宏利宏挚J传承：更像一家人的账户，不只是储蓄险

你好，我是大贺。

今天聊 宏利「宏挚家传承」，也就是很多朋友说的 宏挚J传承。

这款产品，我不想只拿收益表讲。

因为它真正有意思的地方，不只是第几年回本。也不是演示IRR能到多少。

而是它把一张保单，从“一个人的钱”，做成了“一家人的账户”。

这点很关键。

在宏利答谢宴见到郑伊健，我想到的是“确定性”

前段时间，我参加了宏利的客户感谢宴。

现场见到了郑伊健。

很多人对他的印象，还是那个“浩南哥”。年轻。热血。讲义气。

但那天看到他，西装革履。很从容。也很沉稳。

不瞒你说，我当时有个很直接的感受。

人到了一定阶段，底气真的不是拳头。也不是一时的风光。

底气是你能不能给家人留下一份确定性。

这事我经历过。

我的客户里，有不少是创一代。早年靠胆识和时代机会赚到第一桶金。后来生意越做越大。

但他们来问保险时，很少问“还能不能翻几倍”。

他们更常问的是：

“钱放在哪里更稳？”

“孩子以后会不会乱花？”

“万一我不在了，怎么分才不伤感情？”

“能不能不要走复杂的继承流程？”

这就是高净值家庭真实的焦虑。

不是赚不到钱。

是赚到的钱，能不能稳稳传下去。

宏利在香港已经经营 128年。这类公司能走这么久，靠的不是一句口号。

保险这个行业，时间很残酷。

时间筛掉很多东西。也留下很多东西。

所以看宏挚J传承，我不会只看它像不像一款储蓄险。

我更关心它能不能帮一家人，把钱安排好。把关系安排好。把未来安排好。

3亿美元保单背后，是亚太财富传承的真实变化

宏利最近签发了一张 3亿美元 的人寿保单。

折合人民币大概 20.57亿。

这张保单刷新了吉尼斯世界纪录。

这不是孤例。

过去12个月，宏利签发了 25张 单张保额超过 5000万美元 的保单。

2024到2025年，保额超过5000万美元的保单销售增长 40%。

这些数字放在一起看，就不是“某个富豪买了大保单”这么简单。

它背后是一个趋势。

亚太地区预计会发生约 5.8万亿美元 的代际财富转移。

新加坡单一家族办公室数量，到2024年底已经超过 2000家。一年前是 1400家。增长 43%。

普通人存钱防老。

顶级富豪防的是财富缩水。防的是家族纠纷。防的是二代接不住。

说白了，钱多到一定程度，问题就变了。

不是“怎么赚”。

而是“怎么留”。

更现实一点讲，2025年各地法院公布的继承纠纷数据里，法定继承、遗嘱继承相关案件还在增加。

很多家庭不是没钱。

是钱没有提前安排好。

最后亲人变成原告和被告。

这点我很不愿意看到。

买保险不是买产品，是买确定性。

宏挚J传承，真正要解决的，就是这个问题。

张姐的50万美金，不是给儿子一笔钱，是给一条现金流

咱们聊聊真实的。

我有个客户，叫她张姐。

45岁。企业主。手上有一笔 50万美金 的存量资金。

她的儿子在读国际初中。后面大概率出国读书。

张姐的要求很清楚。

不是简单给孩子一笔钱。

她担心孩子太年轻。也担心未来婚姻分割。还担心万一孩子创业失败，有债务追偿。

她说了一句话，我印象很深。

“以前买保单是存我自己的钱。现在我想做一个我们全家的账户。”

这个表达特别准。

她最后看的方案，是 5年缴。每年 10万美金。总保费 50万美金。

投保人是她自己。受保人是儿子。

也就是说，所有权先抓在她手里。

这点我很支持。

给孩子安排钱，不等于把控制权过早交出去。

方案测算里，第 13年 可全额取回 50万美金 本金。

第 14年 开始，每年领取 2.5万美金。

这笔钱可以覆盖孩子海外大学阶段的学费和生活费。

这里有一个点，要讲清楚。

这不是把保单一次性取空。

它更像一张长期现金流表。

你按节奏取。账户还继续跑。

演示里，第13年一次性提取 50万美金。之后每年提取 2.5万美金，可一直提到120岁。最终退保总价值演示约 2531万美金。

当然，这里面有非保证成分。

我不会把演示数字当成承诺。

但这个结构本身，有价值。

张姐要的不是短期赚一笔。她要的是孩子在关键阶段，有钱可用。她百年之后，剩余价值还能往下传。

这就是我比较认可宏挚J传承的地方。

它不是只会“存”。

它能“领”。能“分”。还能“接着传”。

还有一种提领方式，叫「1/5提领」模式。

趸交完结后，每年可提领总保费的 5%。

按50万美金算，就是每年 2.5万美金。

终身不断单。

素材里给到的数据是，缴费期满后被动年化可达 7.96%。

这个数字很亮眼。

但我会提醒你。

它依赖具体缴费方式、提领节奏和分红表现。

不能只盯着年化。

要看它是不是匹配你的家庭用钱节奏。

如果领到80岁，累计领取 92.5万美金。账户里还剩约 40万美金。

这个设计，适合什么人？

我说得直接一点。

适合已经有长期闲置资金的人。适合想给孩子、配偶、父母留长期现金流的人。适合想把财富分配提前写进规则里的人。

但短期要周转的钱，别放。

未来五六年可能要买房、还债、扩生意的钱，也别硬放。

宏挚J传承不是短期理财。

它是长期传承工具。

这个定位必须摆正。

0岁宝宝50万美金，长期演示确实在第一梯队

再看一个更标准的教育金和传承案例。

0岁宝宝。年缴 10万美金。缴 5年。

总保费 50万美金。

这类方案，很多家庭会拿来做孩子的长期底仓。

演示数据里，第 6年 预期现价约 50万美金。也就是预期回本。

第 10年，预期IRR 3.60%。保单总值约 66万美金。

第 20年，预期IRR 5.81%。保单总值约 138万美金。接近 2.8倍。

第 30年，预期IRR 6.50%。保单总值约 292万美金。超过 5.8倍。

再往后看。

第 15年 本金翻倍。

第 25年 翻 4倍。

第 35年 翻 8倍。

这个收益水平，在港险传承型产品里，我认为是第一梯队。

不过我要补一句。

6.5%是预期IRR，不是保证收益。

港险分红险看长期。也看公司分红能力。还看未来利率和投资环境。

你不能拿演示表当存款利率看。

但同样地，你也不能忽略它的长期复利潜力。

尤其是教育金场景。

现在耶鲁大学一年学费已经突破 9万美金。美国大学学费年涨幅约 5%。

如果你用普通存款去追这个涨幅，压力会很大。

宏挚J传承的策略，我觉得很聪明。

它没有把所有卖点堆在前期收益上。

它是用略低一点的前期收益，换更快回本。再换更长线的增长力。

我的判断很明确。

只看前5年、8年收益的人，不适合它。

能放20年以上，又有传承需求的人，可以重点看。

真正的灵魂，是环球钱包、挚易取和传意选

宏挚J传承名字里多了一个“家”。

我觉得这不是包装。

这是产品核心。

它最像“家族账户”的地方，主要在三个功能。

第一个，环球钱包。

它可以定向划转至海外合规账户。

场景很多。

子女留学。海外养老。跨境医疗。慈善捐助。

2025年以来，高净值家庭的跨境养老、海外医疗、子女海外生活支付需求明显升温。

我见到的客户也是这样。

钱不是只在一个城市花。

甚至不是只在一个国家花。

宏挚J传承支持 7种货币转换。

美元、港元、人民币、加元、澳元、英镑、新加坡元。

这点对跨境家庭很实用。

不是为了炫技。

是未来家庭成员在哪里生活，钱就要能跟到哪里。

第二个，挚易取。

从第 3个保单周年 起，投保人可以预授权家人代取保单价值。

授权提取比例最多达保单价值的 50%。

这个功能，我很喜欢。

不是因为它听起来新。

而是它解决了一个真实痛点。

投保人年纪大了。身体不好。意识不清。家里急用钱。

以前很多保单，操作会很麻烦。

现在提前授权给配偶或成年子女，在规则内提取。

像一张“亲情副卡”。

但主账户还在投保人手里。

第三个，传意选。

受保人身故后，保单可以按投保人意愿拆分。

一部分拆成新保单。由后辈作为受保人继续继承。

另一部分作为身故赔偿金。支付给指定受益人。

赔付方式也可以自定义。

一笔过。分期。隔代指定。都可以设计。

这就是我说的“微型家族信托感”。

当然，它不能完全替代复杂家族信托。

这一点要实事求是。

但对很多中高净值家庭来说，已经够用了。

尤其是家庭结构不算特别复杂，但又想提前安排分配规则的人。

我会优先推荐这种清晰、轻量、成本更可控的方案。

继承纠纷最怕什么？

最怕生前不说。身后大家猜。

传意选的价值，就是把很多话提前写清楚。

宏挚J传承升级的，不只是回本速度

2026年第一季度，宏利推出「宏挚系列」第二代产品。

也就是这款宏挚J传承。

它相比上一代，变化很明显。

上一代产品，5年缴费预期回本大概 8年。

宏挚J传承，趸交第 3年 回本。

5年常规缴费，预期 6年 回本。第 13年 保证回本。

缴费方式也更灵活。

支持趸交、2年、3年、5年。

新增的「挚易取」和「传意选」，才是我更看重的部分。

因为它把产品从“个人资产”，往“家族共同财富”推了一步。

以前很多储蓄险，重点是我交钱。我增值。我领取。

宏挚J传承更像是：

我交钱。家人能用。后代能接。规则能提前定。

这也是我的核心判断。

它不是最适合所有人的产品。

但对有跨境支付、子女教育、养老安排、代际传承需求的家庭，它的完成度很高。

我不会把它推荐给现金流紧张的人。

也不会推荐给只想三五年套利的人。

这款产品吃的是时间。

吃的是家庭结构。

吃的是长期确定性。

写在最后：好的传承，是少一点争，稳一点给

回到那天宏利答谢宴。

我看到郑伊健时，其实想到的不是明星。

而是时间。

年轻时，很多人追求赢。追求快。追求声量。

到了一定年龄，大家开始追求稳。

家庭要稳。资产要稳。孩子未来也要稳。

宏挚J传承承载的，不只是财富增值。

它更像高净值家庭的一种安排。

把钱放进规则里。把爱放进结构里。把不确定性尽量提前处理掉。

我对这款产品的态度很明确。

长期传承型港险里，宏挚J传承值得认真看。

但别只看演示收益。

要看你的钱能不能长期放。要看你家里是否真的有跨代安排。还要看你是否需要提领、授权、拆分这些功能。

如果只是想买个短期高收益产品。

它不适合。

如果你想给孩子留一条长期现金流。想让家人未来少一点纠纷。想把一笔钱从“我的钱”变成“家的账户”。

这款产品的方向是对的。

买保险不是买产品，是买确定性。

这句话我说过很多次。

但在宏挚J传承上，我觉得尤其贴切。

大贺说点心里话

如果你正在看宏挚J传承，别只拿一张收益表做决定。缴费方式、提领节奏、受保人安排、传承路径，都要一起设计。想弄清楚怎么买更省、更适合自己家，可以来找我聊聊。