中银薪火传承、忠意启航创富、宏利宏挚传承怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一类很具体的需求。

孩子已经8~10岁了。家里想拿一笔钱出来做教育金。比如总投入按100万来规划。

这时候很多家长会有点焦虑。

是不是起步晚了？

还能不能做？

我觉得，能做。

但选法要变。

8~10岁存教育金，别再只看长期复利

站在资产配置的角度，8~10岁孩子的教育金，核心不是“几十年后能滚多大”。

核心是这笔钱能不能在8~10年后接得住。

孩子18岁左右，要上高中、本科。后面还有读研、留学。这个用钱节奏很清楚。

这时候再去选那种特别长周期的复利型产品，我不太建议。

不是产品不好。

是不贴需求。

钱要花在刀刃上。教育金更是这样。

本文我筛了3款适配8~10岁孩子的港险产品。

分别是：

• 中银「薪火传承」
• 忠意「启航创富（卓越版）」
• 宏利「宏挚传承」

按总投入100万来算。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93~96万。

这个口径更接近真实家庭的资金安排。

我会把它拆成三个时间段看。

8~10年要用钱，看中银。

10~14年要发力，看忠意。

10~20年想做更长规划，看宏利。

这个逻辑，比单纯比谁演示收益高，更实用。

截至2026年05月10日，高净值家庭对教育金的要求也变了。

2025年胡润财富报告里提到，中国600万资产“富裕家庭”数量达到518万户。其中**72%**的家庭，把子女教育和财富传承列为规划首要目标。

这点我感受很明显。

很多家庭已经不是只问“够不够交学费”。

他们问的是：这笔钱能不能顺手把孩子未来几件大事也安排掉。

先看三款产品的底子和缴费方式

这3款产品有一个共同点。

都支持趸缴。也就是一次性交费。

也可以选2年交。

对8~10岁孩子来说，这个很重要。

因为时间不算长。缴费拖太久，反而会影响资金效率。

产品本身也都匹配孩子18岁左右的用钱节点。

从筛选标准看，我主要看三件事。

第一，能不能适配中短期教育金。

第二，缴费方式够不够灵活。

第三，品牌背景是不是扎实。

给孩子存教育金，我不喜欢选太花哨的东西。

收益当然要看。

但底层公司也要看。

尤其是港险分红型产品。未来派发红利，跟保司经营能力、投资能力都有关系。

下面这张图，是三款产品的基本信息和年度数据对比。

你会看到。

中银人寿背靠中国银行（香港）。

忠意是1831年创立的全球大型保险和资产管理集团。

宏利是香港四大保险公司之一，也是加拿大第一大保险公司。

品牌这块，不用过度纠结。

三家都不是小公司。

真正要纠结的，是你的钱什么时候要用。

8~10年用钱，我会优先看中银薪火传承

如果孩子18岁就要用一大笔钱。

比如国际高中、本科、海外预科。

我会优先看中银「薪火传承」。

它最强的地方，不是讲故事。

是保证回本快。

中银人寿是中国银行旗下港险产品。母公司是中国银行（香港）。公司1998年正式开业。

它的分红实现率，连续多年是100%。

这个数字当然不能代表未来一定照旧。

但它能说明一件事。

过去的兑现记录比较稳。

对8~10岁孩子的教育金来说，稳很关键。

我最看重的是保证部分。

常规情况下，中银薪火传承第9年保证部分超过本金。

叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

这个点很硬。

第7年复利是3.62%。

单利是4.04%。

在中短期港险里，这个保证收益很有竞争力。

到第10年，现金价值接近1.5倍投入。

这对8~10岁孩子非常合适。

孩子现在8岁。7年后15岁。10年后18岁。

刚好撞上关键教育支出。

我对这款的判断很明确。

如果家长不能接受波动，又明确8~10年后要用钱，中银薪火传承就是三款里最该优先看的。

它不是长期想象空间最大的。

但它的中短期确定性更强。

教育金里，确定性有时候比“演示更高”重要。

很多家长会犯一个错。

拿孩子8年后要用的钱，去买20年后才漂亮的产品。

这就有问题。

账面看着好。

真正用钱时，未必舒服。

中银薪火传承适合的家庭也很清楚。

孩子18岁左右有刚性支出。

家长希望高中、本科的钱稳稳落袋。

不想依赖太多非保证分红。

也不想等太久才回本。

这类家庭，我会推中银。

但也别误会。

它不是让你第7年就一定要退。

第7年保证部分超过实际投入，只是安全垫变厚。

真正收益释放，还是看后面的时间。

如果你第5年、第6年就想动用，那也不合适。

短期周转的钱，别拿来做教育金保单。

这是底线。

还有一个现实背景。

2025年10月，美元兑人民币在7.08~7.15区间波动。高净值家庭美元资产配置比例，从15%提升到22%。

这类港险美元保单，本身也带一点外币资产配置属性。

但我会提醒一句。

别为了汇率配置去买教育金。

教育金是主线。

外币配置只是附加价值。

主次不能反。

10~14年后发力，忠意启航创富更有劲

如果你的规划不是18岁一次性用完。

而是本科之后还要读研、留学。

那我会看忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意创立于1831年。

它是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。

2022年世界500强第72位。

分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。

这些背景不是用来撑门面的。

分红型产品，看的是长期投资和派发能力。

忠意的分红实现率常年在100%以上。实际派发红利超过计划书演示。

这个记录，是它的底气。

不过，我不会把它推荐给特别保守的家长。

原因很简单。

它的保证部分，要到第14年才超过本金。

这比中银慢不少。

如果你只看保证回本速度，忠意不是最优。

但它的强项在第10年之后。

从第10年开始，收益反超中银薪火传承。

10~14年这个阶段，叠加分红后的收益，在三款里最突出。

这款更像是“中期发力型”。

前面不抢跑。

后面跑得快。

我会把它放在这样一个场景里。

孩子现在8~10岁。

18岁时可能先用一部分。

大额资金真正要用，是20岁以后。

比如本科后出国。

比如研究生。

比如海外生活费。

这种家庭，我会优先考虑忠意。

如果你要的是10~14年的中期爆发，忠意启航创富比中银更合适。

但前提要讲清楚。

你得接受非保证分红。

你也得接受保证回本慢。

我不建议把它卖给“只认保证”的家长。

这种家长买完会焦虑。

产品再好，也不舒服。

教育金规划不是只看最高收益。

还要看家长的承受能力。

有的人适合确定性。

有的人适合中期增值。

选错性格，也会选错产品。

10~20年综合规划，宏利宏挚传承更像家庭资产工具

再看宏利「宏挚传承」。

这款我会放在高净值家庭的视角里讲。

它不只是教育金。

更像一份保单做多件事。

宏利是香港四大保险公司之一。

也是香港最大的强基金供应商。

它还是加拿大第一大保险公司。

由加拿大第一任总理创办，至今已经137年。

品牌底子很厚。

宏利宏挚传承的特点，是10~20年长期稳增。

它适合做“教育金+后续备用金”的双重规划。

比如孩子18岁到25岁的教育支出。

后面还有创业启动金。

再后面可能有婚嫁支持。

这类家庭，不是只看18岁那一笔。

高净值家庭的思路是，钱要分层。

有一部分钱解决眼前教育。

有一部分钱给孩子未来更大的选择权。

宏利更适合第二种。

它支持多种灵活提取方式。

提取后，也不影响剩余资金继续增值。

这点很实用。

教育金不是一次性花完的。

很多家庭是每年提一点。

本科提一段。

读研再提一段。

剩下的钱继续留着。

宏利在这种多场景里，体验会更好。

但它也有明显短板。

保证回本要到第17年。

保证收益部分占比不高。

这点我有保留。

如果你只想8~10年后拿确定教育金，宏利不合适。

它不是短跑选手。

它更适合长期家庭资产配置。

看重10~20年的综合收益。

也信任宏利的品牌兜底。

如果家里这100万不是全部教育金。

而是孩子未来账户的一部分。

那宏利的价值就出来了。

一笔钱覆盖教育、创业、结婚等多重需求。

长远看收益，它更有空间。

但别拿短期刚需钱去买它。

第17年才保证回本。

这个条件必须摆在前面。

我宁愿你听完觉得谨慎。

也不希望你只看长期演示收益就冲进去。

写在最后：三款产品，我会按用钱节奏直接分

8~10岁规划教育金，不算早。

但也不能再用“越长期越好”的思路。

这个阶段，最重要的是匹配时间。

我把选择说得直接一点。

8~10年刚需用钱，选中银薪火传承。

它第7年保证回本。8~10年收益表现拔尖。

更适合求稳、求确定、不能接受波动的家长。

10~14年才大额用钱，选忠意启航创富。

它中期爆发力更强。适合本科后读研、留学的家庭。

但要能接受非保证分红。

10~20年做长期规划，选宏利宏挚传承。

它更适合教育金加后续备用金。

一笔钱做多重安排。

但短期刚需家庭别碰。

三款产品的品牌都扎实。

不用把精力耗在“哪家公司更有名”上。

真正该问的是：

孩子什么时候用钱？

这笔钱能不能长期不动？

你能不能接受非保证部分？

我的核心建议就两条。

别选纯长期复利思路的产品。

也别提前支取。

教育金最怕节奏错。

产品没错。

钱的时间错了，就会很难受。

大贺说点心里话

如果你家孩子已经8~10岁，教育金规划更要算清楚时间表。产品只是工具，关键是怎么买、怎么买得省、怎么买得和家庭现金流匹配。