保诚「信守明天」：和友邦宏利正面PK，这匹黑马凭什么**28年**就摸到6.5%天花板？

你好，我是大贺。

最近咨询港险的朋友明显多了，问得最多的一个问题是："友邦、宏利、保诚，到底选哪家？"

这个问题我太熟悉了。

做了10年财富管理，服务过500多个高净值家庭，我见过太多这样的案例——客户拿着三家产品的计划书来回对比，看得眼花缭乱，最后还是拿不定主意。

今天我就把三巨头的旗舰储蓄险拉出来正面PK，用数据说话，帮你一次性看清楚。

为什么突然要做这个对比？因为保诚最近搞了个大动作——**「信守明天」**全面升级，收益直接拉满，提领灵活性也冠绝市场。

说实话，我研究完之后都有点惊讶，这产品升级后的竞争力，确实配得上"黑马"这个称号。

港险三巨头：保诚突然发力

先说说背景。

2024年内地访客赴港投保628亿港元，其中终身寿险占比80%，储蓄寿险同比增长6.9%。这说明什么？内地客户正在用脚投票，选择港险做资产配置。

为什么这么多人往香港跑？这笔账其实很简单。

人民币汇率在7.1-7.4区间波动，中美利差达到300个基点的历史高位，银行存款利率跌破1%，而美元保单的长期收益能做到6%以上。鸡蛋不能放一个篮子，聪明人已经开始行动了。

在这个背景下，保诚突然放出大招。

「信守明天」这次升级，不是小修小补，而是全面提速。收益上调、功能优化、提领灵活性拉满——保诚这是要跟友邦、宏利正面硬刚的节奏。

接下来，我就从收益、提领、功能、公司实力四个维度，把三家产品摆在一起，逐项对比。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

买储蓄险，收益是第一位的。

港险演示收益有个"天花板"——6.5%的IRR。这不是保司随便定的，而是香港保监局规定的演示上限。换句话说，所有产品最终都会收敛到这个数字，区别只在于谁能更快到达。

先看保诚「信守明天」升级后的数据：

• 25年预期IRR 6.35%，旧版是6.09%，提升了0.26个百分点
• 28年达到6.5% IRR，摸到演示天花板

这是什么概念？

对比升级前的保诚老产品，「信守明天」提前了整整17年达成6.5% IRR。就算和友邦「环宇盈活」比，也早了2年摸到天花板。

再看具体的收益曲线。以5万美金×5年缴（总保费25万美金）为例：

25年6.35%是什么水平？

目前市场上同类产品，基本要40年左右才能达到这个数字。保诚直接把这个时间压缩到25年，领先了15年。

换个角度想想：20-30年，正好是大多数人用钱的关键期——孩子读大学、自己补充养老、家庭重大支出。在这个阶段收益更高，意味着你能用更少的本金，撬动更多的钱。

对于追求资金快速积累的投资者来说，这个优势非常实在。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

光看账面收益还不够，还得看能不能灵活用钱。

很多人买储蓄险，不是为了让钱躺在那里不动，而是想"边存边用"——孩子教育金、自己养老金、家庭应急金，都要从保单里提。这时候就要看提领能力了。

我用市场上最热门的**"5/6/7提领"**场景来对比：5年缴费，第6年开始提领，每年提7%，一直提到终身。

以5年缴每年10万美元（总保费50万）为例：

• 从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美元（总保费的7%）
• 到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本
• 回本之后，每年还能继续提3.5万，一直提到终身

关键问题来了：三家产品在同样的提领场景下，谁的剩余价值更高？

答案很清楚：保诚「信守明天」在保单第20年到80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

这意味着什么？在关键用钱周期里，保诚不仅让你领得多，还让你剩得多。

我见过太多这样的案例——客户只看账面收益，忽略了提领后的剩余价值。结果提了几年钱，发现保单价值缩水严重，后面想再提就捉襟见肘了。

保诚这次升级，把提领能力也拉满了。钱放对地方才能生钱，选产品不能只看不提钱时的收益，更要看提钱后还能剩多少。

功能对决：货币转换谁更"真"？

接下来比功能。

2025年初，离岸人民币兑美元在7.23-7.36区间波动，中美利差达到300个基点的历史高位。在这种环境下，货币转换功能就变得特别重要。

三家产品都支持货币转换，但机制完全不同。

保诚「信守明天」的货币转换是这样的：

• 第3个保单周年日起，不限次数转换
• 支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑
• 关键点：转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样

最后一点是重点，什么意思呢？

假设你买的是美元保单，5年后想换成人民币。保诚的做法是：直接转换，未来的收益率和条款跟原来一模一样。

但其他公司呢？

友邦、安盛、中银人寿的做法是：转换到同一系列下的"最新计划"，转换后的回报率和条款跟原来不同。

这笔账其实很简单——如果转换后变成新产品，收益率可能变低，条款可能变差，相当于你被迫"换了一份保险"。

保诚的**"真转换"**就不存在这个问题。货币换了，收益不变，条款不变，确保财富增值的稳定性，也省去了转换新产品的成本费用。

在汇率波动加剧的当下，这个功能的价值会越来越大。

独家功能：竞品没有的王炸

除了货币转换，保诚还有几个独家功能，是友邦和宏利都没有的。

第一个王炸：双重红利结构

「信守明天」新增了归原红利，形成**"归原红利+终期红利"**的双重红利结构。

这有什么好处？

归原红利一旦公布就锁定，累积在保单中，不会回调。终期红利虽然非保证，但有机会带来更快的财富增长。

两种红利搭配，既有稳定性，又有成长性。更重要的是，双重红利结构能更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

第二个王炸：市场首创自主传承选项

传统的身故赔偿只有两种选择：一笔过给，或者分期给。

保诚新增了**"自主传承"**选项，可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

举个例子：你可以设定孩子25岁拿10%，结婚时拿20%，买房时拿30%，剩下的每月分期领取。这样既能保证孩子有钱用，又不会一次性给太多导致挥霍。

第三个王炸：市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值——定时、定额、指定收款人。

这个收款人可以是自己、家人、雇员，甚至慈善机构。

相当于把保单变成了一个**"自动提款机"**，按你设定的规则定期打钱。无论是日常开销、子女教育还是补充养老，都能按需提取。

这些功能看起来是"锦上添花"，但实际上解决了很多家庭的痛点。「信守明天」的优势不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，适应更多场景使用。

公司实力：谁的分红更靠谱？

收益演示再好看，也要保司能兑现才行。这就要看公司的投资能力和历史分红表现了。

先看保诚的"钞能力"：

• 2025上半年税后利润按年飙升近10倍
• 总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

再看历史分红表现。

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

其中「更美好」保障计划B第20年实际平均总IRR达到6.75%，「理想人生」定期储蓄达到6.18%，「子女培育多」达到6.32%。

这些都是实打实的历史数据，不是演示收益。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。就算有短期的波动，也不能就此判定未来会持续低迷。

结论：综合实力保诚胜出

把四个维度的对比结果汇总一下：

综合来看，保诚「信守明天」以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"黑马"这个称号。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领现金流，「信守明天」确实是一个不容错过的选择。

最后再补充一个晚提领的场景。如果你不着急用钱，选择5/11/10提领（第11年开始每年提领10%至终身）：

• 每年领5万美元，一直领到终身
• 100年累计提领450万美元
• 保单内还剩余1663万美元可传承

这就是"中长期储蓄+现金流"双重buff叠满的效果。

大贺说点心里话

产品对比只是第一步，怎么买、找谁买，才是真正影响你钱包的关键。