宏利「宏挚家传承」：刚买完老款新款就出了，我是不是亏了？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，是被一个客户的微信"逼"出来的。

灵魂拷问：买「宏挚传承」买早了吗？

上周，一个老客户深夜发来消息："大贺，我去年刚买的宏挚传承，今年宏利就出了新款，满屏都在喊'27年复利6.5%'、'市场最快封顶'，我是不是买早了？亏了？"

我接触过太多这样的客户了。

2026年的港险开门红，比以往来得更猛烈些。宏利率先打出王炸——宏利「宏挚家传承」。

但我得先给你泼一盆冷水：它不再是以前那个"短跑冠军"了。

这句话啥意思？咱们用数据说话。

保证收益：新款回本更快，但差距不大

先看保证收益部分，这是写进合同里、白纸黑字的钱。

测试条件：45岁，每年存6万美金，存5年。

宏挚家传承的保证回本时间是16年，比老款早两年。

保证复利收益率峰值IRR 0.64%，整体略高于老款。

说白了就是，保证收益这块，新老产品差距不大，不是核心差异点。

真正的差异，在预期收益。

预期收益：前20年老款更强，27年后新款反超

我给你算一笔账：

第10年，老款的收益率（IRR）能冲到4.29%；而新款只有3.6%。

第20年，老款有6%；而新款在5.81%。

前21年的预期总收益，新款确实不如老款。

这意味着啥？

如果你是打算存个10年、15年就全取出来，给孩子买婚房或者自己做生意周转——别买新款，它不够快。

咱不藏着掖着，这是它的缺点。

但是转折来了。

宏利这次玩了一招"田忌赛马"——把前期的利息"抠"出来，加到了后期的爆发力上。

第27年，新款预期收益直接冲到6.5%的封顶值。

而老款？要到第47年才能摸到这个数字。

提领能力：老款依然是"短跑冠军"

如果你买储蓄险的目的是"边存边取"，比如每年取点钱补贴生活，那我得实话实说：

宏挚家传承的提领表现确实一般，大体和友邦环宇盈活的地位相当——垫底。

强势提领产品还是那几款：

• 宏挚传承（15年内最强）
• 盛利2（15年后最强）
• 星河尊享2（综合表现优异）

如果肯定要提领，还是在强势的那几款中选。

长期收益：新款27年封顶，市场最快

但如果你的定位是"放着不动，留给下一代"，那新款的优势就出来了。

我把市场上同级别产品拉出来比了一下：

• 宏利-宏挚家传承：27年达到6.5%
• 保诚-信守明天：28年达到6.5%
• 友邦-环宇盈活：30年达到6.5%
• 安盛-盛利2：30年达到6.5%
• 宏利-宏挚传承：47年达到6.5%
• 永明-星河尊享2：50年达到6.5%

这速度，把友邦、保诚等同级别保司的产品都甩在了身后。

再看综合收益对比：

只要你持有超过20年，它的后期回报绝对是第一梯队的。

这事儿得看你自己的情况：你到底是要"快钱"还是"慢钱"？

功能升级：新款多了三个"救命"功能

到了45岁这个岁数，我们最怕啥？不是怕没钱，是怕"有钱取不出来"。

宏利这次搞了三个首创功能，这是老款完全没有的，也是我认为新款最大的价值所在。

1、灵活取：解决"孩子留学汇款难"

以前给孩子交学费，得先把分红取回国内卡，再购汇，再转账，还得受每年5万美金的额度限制。

累不累？麻烦不麻烦？

现在你可以设定，让保险公司直接把钱打到孩子的海外账户。甚至直接打给学校或者房东。

省心，省力，还不占额度。

家里有留学生的，这个功能直接值回票价。

2、挚易取：解决"人倒下了钱咋办"

这个功能，我强烈推荐，甚至可以说是我见过最人性化的保险设计。

万一哪天咱们突发脑梗昏迷了，或者阿兹海默了，账户里哪怕有几百万，你签不了字，家里人也取不出来救命。

急死人。

而宏挚家传承，支持提前授权给配偶或孩子。一旦你出事，他们能直接代你取一笔钱来付医药费。

这才是真正的"保命钱"。

说实话，我接触过太多这样的客户了：人躺在ICU，账户里几百万动不了，家属急得团团转。

有了这个功能，至少不用担心"有钱花不出去"。

3、传意选：mini版的"家族信托"

担心身后留下的钱被孩子挥霍？

你可以提前写好剧本：钱分几次给？给谁？怎么给？保险公司帮你执行。

传意选是mini版的"家族信托"。

正经搞个家族信托，门槛动辄千万起步，还要养一堆律师和信托公司。而这个功能，相当于保险公司帮你免费做了一个简化版。

对于资产没到家族信托门槛、但又想做点传承规划的中产家庭来说，这个功能非常实用。

其他功能基本上是从宏挚传承身上复制下来的，比如无忧选、终期红利锁定、身心守护预支保障、多元货币转换（7种）、安枕无忧服务，一应俱全。

结论：没买早，只是定位不同

回到开头那个客户的问题：买了老款，是不是亏了？

我的答案是：没亏，只是定位不同。

宏挚家传承这款产品，本质上是一次"极致的取舍"。

它牺牲了前20年的流动性和收益爆发力，换来了两样东西：

• 极速的后期上限（27年触顶6.5%）
• 极度人性化的功能体验（代管、直付、传承）

顺便说一句，2025年银行存款利率已经第七次下调了，1年期定存利率降到了0.95%，5年期才1.3%。

在这个背景下，能锁定6.5%复利的产品，本身就是稀缺资源。

所以，怎么选？

如果你想要的是一个随时能取钱的"钱包"，选老款宏挚传承；

如果你想要的是一个功能强大、越陈越香的"传家宝"，选新款宏挚家传承。

看清自己的需求，比看清产品的收益更重要。

大贺说点心里话

产品分析我都摊开讲了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有一个关键信息差，我放在下面这张图里了。