环宇盈活、智选储蓄保、鑫安逸：3月港险销量榜怎么看

你好，我是大贺。

今天聊一份挺有参考价值的榜单。是某头部经纪公司统计的，2026年3月大陆客户购买香港保险的保单件数榜。时间截至2026年3月31日。

我看这份榜单，最想提醒你一句。销量能看。但不能照抄。

尤其是储蓄险。同样叫热门产品。背后的路线完全不一样。

比如友邦环宇盈活，是典型的长期分红路线。看的是品牌、分红、长期复利。30年后演示IRR能到6.50%。

立桥智选储蓄保，更像升级版美元定存。短期保证收益很强。5年保证单利最高能做到5.01%。

太保鑫安逸，更极端。它不跟你讲太多预期。就是把**30年保证复利3.5%**写进合同。

周大福荣耀世代，又是另一种玩法。保费融资。自付124,230美元，撬动820,000美元保单。杠杆做到6.6倍。

这几类产品放在一起。不是谁碾压谁。而是看你到底要确定性，还是要长期预期。先别急着下单，听我把话说完。

3月大陆客户都买了什么：储蓄险明显更热

这份榜单的统计维度，是保单数。不是总保费。也不是件均保费。这一点要先分清。

按件数看，友邦环宇盈活储蓄保险计划排第一。3月卖了168单位。

第二是立桥智选储蓄保。卖了73单位。

后面依次是：安达Gold富税延期年金计划59单。友邦爱伴航保险计划2 54单。太保鑫安逸储蓄保险计划52单。永明万年青·星河尊享计划II 42单。万通危疾加护保优越版36单。保诚诚保一生危疾保33单。周大福荣耀世代储蓄寿险计划32单。万通富饶万家储蓄保险计划32单。中银薪火传承环球终身寿险计划19单。宏利宏挚家传承保险计划18单。宏利宏挚传承保险计划18单。友邦活然人生保险计划15单。

你会发现一个现象。储蓄类产品的存在感很强。

这也符合我这两年的体感。很多家庭来问港险。不是先问重疾。而是问美元储蓄、教育金、养老金、传承金。

不过我不建议你把销量当答案。这只是3月数据。不代表4月。也不代表未来。更不能直接替你做选择。

销量只能说明一件事。市场在关注什么。不能说明它一定适合你。

环宇盈活卖了168单，强在长期分红和容错率

3月销冠是友邦环宇盈活。168件。这个成绩不意外。

友邦这个品牌，解释成本确实低。很多客户第一次买香港保险。听到友邦会更安心。这不是迷信品牌。而是服务体系、历史分红、客户认知，都摆在那里。

但我更关心产品本身。

环宇盈活大多数客户是5年交。按素材里的测算。0岁受保人。5年缴。总保费50万美元。

第10年预期IRR是3.51%。第20年是5.69%。第30年及以后稳定在6.50%。

这个数据怎么理解？

我会直接说。环宇盈活不是短跑选手。第10年只有3.51%。你要是拿它和5年期保证型产品比。前期没那么好看。

但它的优势在后面。第20年开始明显加速。第30年摸到6.50%。这是它真正吸引人的地方。

2026年1月，有平台做过三款港险储蓄险横评。环宇盈活、宏利宏挚传承、保诚信守明天。里面也能看到类似特点。分红型产品，前期慢。后期爆发。

同样是6.5%，差别大了去了。有的早期回本快。有的后期现金价值更猛。有的靠品牌和分红稳定度取胜。

环宇盈活的功能也比较全。支持9种主流货币投保。每年可申请1次货币转换。支持更改受保人。支持保单拆分。拆分也是每年1次。

它还有保单价值锁定功能。第15个保单周年日起可以申请。锁定比例是10%-70%。这点对长期持有人有用。到了某个阶段，不想再承受太多市场波动。可以把部分价值锁起来。

另外，它还有红利锁定及分红解锁。有健康障碍专属选项。还有卓越成绩奖。这些功能不是每个人都用得上。但对教育、传承、跨境安排来说，确实加分。

我的判断比较明确。看重品牌、服务、长期分红稳定的人，环宇盈活可以重点看。

尤其是这几类人。孩子教育金。长期养老钱。家族传承。跨境资产配置。愿意放20年以上。

但我不建议短期资金买它。10年内要用的钱。别把它当高息存款。资金流动性要求高的人，也不适合。

优点大家都会讲，我专门讲坑。它的高IRR里，有非保证分红。演示是演示。实现要看保司投资、分红政策、市场环境。友邦历史稳定度高。但这不等于未来每一年都没有波动。

分红型产品，不能只盯演示IRR。还要看分红实现率。也要看你能不能真的拿得住。

立桥智选储蓄保：更像一张高确定性的美元定存

3月第二名，是立桥智选储蓄保。销量73件。

这款产品为什么能卖？说白了，原因很直接。它把“短期确定性”做得很强。

我更愿意把它理解成一款升级版的5年期美元定存。不是传统意义上追求长期6.5%的分红储蓄险。它的核心卖点是保证收益。白纸黑字。容易理解。也容易做决策。

产品基础规则不复杂。投保年龄是0岁15日至80岁。最低保费USD12,500 / HKD100,000。保障年期可选20年或25年。缴费方式是整付。支持港元和美元。

这次能冲到第二。折扣也出了力。

2026年3月1日至4月30日。经ePOS投保。有保费折扣。

少于50,000美元，折扣5%。50,000美元至250,000美元，折扣6%。250,000美元及以上，折扣7%。

短期收益是它最能打的地方。3年可锁定3.7%的保证收益。5年保证单利最高可到5.01%。最长可保障至20年或25年。

这个水平，在现在的理财市场里，很少见。尤其是你不想承担净值波动。又不想只拿很低的银行利息。这类产品就会很有吸引力。

看三个案例。

第一个。年缴保费3万美元。享受5%折扣。实缴28,500美元。第5年退保。保证单利4.48%。

第二个。10万美元整付。折扣6%。实缴94,000美元。第5年退保拿回116,303美元。保证复利4.35%。单利4.75%。

第三个。25万美元整付。折扣7%。实缴232,500美元。第5年退保290,758美元。保证复利4.57%。单利5.01%。

这三个案例看完。你会发现它的定位很清楚。

想要5年左右高确定性美元收益，立桥智选很合适。我会优先把它放进“短中期保证型”篮子里。而不是拿它和环宇盈活硬比30年。

不过这里也要讲清。第6年起，才开始产生退保终期红利。第6年之后的红利，就不是完全保证了。你如果只看保证部分。5年内的确定性更有参考意义。

再看公司背景。

立桥人寿2019年4月获香港保监局批准。2019年7月启动业务。母公司立桥金融集团，业务涵盖银行、保险、证券、资产管理。立桥银行澳门目前有8间分行。

立桥的发展路径，也挺有意思。2016年收购丰亚保险并更名为立桥保险。2017年收购必利胜银行澳门子公司并更名立桥银行。2020年至2021年，又陆续开设财富管理中心。

偿付能力方面。素材里提到，立桥人寿2023年偿付能力比率达1300%。另处显示2024年底超过204%。2024年所有分红型产品实现率100%。

这个数字当然好看。但我不会只靠一个数字下判断。立桥还是比较新的寿险公司。它不像友邦、保诚、宏利那样有超长历史沉淀。这点你要接受。

我的看法是。立桥像香港保险市场里的“城商行打法”。专挑细分市场发力。用高保证收益和折扣，快速扩大保费规模。这条路有效。智选储蓄保也确实一直是市场里的热门产品。

但你要知道自己买的是什么。买它，就是买短中期确定性。不是买百年品牌溢价。也不是买30年后最高预期。

如果你手上有一笔美元。未来3到5年不用。又不想承受分红不确定性。我会认真看立桥智选。

如果你要做孩子30年、50年的传承规划。我不会把它放第一位。那时更该比较长期分红型产品。

太保鑫安逸：3.5%保证复利，代价是时间

太保鑫安逸3月卖了52件。排在榜单前列。

它跟环宇盈活、立桥智选都不一样。它的打动点就一个词。写死。

保证收益30年。美元期满时保证IRR达3.5%。3年缴费。回本期6年。

美元第10年保证IRR 3.02%。第20年3.30%。第30年3.50%。

港元30年保证IRR是3.10%。单利4.75%。

看非预付保费方案。缴付保费总额999,990。第6年保证退保价值达到1,000,000。也就是第6年回本。第30年现金价值保证增长183.3%。单利6.11%。复利3.53%。

活动期内还有一个设计。一次性预缴三年保费。储备账户按每年**4.5%**生利息。

鑫安逸适合谁？

我的判断很直接。适合非常保守的人。适合家庭资产里缺确定性压舱石的人。适合这笔钱未来几十年真不动的人。

它像一份超长期定存。比现在很多银行利率高。也没有分红演示那种变量。

但它最大的代价，也是时间。封闭期6年。6年内退保，可能亏本金。这点不能含糊。

而且你选了保证3.5%。就等于放弃其他可能更高的预期。传统分红港险，长期演示可能到6%甚至更高。但里面有非保证部分。鑫安逸不要这个上限。它换一个确定底线。

这个选择没有标准答案。但我会这样分。

你怕波动。怕分红不达标。怕到时候解释不清。那鑫安逸更舒服。

你能拿30年。也能接受非保证分红。想要更高上限。那环宇盈活这类分红储蓄险更值得看。

广告我不接，实话我多说。鑫安逸不是高收益神器。它是保证型产品。你买的是安心。不是惊喜。

件均保费榜：高净值客户反而更爱预期路线

前面看的是件数。但件数只能看热度。要看什么产品更受高购买力客户青睐。我更看件均保费。

这份榜单里，件均第一是周大福荣耀世代。件数32。总保费US$26,150,000。件均US$817,188。

友邦环宇盈活件数168。总保费US$25,510,109。件均US$151,846。

中银薪火传承件数19。总保费US$11,330,000。件均US$596,316。

永明万年青·星河尊享II件数42。总保费US$7,951,035。件均US$189,310。

立桥智选储蓄保件数73。总保费US$5,124,797。件均US$70,203。

太保鑫安逸件数52。总保费US$4,726,589。件均US$90,896。

这组数据很有意思。保证收益很强的立桥和太保。件均保费反而不算高。

高净值客户更偏向什么？更偏向长期分红。甚至偏向保费融资。

周大福荣耀世代就是典型例子。它是保费融资保单。不是客户一次性拿出82万美元。

素材里的测算是。自付124,230美元。撬动820,000美元保单。杠杆6.6倍。

首年保费折扣4%。特别折扣第1年2%。优惠后应缴77.08万美元。首日现价68.06万美元。贷款64.657万美元。

贷款利率方面。H+1.35%。封顶P-0.45%。贷款500万至1000万港币。是H+0.8%。封顶P-1%。

假设H=3.0%。分红实现率100%。5年退出复利6.87%。6年IRR 8.56%。7年9.28%。8年9.72%。

另一组按3.6%贷款利率试算。6年退保净利润12.32万美元。首日年收益率16.53%。IRR 9.23%。9年退保净利润29.19万美元。IRR 10.44%。

这类方案很刺激。但我会非常谨慎。

保费融资的收益，取决于几个变量。贷款利率。分红实现率。退保年份。抵押比例。现金流承受能力。

只看IRR很容易兴奋。但贷款利息是真金白银。分红不一定每年按演示走。利率也不是永远不变。

真正有实力的客户，风险偏好确实更进取。他们愿意用杠杆，去换更高的长期预期。而购买力一般的客户，往往更偏保守。更喜欢立桥、太保这种确定性强的产品。

永明这边也能看到类似逻辑。星河传承II和星河尊享II测算。2年交。每年10万。第6年IRR分别是0.07% / 0.55%。第20年是5.80% / 6.00%。第35年及以后均达6.50%。

这产品好不好，对比一下就知道。分红型前期通常不性感。后期才明显。保证型前期更安心。但上限也被锁住。

另外，4月市场已经变了。安盛盛利2的2年交开售。富卫盈聚天下也推出了很大力度的折扣。3月榜单，不要当成全年答案。

2026年买港险，先把这4件事想清楚

我做港险测评这么多年。最怕客户只问一个问题。哪个收益最高？

这个问题太粗。港险不是比一个数字。尤其是储蓄险。

第一，高IRR不等于保证收益。

所有香港储蓄险的高IRR，包括6.5%。基本都包含非保证分红。保证部分一般只有0.5%-3.5%复利。不同公司，不同产品，差别很大。

非保证分红看什么？看保司投资实力。看市场环境。看分红政策。看历史实现率。

2026年4月行业评测里，也提到过分红实现率分化。有的头部产品实现率是100%。也有产品分期缴费版只有37%。这件事直接说明一点。高IRR演示，不等于高实际收益。

第二，短期退保真的不合适。

前5年退保，可能只能拿回**10%-60%**的保费。这不是吓人。这是储蓄险结构决定的。

我不建议你用短期周转钱买港险。哪怕回本比较快的产品，也要留够时间。宏利宏挚传承这种回本较快的产品，也不建议短期退保。至少要有8年以上的持有准备。

分红型产品，我更建议看10-20年。持有越久，越接近IRR峰值。时间不够，复利没发酵。体验会很差。

第三，合规投保是底线。

内地客户投保香港保险。必须亲自赴港。在保险公司或持牌中介机构完成签约。

内地签署的地下保单无效。这个事情别碰。后续理赔、提取、变更，都可能出问题。

还有外汇额度。个人每年有5万美元额度限制。资金安排要提前规划。不要临到缴费才发现卡住。

第四，币种要匹配未来需求。

香港储蓄险多以美元、港元计价。过去十年，人民币对美元年化波动率超过5%。这意味着什么？

如果你未来有美元需求。比如留学、海外生活、跨境消费、资产传承。美元保单很自然。

如果你未来只用人民币。那汇率波动会影响实际体感收益。产品收益再稳。换回人民币时也会有变量。

我不会劝所有人都买美元保单。我只建议你想清楚。这笔钱未来到底用什么币。

写在最后：榜单能参考，路线要选对

这份3月榜单，我会这样看。

想要品牌、长期分红、传承功能。友邦环宇盈活值得重点看。

想要3到5年确定性美元收益。立桥智选储蓄保更直接。

想要30年保证底线。太保鑫安逸更适合保守家庭。

想用杠杆放大长期收益。周大福荣耀世代这类保费融资可以研究。但不适合现金流紧的人。

港险不是买最热门。也不是买最高演示。而是看你的钱，能放多久。能不能承担波动。未来用美元、港元，还是人民币。

短期资金别碰长期储蓄险。这句话我会一直讲。

大贺说点心里话

如果你已经有几款产品在对比，别只拿IRR表互相压。把缴费年期、回本时间、保证比例、分红实现率一起看，才不会被表面数字带偏。想知道同样预算怎么买更省，可以加我聊聊“信息差”。