国寿「万里优悠」：99%的人不知道这3个用法，买错场景就亏了

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我眼前一亮的产品——国寿（海外）2026年开门红主打的**「万里优悠」**。

先说结论：这不是一款追求暴富的产品，但它可能是当下市场上「确定性」最强的美式分红储蓄险。

为什么现在聊这款产品

安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

到2050年，全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

与此同时，中国延迟退休已于2025年1月正式实施，男职工退休年龄将从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

养老金替代率40%，意味着退休后收入直接腰斩。延迟退休已经落地，你的养老金够用吗？

在这个背景下，「万里优悠」的设计逻辑格外清晰：预缴模式下，每年保证派发预缴总保费的4%，从第5年末一直派到第30年末；第31年起，周年分红接力派发，直至终身。

通过清晰的多账户结构，它同时满足了中短期确定性现金流和长期终身财富增值传承的需求。

这篇文章不打算用产品说明书的方式讲参数，而是从三个真实的人生场景出发，看看这款产品到底适合谁。

场景一：给孩子一笔「确定」的教育金

先讲一个我见过太多次的场景。

孩子刚出生，父母豪情万丈：「一定要给孩子最好的教育」。于是开始存钱、买理财，甚至炒股。

结果呢？孩子上初中时股市腰斩，孩子高考时理财暴雷，孩子准备出国时发现当年存的钱根本不够。

教育支出是刚性的，不能出错的。

孩子18岁要上大学，不会因为你的理财亏了就推迟一年。

这就是「万里优悠」最适合的第一个场景。

以100万美金、5年预缴为例：

• 第5年至第30年：每年保证领取38,800美元（预缴总保费的4%）
• 刚性兑现26年，无论市场如何波动，这笔钱都会准时到账

什么概念？假设孩子今年0岁，你投保「万里优悠」，等孩子5岁时开始派发，一直到31岁：

• 5-12岁（小学）：每年38,800美元，作为优质教育储备
• 13-18岁（中学）：每年38,800美元，覆盖国际学校或出国准备
• 19-23岁（大学）：每年38,800美元，足够顶尖海外本科学费
• 24-31岁（研究生/创业）：每年38,800美元，支持深造或启动资金

26年，每年准时到账，白纸黑字写在合同里。

这不是「预期」，不是「演示」，是保证。

你不用担心市场波动，不用担心理财暴雷，更不用担心孩子需要用钱时你拿不出来。

我常说，为子女规划教育金的父母，最怕的不是收益不够高，而是关键时刻钱不在。

「万里优悠」用26年的刚性兑付，把「确定性」这三个字做到了极致。

场景二：给自己一份「稳定」的养老金

第二个场景，聊聊养老。

别指望一份社保养老，那是兜底不是体面。这话我说过很多次，但很多人不愿意听。

直到真正退休那天，发现养老金只有在职收入的40%，生活质量断崖式下跌。

2025年养老金调整比例仅为2%，而延迟退休意味着领取社保的时间还要往后推。

35岁开始规划，50岁开始领钱，刚刚好。

「万里优悠」的设计天然适配养老场景：

• 26年保证派发104%总保费——你投进去的钱，26年内全部拿回来还多4%
• 此时保单剩余价值145万美元——钱领完了，账户里还有更多
• 前30年，总领取+剩余现价=本金的2.5倍

假设你今年40岁，投保100万美金：

• 45-70岁：每年保证领取38,800美元，作为养老金补充
• 70岁时：已累计领取约100万美元，保单账户还剩145万美元

领了26年，本金不仅没少，反而增值了。

对于极度厌恶波动、追求确定性的「现金流爱好者」来说，这就是最好的养老规划。

你不用盯盘，不用担心股市暴跌，不用害怕理财产品违约。每年固定时间，38,800美元准时到账，雷打不动。

延迟退休意味着领取社保时间推后，而「万里优悠」的26年保证派发，刚好填补了这个过渡期的收入缺口。

场景三：给家族一份「永续」的传承

第三个场景，是我最想深入聊的——财富传承。

很多人觉得「传承」是富豪的事，跟普通家庭没关系。这是一个巨大的误解。

传承的本质，不是把钱留给下一代，而是让财富按照你的意愿，定向、可控、持续地流向你想给的人。

普通家庭一样需要考虑：

• 孩子未来能不能守住这笔钱？
• 万一孩子婚姻出问题，这笔钱会不会被分走？
• 如果孩子不争气，怎么避免一次性败光？
• 能不能让孙辈也受益，而不是止步于子女？

这些问题，传统的存款、房产、股票都解决不了。但「万里优悠」可以。

类信托功能：把保单变成家族财富管家

「万里优悠」具备四大类信托功能：

1. 保单分拆：一张保单可以拆成多张，分别给不同的子女
2. 无限次转换受保人：受保人可以从孩子换成孙子，再换成曾孙，代代相传
3. 后备机制：可以指定后备受保人和后备保单持有人，防止意外导致保单失效
4. 身故赔偿自选赔付方式：可以选择一次性给付或分期给付，避免子女一次性挥霍

你可以设定：孩子每年只能领取一定金额，不能一次性取走；孙子出生后，自动成为新的受保人；万一孩子出意外，保单自动转给你指定的人，而不是进入遗产分割。

这就是「定向分配、跨代延续、风险隔离」的真正含义。

长期增值：让财富穿越周期

传承不仅要「传得下去」，还要「传得久」。

看看「万里优悠」的长期表现：

• 23年翻2倍
• 47年翻5倍
• 60年翻10倍
• 100年时，本金增长至130倍
• 长期回报IRR高达6.23%

100年130倍是什么概念？假设你今年投入100万美金，100年后这笔钱变成1.3亿美金。

当然，你活不到100年。但你的子女、孙辈、曾孙辈可以。

通过无限次转换受保人，这张保单可以一直传下去，财富在时间的复利中不断增值。

这就是「永续传承」的真正含义——不是留一笔钱给下一代，而是建立一个持续产生现金流、持续增值的家族财富系统。

高净值人士的「防守型」资产配置

对于拥有多元化资产配置的高净值人士，「万里优悠」扮演的是「防守型」资产的角色。

在资产组合中，需要配置一部分低波动、高确定性的资产，以平衡整体风险：

• 股票、基金：高波动，追求超额收益
• 房产：流动性差，受政策影响大
• 「万里优悠」：低波动、高确定性、现金流稳定

当市场剧烈波动时，这份保单就是你的「压舱石」。

实现财富的定向分配、跨代延续、风险隔离、税务筹划和高效传承，优悠相伴，传承无忧。

为什么是国寿（海外）

说完三个场景，你可能会问：这些承诺听起来很美，但凭什么相信它能兑现？

这就要聊聊国寿（海外）的背景。

央企背景：财政部+社保基金直接控股

国寿（海外）是中国人寿境外唯一的全资子公司，由财政部和社保基金直接控股。

它不是普通的商业保险公司，而是有国家信用背书的央企。

看看它的评级：

• 穆迪评级A1
• 标普评级A
• 偿付充足率208%

穆迪A1和标普A都是「优质」级别，违约风险极低。偿付充足率208%，意味着即使所有保单同时理赔，它也有足够的钱赔付——而且还能剩一倍多。

在港险公司中，这个背景是独一无二的。

业绩表现：香港第三大非银保险公司

根据2025年上半年标准保费非银数据，国寿海外以78亿元保费、7.9%市场份额排名第三，仅次于友邦和保诚。

这说明市场对国寿海外的认可度非常高，业务扩展速度也很快。

分红实现率：教科书级表现

很多人买港险最担心的就是分红实现率——保险公司承诺的分红，到底能不能兑现？

看看国寿海外的数据：

• 过往所有终期红利实现率都在100%及以上
• 发售10年以上的保单，实现率基本没有低于80%

在香港保险市场，能做到终期红利100%实现率的公司屈指可数。国寿海外不仅做到了，而且是「所有」产品都做到了。

分红实现率表现堪称「教科书级」。

国寿海外的「国资背景+全球布局」，让「万里优悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

全球顶级投资阵容护航

有了好的背景，还需要好的投资能力。

国寿海外的投资规模达4151.37亿港元，布局全球近50个国家和地区。

但更重要的是，它依托的是全球最顶尖的投资机构：

• 贝莱德（BlackRock）——全球最大资管公司
• 摩根大通（J.P.Morgan）——老牌华尔街巨头
• 高盛（Goldman Sachs）——投行之王
• KKR——私募股权巨头
• 黑石（Blackstone）——另类投资之王
• 景顺（Invesco）——全球资管前十

这些名字，随便拿出一个都是金融圈的「天花板」。而国寿海外把它们全部收入麾下，作为委托合作方。

投资策略：不求暴利，只求稳赢

国寿海外的投资风格非常稳健：90%以上债券投资为投资级债券，固收类资产占比高，坚持「不求暴利，只求稳赢」的投资理念。

这种策略可能不会带来短期的惊人回报，但它能穿越周期，适配当下多变的市场环境。

对于追求确定性的投资者来说，这恰恰是最需要的。

你不需要保险公司去冒险博取高收益，你需要的是它稳稳当当地兑现承诺。国寿海外的投资策略，完美匹配了「万里优悠」的产品定位——短期确定性+长期增长性。

安联报告指出，Z世代若要达到婴儿潮一代相当的金融资产水平，储蓄率需从10%提升至12.5%，平均每年需多储蓄1990欧元。

年轻人更需要提前规划——预缴模式锁定长期收益，越早配置越划算。

开门红限定：如何开启你的规划

说了这么多，最后聊聊实操。

预缴优惠：首期保费相当于打7折

「万里优悠」作为2026年开门红产品，推出了非常有诚意的预缴优惠：

5年预缴可享3.5%保证优惠利率

以5万美金×5年交为例：

• 原本年总保费：25万美金
• 预缴模式下实际保费：23.3万美金
• 直接省下16,346美金（约11万人民币）

首期保费相当于打了7折，更少的投入，获得相同的保障。

与同类产品对比：全面领先

把「万里优悠」和市场上其他美式分红产品对比：

• 流动性：资金效率表现优秀
• 安全性：第30年及以后保证IRR领先，中长期确定性最强
• 收益性：短中长期预期IRR全面领先，长期增长潜力优秀

在同类美式分红产品中，「万里优悠」的综合表现是领先的。

限时限量：先到先得

最后提醒一点：「万里优悠」是2026年开门红限定产品，先到先得，额满即止。

开门红产品的优惠力度通常是全年最大的，错过这个窗口期，同样的保障可能需要付出更高的成本。

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

国寿（海外）「万里优悠」——刚性兑付的确定性、周年红利的稳定性、终期红利的成长性、保单类信托的传承性，四者兼得。

大贺说点心里话

教育金、养老金、传承——三个场景讲完，你应该对这款产品有了清晰的认知。

但说实话，产品只是工具。更重要的是，你需要根据自己的实际情况，做出最适合自己的规划。

怎么买、什么时候买、买多少，这些问题没有标准答案，需要一对一沟通才能给出建议。