安盛尊尚盈家2：首日**81%**保证在账，这款"快回本"港险到底有没有坑？

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，问的都是同一类问题：房子不敢买了，存款利率一降再降，手里有笔钱想稳稳放着。但又怕一放进去就"蒸发"了——港险到底靠不靠谱？

今天我帮你拆解一下安盛刚推出的安盛尊尚盈家2，这款产品到底值不值得买，我们用数据说话。

你的钱，放进保险第一天就"消失"了？

先说个扎心的事实：很多储蓄险，钱交进去第一天，账户里能动用的现金价值可能只剩一半甚至更少。

这不是夸张。保险公司要扣渠道费、运营成本，前几年现金价值低是行业常态。

问题是，万一你急用钱呢？万一刚买完就后悔了呢？

这笔钱就像被锁进了保险柜，钥匙还不在你手上。

对于有明确中短期资金规划的人来说，这简直是噩梦。5年后要给孩子留学、3年后想创业，结果钱取不出来，或者取出来亏一大截，谁受得了？

首日**81%**保证在账，这款产品不一样

尊尚盈家2在这点上确实做得不一样。

以总保费15万美金、0岁男孩、趸交为例，首日现金价值占比高达81%。

什么意思？你今天把钱投进去，明天账户里就有12.15万美金是保证的，实实在在躺在那儿。

保单第4年预期回本，保单第5年保证回本。

注意这两个词的区别：一个是"预期"，一个是"保证"。保证回本意味着哪怕市场再差，第5年你至少能拿回本金。

安盛尊尚盈家2非常实在，这个首日现金价值在同类产品里算相当能打的。

5年后要用钱？收益够不够看？

回本只是及格线，关键是收益能不能跑赢通胀。

和安盛盛利主打中长期回报不同，尊尚盈家2则是可以提供快速的中短期收益回报。

同样以15万美金趸交为例：

• 保单第10年，预期总收益23.1万美金，复利IRR达到4.45%
• 保单第15年，预期总收益31.4万美金，相当于本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益46.5万美金，达到本金的三倍多

**4.45%**的复利是什么概念？现在内地增额终身寿险利率已经从3.5%降到2.75%了，利率下行趋势肉眼可见。

保单可以达到一个比较稳定、可观的收益水平，资金灵活度高了不少。孩子留学、自己创业，该用钱的时候能用得上。

担心市场波动？红利锁定帮你落袋为安

先别急着下单，有个问题必须说清楚。

这是一款英式分红产品，收益结构由保证部分+终期红利两个部分构成。保单从第3个保单周年开始有终期红利，持有越久积累越多。

但是，终期红利部分是非保证的，只有在退保、期满或身故时才会一次性支付。

说白了，账面上的数字好看。但能不能真正拿到手，还得看市场表现。

如果是比较保守的人，担心市场波动，就可以用上红利锁定机制。

从保单第5年开始支持分红锁定功能，15年内可以锁定终期红利价值的10%，15年后最高可以锁定70%，整个保年度锁定率不设总上限。

这样可以把部分终期红利转成保证利益，把不确定性转成确定性，收益就可以落袋为安。

在市场行情好的时候，就可以选择让红利继续翻滚增值；行情不好，就锁定已有收益，进可攻退可守。

15万美金门槛高不高？分期缴费有门道

说完收益，再说门槛。

这款产品只有趸交缴费方式，最低15万美金起投，折合人民币100万出头。

对于资金量大的客户，超过50万美金可选择分期缴费。第一年所缴纳的保费不得低于总保费的23%，剩余保费需在1年内补齐。

三个月内补齐不需要额外成本，首3个月行政费豁免。三个月后缴纳会被收取行政费，费率为第二期保费的每年4.5%。

这样还是非常人性化的，可以减轻客户因为缴付大额保单需要筹集资金而带来的财务压力。

底层资产怎么配？稳健增值的逻辑

收益从哪来？得看底层资产怎么配。

尊尚盈家2走的是"稳健增值"的路子：**30%-85%**的资产投债券、企业债等固定收益类资产，给现金价值打底；**15%-70%**配股票、私募股权等增长资产，追求长期收益。

还有一点值得关注：安盛承诺把分红的95%利润分给保单持有人，公司只留5%。

这个比例在市场上应该算挺高的了。同等经营水平下，尊尚盈家2分给客户的分红就会更高一些，客户可以享受到更多的投资收益。

不只是存钱：传承功能加分项

对于高净值家庭，尊尚盈家2还有个亮点——首创"财富管家"服务。

这解决了一个挺实际的问题：以前想把保单里的钱分期给不同家人，得自己先取出来再手动转，麻烦还容易出纠纷。

现在你可以设定每月或每年要转的金额、转多久，能指定最多3位收款人，钱自动划到他们账户，不用走复杂流程，也不用自己操心分配的事。

还支持从第一个保单周年开始可以无限次进行保单分拆，支持无限次更换受保人，能提前指定保单后备持有人。

身故赔偿方式也灵活，包括一笔过给付、分期给付、混合给付，可选择延迟支付首期身故赔偿长达30年。

这些功能结合起来，不管是短期给家人用钱，还是长期传承，都能应对得比较灵活。

适合你吗？三个问题自测

最后，适不适合你得看需求，问自己三个问题：

第一，你的钱多久要用？ 如果5年内有明确用钱计划，尊尚盈家2的快回本特性很适合。

第二，你能接受趸交吗？ 最低15万美金一次性投入，这个门槛不低。如果更倾向分期缴费减轻压力，可能要看其他产品。

第三，你更看重短期还是长期？ 如果你特别看重本金安全，有中期用钱计划，需要资金灵活，或者高净值家庭想做财富传承，需要保单具备高度灵活性，尊尚盈家2一定是一款还不错的产品。

一款产品好不好，终究得看能不能对上你的需求。如果更看重长期收益或想选择多年缴费的产品，那就多对比对比，还有很多其他的好产品。

大贺说点心里话

产品分析到这里，但怎么买、从哪买，差别可能比产品本身还大。