2026港险避坑：12款产品大乱斗，安盛盛利2是真IRR之王？

你好，我是大贺。

最近咨询港险的朋友特别多，问得最多的一个问题是："大贺，产品这么多，到底哪个最好？"

说实话，这个问题问得有点"外行"。

从家庭资产配置角度来看，没有最好的产品，只有最适合的产品。

你是想追求高收益？还是要稳稳的保底？想做养老规划？还是需要每年派息当"收租"？不同需求，答案完全不同。

今天这篇文章，我把2026年港险市场上最值得关注的12款产品，按照6个维度逐一PK。收益、分红、提领、派息、公司实力、特殊需求——每个维度都用数据说话。

看完这篇，你就知道自己该选哪款了。

2026港险榜单：12款产品大乱斗

先上一张总表，让你对市场全貌有个概念：

这张图涵盖了市场上主流的12家保险公司产品，从回本时间到长期IRR，一目了然。

接下来，我们逐个维度拆解。

收益PK：谁是真正的IRR之王

先说结论：安盛盛利2和友邦环宇盈活，稳居第一梯队。

安盛盛利2不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好。

友邦环宇盈活收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现也比较均衡，没有明显的短板。而且趸交情况下，前期收益更加突出，这对于一次性投入较多的朋友是个加分项。

看两张数据图：

从图中可以看到，多数产品在30年及以后的IRR稳定在**6.50%**左右。但短中期表现差异明显。

这两款产品的优势就在于：不管你持有多久，收益都不拉胯。

分红PK：谁说到做到

收益高是一回事，能不能兑现是另一回事。

分红实现率，才是检验产品的真标准。

先看这张分红实现率排名图：

几个关键信息：

• 中国人寿分红实现率稳居第一梯队，历史数据非常漂亮
• 安盛分红实现率在香港保司排行里能排到第二梯队，也相当不错
• 但有些公司波动极大，最低3%、最高104%，这种过山车式的表现，你敢信吗？

再看安盛的具体表现：

安盛智活系列在多个年份保持**100%**红利实现率，稳定性可见一斑。

特别要提一下中银人寿，周年红利最低值为52%，最高值为102%，波动有点大。

在几家中资保司里表现不算好，选的时候要掂量掂量。

提领PK：谁能边取边涨

很多朋友买港险，不是为了一直放着，而是想边存边取——比如用来补充养老金、子女教育金。

这时候，"提领能力"就变得特别重要。

先说一个概念：提领密码。

什么意思？比如588，就是第8年起每年提取8%；555是第5年起每年提取5%；567是第6年起每年提取7%。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码，这意味着什么？

如果你想做566提取，选能做567的产品，就保留了安全边际。如果你想做567，就要找能做557的产品。

盛利2就是那个"顶配选手"。

我判断一个产品是否适合提取，有三个标准：

1. 提领密码是否有冗余度——有没有安全边际
2. 分红实现率是否稳定——分红不好硬提，是在透支保单的未来
3. 提取完之后IRR是更低还是更高

第三点特别关键。如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。这笔钱可能放在一些收益不高但方便变现的资产上，你不提，反而拖累收益。

看这张图：

安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR更高了。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就这两款。

有个简单粗暴的小技巧：当年分红达成多少，就提多少比例。比如你本来打算提6%，分红达成率90%，就按**5.4%**来提。

派息PK：谁是真正的现金奶牛

如果你的需求是每年稳定拿钱，像收租一样，那要看派息产品。

两款值得关注：太平洋鑫相伴和中银人寿月悦出息。

先看太平洋鑫相伴：

每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，其它是分红。保证利息占比超3/4，稳定性很好。比美元存款还强，而且本金长期也能翻几倍。

再看中银人寿月悦出息：

每年派息5%，比鑫相伴高点。但这**5%**完全是分红（周年红利），确定性略微差一点。

如果你追求稳，选鑫相伴；如果你能接受一点波动换更高派息，可以考虑月悦出息。

鸡蛋不能放一个篮子里，适合的才是最好的。

公司PK：谁的背景最硬

买保险，尤其是长期储蓄险，公司实力很重要。

安盛从香港还是全世界的角度来看，都是妥妥的巨无霸大集团。

安盛成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家。服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。福布斯全球2000强第48位，全球最佳品牌第44位。

再看香港市场格局：

友邦111亿元标准保费（**11.2%**市场份额）位居榜首，保诚、国寿、宏利紧随其后。

顺便说一句，最近胡润研究院发布的《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示，**86%**高净值人群考虑境外配置，**56%计划提高境外投资比例，境外保险以28%**占比成为首选品类。

高净值人群用脚投票，港险已经成为资产配置的新标配。

特殊需求：养老和人民币保单

最后聊两个细分需求。

养老规划，如果你需要对接内地高端养老社区，太平人寿和太平洋人寿的产品可以考虑。总保费160万人民币左右就能入住，保费还能直付社区花费。

但如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

它的优势在于：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式。养老金领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发。还有12种年金领取方式——抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领，不是花架子，每一种都很实用。

人民币保单，如果你看好人民币，大概率首选中资保司。

傲珑盛世是中资保司人民币保单里最好的一款，收益不比安盛盛利2和永明星河尊享2差。但如果需要提领，后两者功能更丰富。

先想清楚你要解决什么问题，再选产品。

大贺说点心里话

看完这篇，你应该对2026年港险市场有了全局认知。但说实话，选对产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。