爱伴航2、宏健守护、诚保一生、爱唯守怎么选

你好，我是大贺。北京大学硕士，深耕港险9年。

今天聊四款香港重疾险。

友邦**「爱伴航2」。宏利「宏健守护」。保诚「诚保一生」。安盛「爱唯守」**。

这四家都很大。产品也都不弱。

但我想先把话说直一点。

重疾险不是看谁名字响。也不是看谁疾病数量最多。更不是看宣传页上那个最高赔付比例。

真正要看的，是你的风险在哪里。预算够不够。身体条件好不好。以后会不会为孩子、孕期、癌症复发、心脑血管这些问题担心。

这篇我按公司一款款讲。尽量说人话。

2025上半年新单保费934亿，港险重疾由谁主导

这几年，内地客户买香港保险的热度很高。

不是嘴上热。是真金白银热。

2025年上半年，香港长期保险业务新单保费达到934亿港元。同比激增超过四成。

其中，内地访客贡献的份额突破500亿港元。

这个数字很有分量。

截至2026年05月10日来看，香港保险依然是很多中高净值家庭配置保障时绕不开的选项。

特别是重疾险。

香港重疾险市场，主要由四家国际保险公司主导。保诚。宏利。友邦。安盛。

这四家公司都不是小玩家。

但产品逻辑不一样。

有的重品牌和全面性。有的重癌症多次赔。有的重儿童和全周期。有的重早期风险和孕期保障。

我不建议只问“哪家最好”。这个问题太粗。

更靠谱的问法是：

你到底怕什么？

怕癌症复发。怕孩子先天疾病。怕孕期风险。怕保费未来变动。怕品牌稳定性。怕分红兑现差。

答案会完全不同。

友邦「爱伴航2」：1100%赔付上限与认知障碍不限首次

友邦这款，我的判断比较明确。

预算够，又想要品牌稳、保障全面，友邦「爱伴航2」可以重点看。

友邦2025年上半年集团总资产规模达到3280亿美元。新业务价值利润率达到57.5%。

这两个数字，不能直接等于产品一定好。

但它说明一件事。

友邦的底盘确实厚。尤其在亚太市场，它的品牌信任度很强。

重疾险买的是几十年的合同。

公司稳定性，不能不看。

再看产品。

「爱伴航2」最高总赔偿额，可达原有保额的1100%。

癌症最多可赔6次。心脏病和中风最多可赔3次。

癌症总赔偿最高可达投保额的600%。

这个配置，不算激进。也不算弱。

我更看重的是另一个点。

认知障碍保障。

很多重疾险对认知障碍有条件限制。尤其是已经赔过其他重疾后，后面能不能再赔，要仔细看条款。

友邦这里的设计比较友好。

即使之前因为其他重疾已经获赔。年老时确诊认知障碍，仍可正常索赔。

这个点很现实。

现在很多家庭只盯癌症。其实到了老年，认知障碍带来的照护压力很重。

它不是一次手术解决的事。

是长期照护。长期花钱。长期消耗家庭精力。

友邦还有不同版本。

比如「爱伴航–首护挚宝」。提供唐氏综合症豁免保费保障。也有脐带血干细胞移植保障。

还有「简致·爱伴航」。涵盖58种危疾。门槛更低一点。

这说明友邦想覆盖不同预算层。

不过我也不想把它说得太满。

友邦保费水平，在同类产品中不低。

轻症赔付后，主险保额也会相应减少。这是香港重疾险里很常见的设计。

分红也不是保证收益。

友邦周年红利实现率89%。终期红利实现率102%。总实现率93%。

这个表现可以。不是最亮眼。胜在相对稳。

我的态度是：友邦适合预算充足、重视品牌、希望保障面均衡的家庭。

尤其是有孩子的家庭。或者未来想做长期保障安排的人。

但如果你预算卡得很紧。只想追求癌症赔付次数。友邦未必是最优先那一个。

宏利「宏健守护」：癌症最多赔9次，保费保证不变

宏利这款，我会给很强的定位。

如果你最担心癌症，尤其有家族癌症史，宏利「宏健守护」是四款里我会优先看的。

宏利成立于1887年。是加拿大历史很长的寿险公司之一。

2025年上半年，宏利亚洲核心盈利达到14.25亿加元。增长13%。

公司层面不用多说。够老。够稳。亚洲业务也在增长。

产品层面，它的重点非常清楚。

癌症。

「宏健守护危疾入息保障」涵盖多达121种危疾。

癌症总赔偿最高可达投保额的900%。最多可赔9次。

这个数字，在四款里最突出。

心脏病和中风最多可赔5次。也比友邦和保诚更高。

我为什么看重癌症多次赔？

因为癌症不是赔一次就结束。

复发。转移。新癌症。持续治疗。

这些情况都不罕见。

尤其是治疗手段越来越多。人活得更久。医疗费用也更持续。

一次性赔付很重要。

但后续现金流也重要。

宏利还有一个我很喜欢的点。

保费保证不变。

条款明确载明保费保证不变。

这对长期持有的人来说，很实际。

很多人买重疾险时，只看第一年保费。忽略未来几十年缴费稳定性。

我不喜欢这种看法。

重疾险不是短期产品。你要交很多年。保费规则写得越清楚，心里越稳。

宏利还有心脏病和中风持续治疗保障。

确诊心脏病或中风后，如果后续要做指定复杂或大型手术，计划会额外支付每次最高名义金额**100%**的赔偿。

这个设计也比较实用。

心脑血管问题，往往不是一次治疗结束。

后面复查、手术、康复，都可能继续烧钱。

分红方面，宏利也很稳。

周年红利、终期红利及总实现率，均为96%。

在这四家公司里，这个数字非常均衡。

不过宏利也不是没有缺点。

它的条款相对细。要花时间读。

总赔付上限是1000%。不是最高。

如果你只看“最高赔付比例”，安盛更高。友邦也有1100%。

但我不建议只盯这个。

宏利的强项，不是海报数字最大。是癌症多次赔和保费锁定更直接。

实操下来，我会把宏利推荐给三类人。

第一，有癌症家族史的人。

第二，很在意长期保费确定性的人。

第三，已经有基础保障，想把癌症和心脑血管风险加厚的人。

如果你追求儿童疾病覆盖最多。宏利不是第一。

如果你想要孕期提前布局。也未必是它最强。

但谈癌症保障力度。

宏利这款很硬。

保诚「诚保一生」：从孕20周到百年身后的全周期

保诚是老牌公司。

2025年上半年，保诚保险收入达到53.26亿美元。同比增长7.36%。

它的「诚保一生」，定位是高配版本重疾险。

这款产品的思路，不是单点打穿。

它更像一个全周期方案。

从孕20周胎儿，到百年身后对家人的照顾。它想覆盖人生很多阶段。

保诚最值得看的，是儿童疾病保障。

它涵盖22种儿童疾病。是四款产品里儿童疾病覆盖数量最多的。

如果你是准备给孩子配置。或者准备怀孕后提前规划。

这个点很有吸引力。

它也有认知障碍保障。并且不受限于首次索赔。这个和友邦类似。

总赔偿上限是1000%。

癌症、心脏病及中风，均可各赔3次。

这里我会提醒一句。

保诚不是癌症多次赔最强的选择。

癌症只看赔付次数，它不如友邦。更不如宏利。

但它的优势在全周期。尤其是儿童、孕期、家庭责任这些场景。

保诚还有保费优惠。

指定投保期可享最高20%保费回赠。或者首10个保单年度内获得190%特级保障，且无需额外保费。

这个听起来很漂亮。

但我建议不要为了优惠本身下决定。

优惠是加分项。不是核心理由。

核心还是条款能不能匹配你的需求。

我对保诚最大的保留，是分红实现率。

保诚分红总实现率是73%。

放在这四款里看，确实偏低。

分红不是重疾险最核心的判断项。保障才是。

但香港重疾险很多都会带储蓄和分红属性。

既然它写在计划里，就不能完全不看。

我的判断是：保诚适合为孩子提前布局、认可全生命周期保障的人。

如果你很在意分红稳定。或者特别看重癌症多次赔。

我不会把保诚放在第一位。

安盛「爱唯守」：184种疾病与孕18周可投保

安盛「爱唯守」的特点很鲜明。

它追求保障面最大化。也更强调早期风险。

安盛在四大公司中，总实现率为95%。周年红利和终期红利均维持在95%。

分红兑现能力，数据上看不错。

「爱唯守」系列总保障高达保额的1300%。

这是四款产品中上限最高的。

它涵盖多达184种疾病。包括63种严重危疾、57种早期或非严重危疾，以及15种儿童疾病。

疾病数量这件事，我一直比较谨慎。

不是数量越多就一定越好。

要看高发疾病怎么赔。轻症怎么赔。多次赔怎么触发。等待期和间隔期怎么写。

但安盛的早期风险保障，确实有特点。

它针对乳房癌前病变、大肠息肉、早期扩张型心肌病这三类常见危疾的早期状况提供保障。

这个设计很有前置思维。

简单讲，就是不一定等到病情严重才赔。

对健康意识强的人，这点有价值。

孕期保障也很突出。

「爱宝保」版本最早可在怀孕18周时投保。

四款里，安盛这个时间最早。

它还涵盖分娩身故、妊娠并发症、产后抑郁，以及未知先天性病况保障。

这类保障对备孕和孕期家庭很有吸引力。

还有一个核保点。

投保保额少于25万美元时，可豁免因身体现有疾病导致的额外加费。

这对身体有些小问题的人，也比较友好。

不过安盛的复杂度也高。

产品线多。条款细。同等保障下，保费可能偏高。

另外，在香港市场的品牌认知度，安盛相对友邦、保诚，可能没那么强。

我的判断是：如果你是备孕、怀孕阶段，或者非常看重早期预防，安盛可以优先看。

如果你只是想买一份简单清楚的重疾保障。

我反而会让你谨慎一点。

因为它信息量大。容易被“1300%”“184种疾病”带跑。

这些数字好看。

但你要看自己到底用不用得上。

一张表看懂友邦、宏利、保诚、安盛怎么选

我把几个关键维度放一起。

这张表值得认真看。

但不要只看单项冠军。

重疾险不是百米赛跑。

它更像几十年的家庭现金流安排。

几个核心数据，我再拎出来说。

最高赔偿：

友邦1100%。保诚1000%。安盛1300%。宏利1000%。

疾病覆盖种类：

友邦115种。保诚117种。安盛184种。宏利121种。

总分红实现率：

友邦93%。保诚73%。安盛95%。宏利96%。

怀孕投保最早：

友邦孕22周。保诚孕20周。安盛孕18周。

这些数字放一起，选择就清楚很多。

看重品牌与全面性，我会重点看友邦。

它不是最便宜。也不是所有指标第一。

但品牌稳定。保障均衡。认知障碍设计也有亮点。

适合预算充足，想要省心的人。

极度关注癌症保障和费用锁定，我会重点看宏利。

癌症最多9次。保费保证不变。分红实现率也稳。

有家族癌症史的人，我会认真比较宏利。

希望覆盖全家庭周期，我会重点看保诚。

尤其是孩子保障。儿童疾病22种，这个数量很突出。

但分红总实现率73%，我会明确提醒。

能接受这个波动，再谈配置。

追求最广保障和超前预防，我会重点看安盛。

184种疾病。孕18周可投。早期风险保障做得靠前。

但产品复杂。预算也要跟上。

不要只被大数字吸引。

还有一点很重要。

香港重疾险通常提供较高的免体检保额。

这对想做高额保障的内地客户，是一个便利。

但便利不等于随便买。

健康告知、既往症、家族史、核保条件，都要认真处理。

这里不能糊弄。

写在最后：别等身体出问题再想重疾险

没有一款产品能满足所有需求。

这句话不是客套。

是真的。

友邦稳。宏利癌症强。保诚全周期。安盛保障面宽。

每款都有适合的人。也都有不适合的人。

我最不建议的，是看一张宣传页就下单。

尤其是重疾险。

它不是收益型产品。也不是买个安心就完事。

它关系到未来几十年。关系到患病时，家里有没有现金流。

年轻、健康时规划，选择权最多。

等体检异常。等结节变大。等家族病史被问细。

很多条件就变了。

我的建议很直接。

预算够，又想稳，优先看友邦。

癌症风险很焦虑，优先看宏利。

给孩子和家庭做全周期安排，看保诚。

备孕、孕期、早期预防意识强，看安盛。

别硬凑。

也别被销售话术带跑。

把需求摆在前面。再选产品。

这才是重疾险该有的顺序。

大贺说点心里话

如果你已经有大致方向，下一步别急着签。先把身体情况、预算和家庭责任放在一起算一遍。港险真正的差距，很多时候不在产品名，而在怎么买得更合适。