关键。

这三家在这两个维度上都是第一梯队，选哪个都不会出错。

求稳怕亏？保底收益才是王道

如果你属于风险厌恶型，分红高低无所谓，保证拿到手的才算数。

短期储蓄：立桥智选储蓄保

在**6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%**左右。

这是短期储蓄的最佳选择。

但是有个提醒：短期储蓄受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，谨慎考虑。

长期储蓄：太平洋人寿世代鑫享

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。

预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

风险和收益要平衡，这款就是稳健的不二之选。

想边存边取？提领密码决定一切

很多人买港险不是为了放着不动，而是想边存边取，当作现金流工具。

这时候，提领密码就非常关键。

什么意思呢？假如你想做566的提取（第6年起每年提取6%），就要看市场上可以做567提取的产品。这样你在提取时保留了安全边际。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码，冗余度非常高。

提领密码包括588（第8年起每年提取8%）、555（第5年起每年提取5%）、567（第6年起每年提取7%）。

还有一个判断标准：如果一个产品提取比不提取收益更高。说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

安盛盛利2和永明星河尊享2都符合这个特征——提取完之后IRR反而更高了。

综合来看，最适合提取的产品就这两款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有些客户跟我说：「大贺，我不想折腾，就想每年有笔钱自动到账，像收租一样。」

这种需求，要看两个产品：

太平洋鑫相伴：派息3.3%，稳定性极强

太平洋鑫相伴每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，其它是分红。

派息比例够高，比美元存款还强。保证利息占比超3/4，稳定度很好。

中银人寿月悦出息：派息5%，但波动稍大

中银人寿月悦出息每年派息5%，完全是分红。但是属于分红里确定性比较高的周年红利。

派息比例比鑫相伴高点。但是确定性略微差一点。

从家庭整体来看，如果你追求稳定，选鑫相伴；如果能接受一定波动换取更高派息，选月悦出息。

规划养老？社区+年金双保险

养老规划是个大话题，我单独拆开讲。

想要养老社区：太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2

太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2这两款中资保司的产品，优势在于配套的养老资源和服务。

都能对接内地的高端养老社区，总保费达到160万人民币左右就能入住，比内地门槛还划算。

而且保费可以直付社区花费，特别方便。

不需要养老社区：万通富饶万家

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是养老规划的最佳产品，没有之一。

三个优势：

1. 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式
2. 养老金领得高：领取水平是内地年金3倍，而且是固定派发
3. 领取方式多：有12种年金领取方式，抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领，不是花架子，每一种都很实用

一张表帮你做决定

说了这么多，我帮你总结一下：

2025年上半年香港非银保险市场数据显示：友邦111亿元标准保费（11.2%市场份额）位居榜首，保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）紧随其后。

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。但是具体选哪款，还是要回到你自己的需求。

我建议你先算一笔账：未来10年、20年、30年，你需要这笔钱做什么？是增值、是提取、还是养老？

想清楚这个问题，答案自然就出来了。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。