万通「富饶万家」：被吹爆的升级款，比老版多赚40%是真的吗？

你好，我是大贺。

2025年开年，人民币汇率就给大家上了一课——美元指数突破109，离岸人民币一度跌破7.36，中美利差扩大到300基点的历史高位。

说实话，这几个月找我咨询美元资产配置的人明显多了。大家的问题都很直接：人民币资产全仓，心慌不？

我的答案是：鸡蛋不能放一个篮子。

最近万通把**「富饶千秋」升级成了「富饶万家」**，号称收益大幅提升、功能全面进化。作为一个研究港险9年的人，我必须把这款产品扒个底朝天。升级是真香还是噱头？老客户该不该换？新客户值不值得入？

今天这篇，我给你掰开揉碎了讲。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说最核心的问题：收益到底提升了多少？

我直接上数据。以市场主流的5年缴费计划为例（年交5万美元，总保费25万美元）：

• 第10年：预期现价31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年：预期现价71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率6.0%
• 第30年：预期现价146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率6.5%

这组数字什么概念？

对比老版「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到6.5%的长期复利水平，30年下来多赚40%。

这个提升幅度，在港险市场的产品迭代中相当罕见。

更重要的是，它的收益曲线设计很聪明：

• 前期稳：预期7年回本，保证13年回本，远快于市场上很多需要18-25年才能保证回本的竞品
• 中期猛：第20年就能跃升到**6.0%**的回报率
• 后期顶：第30年稳稳登顶6.5%，并且能一直维持

再看保证收益——峰值能达到0.55%。你可能觉得这个数字不起眼。但是，当前市场上保证收益率能超过**0.5%**的储蓄分红险，总共只有6款，「富饶万家」是其中之一。

横向对比市场主流产品，「富饶万家」在保证收益、中期回报、回本周期这三个关键维度上，已经稳居第一梯队，直接追平了友邦「环宇盈活」、**安盛「盛利2」**这些以收益见长的老牌产品。

配置逻辑很简单：2025年国内LPR降到3.0%，人民币资产收益率持续下行。而「富饶万家」美元保单能提供**6.5%**的长期复利——这个利差优势，长期来看相当可观。

对于持有20年以上的长期规划，这款产品的预期回报确实极具吸引力。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益提升是硬实力，功能升级则是软实力。

这次「富饶万家」在传承架构上做了大幅优化，我挑几个最实用的讲：

第一，第二保单持有人/被保人从1人扩展到3人。

老版「富饶千秋」只能预设1个后备人选。问题是，万一这个后备人选比原保单持有人走得还早呢？预备就失效了。

现在「富饶万家」可以设置3个顺位继承人，第一顺位不行还有第二、第三顺位，有备无患。

第二，保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。

这个功能对多子女家庭特别友好。比如你有3个孩子，想把一张大保单分拆成3份分别传承，现在可以一次性把3个孩子都指定好，不用反复操作。

第三，新增弹性提取权益。

这个功能我觉得特别人性化。从第1个保单周年起，你可以申请设立一个"自动转账指令"，指定一个人定期从保单里领钱。

比如每月自动给父母账户打养老金，或者给在国外读书的孩子发生活费，设置一次就行，不用每次都操作。

说白了，这次升级把传承架构从"够用"提升到了"好用"，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

新功能说完了，老客户最关心的问题来了：原来的核心优势还在吗？

答案是：全部保留，一个没少。

首先，12种年金转换功能依然是市场独有。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

关键是，它提供了12种年金形态供你选择：

• 想要固定金额？有6种定额年金
• 担心通胀？有2种递增年金（每两年涨5%）
• 夫妻一起领？有联合年金
• 担心大病？有危疾双倍年金

目前全市场，只有万通一家能做到这么灵活。作为养老来配置，「富饶万家」确实非常适合。

其次，10种货币自由转换功能也完整保留。

支持美元、港元、人民币、欧元、英镑、瑞士法郎、加元、澳元、新加坡元、澳门元——保单生效1年后可以随时转换。

特朗普关税政策一出，离岸人民币就跌破7.36。汇率波动不可怕。可怕的是你没有对冲工具。这个多货币转换功能，对有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说，就是实打实的资产对冲工具。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能也全部保留。

简单说，万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器，核心竞争力一个没丢。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也得看保司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

先看分红实现率——这是衡量保司"说到做到"能力的核心指标。

万通目前发售的储蓄险产品不多。但整体分红实现率表现在**95%**以上，相当给力。

再看投资实力——截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

投资策略上，万通走的是"债券为主、分散配置"的稳健路线。在固定收益资产组合中，传统债券、商业抵押贷款和国库债券占比超过94%。同时依托全球投资网络，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

最后回答开头的问题。

老客户该不该换？

如果你持有的是「富饶千秋」，已经持有多年且没有加保计划，那就安心持有——老产品的核心功能都在，收益也不差。但是，如果你本来就打算加保，或者刚买不久还在犹豫期，那「富饶万家」确实更值得考虑：同样的本金，30年多赚40%，这个差距不小。

新客户值不值得入？

我的判断是：万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。具体来说，以下三类人群尤其适合：

第一，中长期美元资产持有者。资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。第10年本金的1.2倍，第20年2.8倍，第30年5.85倍——长期复利优势非常明显。美元资产是压舱石，这个配置逻辑在汇率波动加剧的2025年尤其成立。

第二，提前规划养老的明智人士。看中12种年金转换功能，想为退休生活锁定确定性最高的现金流。

第三，有跨境需求或多子女的家庭。需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。