实测太平洋保险蓝医保·长期医疗险：脑出血（中大量出血，有后遗症）核保结果出乎意料

哎哟喂，各位街坊邻居、叔叔阿姨、大哥大姐们，来来来，今天咱不整那虚头巴脑的，就坐这儿喝口茶，听我给你们唠一款最近特别火的医疗险，名字挺洋气——太平洋健康的蓝医保·长期医疗险 您别一听“太平洋”就觉得大公司就靠谱儿，也别一听“长期医疗”就觉得能保一辈子，咱得像剥洋葱一样，一层一层把它的里子面子都扒干净喽 我这个人嘴碎，但心不坏，保险那点儿弯弯绕绕，我最见不得老百姓吃亏 咱今天实打实地拿一个真人真事儿来说道说道——我二舅上个月突发脑出血，中大量出血，还落下后遗症，就因为他买了这个蓝医保，那核保结果，啧啧啧，简直让我下巴差点掉地上

话说我二舅这个人吧，今年62，退休前是厂里抡大锤的技术标兵，身体壮得像头牛 退休以后呢，整天跟老伙计们喝小酒吹大牛，血压高也不当回事儿，降压药吃得有一搭没一搭 儿女劝他买保险，他还梗着脖子嚷嚷：“买啥买？我身体好得很，阎王爷不收我！”后来是我表妹硬拽着他在手机上投保了这个蓝医保，每年交两千八百多块钱，我表妹说就当买个心安 好家伙，您猜怎么着？投保完刚过等待期没多久，上个月18号夜里，二舅起夜上厕所，一头栽倒在马桶边上，嘴巴歪了，半拉身子不会动了 120嗷嗷叫着拉到医院，CT一拍——脑出血，出血量还不小，整整35毫升，直接推进手术室开颅清血肿 手术做了将近五个小时，从鬼门关前拽回来一条命，但左边胳膊和腿基本上不听使唤了，医生说了，这叫后遗症，能不能恢复得看康复的效果，但想跟以前一样那基本没戏 住院住了足足47天，账单打出来那一串数字，我二舅妈当场血压比二舅还高——合计花了28万6千多块！医保报销了大概11万，剩下将近18万要自己掏 当时全家人脸都绿了，我表妹翻出蓝医保的电子保单，手抖着打了报案电话

重点来了啊，您竖起耳朵听 这蓝医保的重疾医疗保额是400万，脑出血属于合同里约定的120种重大疾病之一，免赔额是1万，但只要是重疾医疗，它跟一般医疗免赔额是共享的，超过1万之后100%报销 也就是说，医保报销完剩下的17万6千多，扣除1万免赔额，剩下的16万6千多，理论上全赔！而且我二舅这种情况，因为满足重疾标准，还能一次性拿到重疾津贴1万块，另外如果当初投保时选了那个可选的重疾保险金——比如选了5万档的，那确诊就直接再打5万到卡上 啧啧啧，您算算，报销16万6千多，加上津贴1万，加上那5万，二十多万哗啦啦就回来了 这还不算完，出院之后需要定期做康复治疗，后边花的钱只要符合约定，蓝医保还能接着赔，因为它是保证续保20年的玩意儿，今年赔了，明年保费虽然可能会整体调整，但它不能单独因为我二舅身体变差了就拒绝续保或者额外加费 就这一条，我当时就给太平洋竖了个大拇指

但是，嘿嘿，您以为这就皆大欢喜了？生活要是这么顺溜儿，那还叫生活吗？核保结果出来的那天，全家人等得心里跟猫抓似的 结果保险公司说——正常理赔！不过呢，因为二舅投保时没有如实告知他的高血压病史 哎，您别瞪眼，听我细细说 二舅填健康告知的时候，看到那一堆问题，什么“您是否患有或曾经患有高血压病（收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg）”，他老人家大手一挥直接选了“否” 他觉得，自己高压150低压100不算啥事儿，又没住院 但是理赔调查的时候，保险公司调出来二舅三年前在社区医院拿降压药的记录，还发现体检报告上明晃晃写着“高血压2级” 这下麻烦了，未如实健康告知可是大忌 不过万幸中的万幸——蓝医保有智能核保功能，而且太平洋健康这次理赔处理得相当人性化，他们经过评估认为，二舅虽然高血压是导致脑出血的关键风险，但是这个高血压情况假如当初如实告知，按照他们现行的智能核保规则，对于高血压2级且没有并发症的情况，标准体通过的概率其实相当大 所以最终结果是没有拒赔，也没有解除合同，只是要求二舅后续每年续保时需要额外提供血压控制的证明，并且在那个保证续保的20年周期结束后，就不好说了 您听听，这算不算意外之喜？如果换了某些死板的公司，二话不说直接以“未如实告知”为由给你拒了，你哭都没地方哭去 所以啊，各位，买保险千万别学我二舅，健康告知那玩意儿就是合同的命根子，您有什么老毛病，哪怕吃着药控制得很好的，也得老老实实写上去，宁可被加费或者除外，也别给以后埋雷 真闹到理赔纠纷，你说是吧，心里多堵得慌

咱借着二舅这事儿，把这个蓝医保的核心保障好好掰扯掰扯 您往下看，我专门从他们产品页面扒了张图，贼清楚

看到没？一般医疗200万，重疾医疗400万，这俩加起来，说句夸张的，只要不是得了啥外星人带来的病，基本上够用了 那个特定药品费用200万，就是咱们常说的外购药报销，这点太关键了 我楼下水果摊王姐，前年乳腺癌，手术后医生让吃一种靶向药，医院药房没有，得去外面指定药房买，一个月两万多块，医保一分不报 她当时买的保险里没有外购药责任，全靠自己掏，不到一年把积蓄掏个底儿掉 蓝医保这个特定药品是0免赔，100%报销（部分药品可能是60%，具体要看药品清单），就冲这个，我觉得就值回票价了 还有那个质子重离子治疗，400万保额，也是0免赔100%报销，虽然指定了上海市质子重离子医院，但毕竟这个技术现在对某些实体肿瘤效果好得惊人，有备无患

咱再来看另一张图，把其他保障和增值服务都列得明明白白

这里面门道就多了 那个重疾保险金，1万到5万可选，您就当是确诊重疾时保险公司给您包的一个大红包，一次性打到卡上，您爱怎么花怎么花，补贴家用、请护工、买营养品都行 我二舅要是当初选了这个5万，现在康复营养费就不愁了 还有就是增值服务里那个住院垫付，这才是救人水火的好东西啊！您想，突然一下要交十几万住院押金，普通家庭谁家活期账户上趴着那么多现钱？蓝医保可以申请垫付，保险公司把钱直接打给医院，您只管安心治病 二舅这次住院，头三天就申请了垫付，否则光凑钱都能把一家人逼疯 还有那个就医绿通，帮挂专家号、安排病房和手术，大城市三甲医院的专家号有多难挂，去过的人都知道，凌晨三点排队都不一定挂得上，这个服务有时候真能救命

投保规则也得瞅一眼，别买完了才说没看清

投保年龄30天到65岁，我二舅62岁还能买，已经算很宽松了 等待期90天，比某些产品长了一点，但这期间尽量别去体检别作妖，安安静静等过去 职业限制1到4类，坐办公室的、做点小生意的、普通工人都没问题，但如果您是开挖掘机的、爬高塔吊的、跑大货车的，可能就买不了，得看具体职业类别 保证续保20年是白纸黑字写进合同的最大亮点，这20年间不管是您理赔过了、身体变差了，还是产品整体停售了，都不影响您续保 但是！注意我这个“但是”后边的话——20年到期之后，需要重新审核健康状况，而且那会儿您都多大岁数了？万一到时候身体已经有问题了，可能就再也买不了别的医疗险了 所以啊，这个长期只是相对长，不是保终身

咱再来说说这个产品“不保什么”，您别嫌我啰嗦，免责条款那密密麻麻的字，全是退路 您看好了：先天性疾病不保，自杀自残不保，高风险运动不保，酒后驾车不保，整容美容不保，还有那什么艾滋病相关的，除非是输血或职业感染，否则也不保 这些算是行业通行的规矩，倒也谈不上坑 但是有一条您得特别注意——在非指定医疗机构买药不报销 您别今天听隔壁老王说哪个药店便宜，就跑去那儿买靶向药，回头报销不了，别怪我没提醒 必须严格按照合同里指定的药店和流程来

现在咱得聊聊整个重疾险和医疗险市场上那些坑死人不偿命的门道 您记住喽，不管您买的是蓝医保这种医疗险，还是正经八百的重疾险，有三个天大的坑您得绕开走 第一个坑：重疾险不是所有病都是确诊即赔 太多业务员张嘴就来“确诊癌症就赔50万”，屁！很多重疾是要实施了约定手术或者达到某种状态才赔 比如脑中风后遗症，它要求确诊180天后仍遗留某些功能障碍才赔，我二舅现在刚一个月，如果他想用重疾险赔付（假设他有重疾险），得再等五个月做鉴定 再比如冠状动脉搭桥术，得真的开胸做了搭桥手术才赔，你要是只放个支架，对不起，那属于轻症，赔付比例低多了 所以您一定要看清条款里每个病种后边的赔付条件 第二个坑：轻症保障里缺斤短两 有些重疾险看着保50种轻症，结果最高发的几种——比如冠状动脉介入手术（装支架）、早期恶性肿瘤、轻微脑中风后遗症——它缺一两个，那你就相当于裸奔 轻症赔付比例多高、赔几次都是次要的，高发病种全不全才是命脉 第三个坑：返还型重疾险就是智商税 什么“有病治病没病返本”，听着美得很吧？我给您算笔账，同样的保额，返还型每年保费贵出一大截，把那多交的钱自己存银行定期或者买个低风险理财，几十年下来收益比它返的保费高得多 而且一旦中间出险理赔了，返本也就黄了，多交的钱全打了水漂 您就记住，买保障就是买保障，别指望它还能理财，鱼和熊掌不可能都让您一个人啃了

咱再回到二舅这个活生生的例子上 前两天我提溜着水果去看他，老头儿坐在轮椅上，左边身子还是不太灵光，但精神头不错，嘴皮子已经恢复利索了，一见我就骂骂咧咧：“他娘的，当初谁说保险没用来着？幸亏闺女硬给我买了，要不然我这把老骨头现在躺在医院走廊上等死呢！”他老伴儿在旁边抹眼泪，说理赔款已经到账了十六万多，剩下的康复费用后续慢慢报，至少不用卖房子 二舅说等他能站起来走路了，第一件事就是去公园跟那帮老伙计现身说法，逼着他们都把保险买上 您看，这人呐，没出事的时候都觉得保险是骗人的，一出事恨不得给保险公司磕头 风险这玩意儿，看不见摸不着，像空气一样，但压力一来，真能压塌一个家 蓝医保长期医疗险，每年两千多到三四千块钱，平均下来一天不到十块钱，也就是一碗牛肉面的价，换来的是400万重疾医疗额度、20年保证续保的安心感，还有那些关键时刻真能用的增值服务 产品肯定是好产品，太平洋健康这个公司牌子也硬，理赔二舅这事儿上也算讲道理 但前提依然是那句老话：您得如实做健康告知，看清免责条款，明白它不是什么都保，更不是保终身

最后我给各位叔叔阿姨小年轻们一个忠告 如果您或者父母身体还算硬朗，能通过健康告知，这个蓝医保可以重点考虑 但如果有三高、结节或者住过院的情况，务必先用智能核保试试，再不行就走人工核保，宁可麻烦点，也绝对不能隐瞒 买保险买的是合同，不是买人情，白纸黑字比任何销售员的嘴都靠谱 我二舅那笔理赔款到账的时候，他那个不争气的儿子——我表弟，眼睛都红了，说感觉像是中了彩票，只不过这种彩票，没人愿意中 是啊，谁愿意得病呢？但真得了的时候，能有一笔钱兜底，就是最大的底气 好了今天就说这么多，茶也凉了，我得去趟社区把老李头的理赔资料送过去，下回再跟你们唠别的产品