中银薪火传承、忠意启航创富、宏利宏挚传承怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险规划第9年。也是两个孩子的爸爸。

前几天有位妈妈半夜给我发消息。她说，朋友圈里很多人，孩子两三岁就开始存教育金。她家孩子已经9岁了。现在才开始看香港保险。是不是已经晚了。

我跟你说实话。

8~10岁开始规划教育金，不算早。

但也不是没机会。

关键不在于“晚不晚”。关键在于，你还剩多少时间。钱什么时候要用。产品能不能贴上这个节奏。

810岁的孩子，距离18岁大概还有810年。这个阶段最怕什么？

不是收益不够高。

是你选了一个特别长期的复利产品。结果孩子18岁要用钱时，现金价值还没长起来。看着计划书很漂亮。到用钱那一年，提不出来。或者一提就伤筋动骨。

这篇我把三款产品放在一起聊。

中银「薪火传承」。

忠意「启航创富（卓越版）」。

宏利「宏挚传承」。

它们都不是万能答案。

但放在8~10岁孩子教育金这个场景里，各自的分工很清楚。

孩子8岁、10岁才开始存教育金，还来得及吗？

别焦虑，咱们算笔账。

这事儿我自己也经历过。

给孩子存教育金，最容易被情绪带着走。看到别人早早开始。自己就觉得落后了。看到港校学费上涨。又觉得压力更大。

这个压力不是空穴来风。

截至2026年5月10日看，香港留学费用确实不便宜。2025年QS亚洲大学排名发布后，港校热度还在。香港本科国际生学费，很多已经到一年20万港币左右。再加生活费。四年本科预算，常常要看到80万~100万港币。

这不是小钱。

但教育金不是越早买越好。更不是随便买个长期分红保单就行。

8~10岁开始做规划，核心要求只有一个。

贴合8~10年后的上学用钱节奏。

孩子18岁前后，可能上国际高中。也可能读本科。也可能本科后再读研、留学。你的钱要在这些节点上能拿出来。不能只在30年后很好看。

这次我按总投入100万来做比较。

叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概是93万~96万。

这个口径比较接近真实家庭的决策。

不是纸面上看总保费。也不是只看长期演示收益。我们重点看8年、10年、14年、20年这些节点。

我会说得直接一点。

孩子已经8~10岁了，就别再拿“长期复利”安慰自己。

你现在要的是节奏匹配。

钱能不能在该用的时候回来。回来多少。保证部分够不够硬。分红部分能不能信。这个更重要。

8~10岁教育金，最怕把长期复利产品当短期钱用

我筛这三款，有几个标准。

不是看哪款名气最大。也不是看哪张计划书最后一年最高。

我看的是三件事。

• 适不适合中短期教育金。
• 缴费方式灵不灵活。
• 品牌背景够不够扎实。

这次筛出来的三款，都是适配8~10岁孩子的港险产品。

它们都支持趸缴。也就是一次性交费。

也都可以选2年交。

这点很重要。

很多家长手里本来就有一笔钱。比如存款。理财到期资金。家庭备用资金中的一部分。与其慢慢交，不如看清楚趸缴折扣和预缴利息后，实际投入多少。

图里能看到。

三家公司背景都不弱。

中银人寿背靠中国银行（香港）。

忠意是1831年创立的全球大型保险和资产管理集团。

宏利是香港四大保险公司之一。也是加拿大第一大保险公司。

品牌这块，我不建议大家纠结太久。

8~10岁孩子的教育金，核心不是选品牌。是选用钱时间。

这也是我一直提醒家长的地方。

你买教育金，不是在买一个“长期看起来很美”的故事。

你是在给孩子18岁、22岁、25岁这些节点准备现金流。

说白了就是。

孩子18岁要用的钱，就按18岁的节奏选。

孩子读研留学要用的钱，就按10~14年的节奏选。

还想留一笔给创业、结婚、成家。再看10~20年的长期表现。

别混在一起。

混在一起，最容易买错。

还有一点背景要看。

2025年11月，国有大行又下调过一轮定存利率。工农中建交邮六大行，3年期定存利率到1.25%。5年期到1.30%。100万存5年，利息不足7万。

这不是说港险一定适合所有人。

不是。

港险有分红。有非保证部分。有汇率和流动性要求。

但如果你有一笔中长期不用的钱。又确实要给孩子锁定教育金。只放定存，压力会越来越大。

短期要周转的钱，别碰港险。

8~10年不用的钱，可以认真比较。

求稳、怕波动，中银薪火传承更适合

先说中银「薪火传承」。

这款我对它的定位很明确。

8~10年刚需用钱的家庭，我会优先看中银。

中银人寿是中国银行旗下港险公司。母公司是中国银行（香港）。中银人寿1998年正式开业。背景稳。调性也稳。

它的分红实现率，连续多年是100%。

不过看这款，不能只看分红。

我更看重它的保证部分。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。

叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

第7年复利是3.62%。单利是4.04%。

这个数据，在中短期港险里很能打。

到第10年，现金价值接近1.5倍投入。

你要知道，教育金最怕的不是晚。是18岁那年钱还没回来。

中银这款的好处，就是回本速度快。保证部分够硬。适合那种心里很在意确定性的家长。

我会把它推荐给这类家庭：

孩子现在8~10岁。

18岁前后一定要用钱。

家长不想赌太多分红。

更希望保证部分先把底托住。

这类家庭，就别追求太复杂的长期故事了。

中银薪火传承，就是这三款里更像“刚需教育金”的那一个。

当然，它也不是没有边界。

如果你想要20年后长期滚得更猛。它未必是最优。

但对于8~10年这个窗口，我的态度很明确。

怕波动。求确定。优先看中银。

你踏实了我才踏实。

本科后还要读研留学，忠意启航创富接得上

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意这个公司，历史很长。1831年创立。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

这些背景，不是拿来装门面的。

分红险很看公司长期投资能力。也看兑现纪律。

忠意的分红实现率，常年在100%以上。有些年份实际派发红利，超过计划书演示。

这款的特点，不是特别早回本。

它的保证部分要到第14年才超过本金。

这个点必须说清楚。

特别保守、只看保证回本的家长，我不建议把忠意放第一位。

但它的优势也很清楚。

从第10年开始，收益反超中银薪火传承。

10~14年这一段，它的中期收益发力很明显。

这就适合另一类家庭。

孩子18岁时不一定一次性把钱都用完。

本科阶段要用一部分。

后面还要读研。还要留学。还要准备生活费。

这个时候，教育金不能只看第8年、第9年。还要看第10年以后，能不能接着长。

忠意这款更像“中段接力型”。

前期不算最快。

但10年后开始发力。

我对它的判断也很直接。

你能接受非保证分红。又准备把钱放到10年以上。忠意可以重点看。

但如果孩子18岁那年必须大额支取。家长又一点波动都不想承受。那就别硬选它。

产品没问题。

只是节奏不对。

教育金最怕节奏错。

想把教育、创业、结婚一起管，宏利宏挚传承更像长期账户

第三款是宏利「宏挚传承」。

宏利的背景，很多家长也熟。

它是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。还是加拿大第一大保险公司。加拿大第一任总理创办。到现在已经137年。

宏利这款的定位，和前两款不一样。

它不是主打最早保证回本。

它的保证回本要到第17年。

这点我一定要提前说。

如果你只想给孩子18岁准备一笔学费，宏利不是我第一推荐。

原因很简单。

保证回本慢。保证收益部分占比不高。

短期教育金，别用它硬凑。

但它也有很强的地方。

宏利宏挚传承主打的是10~20年长期稳增。

在三款里，10~20年的收益表现最优。

它更适合做“教育金+后续备用金”。

比如孩子18岁到25岁的教育开支。之后创业。结婚。成家。或者留一笔长期资产。

它支持多种灵活提取方式。

提取后，也不影响剩余资金继续增值。

这个设计，对高净值家庭更友好。

因为很多家庭不是缺一笔学费。

而是想把孩子未来20年的现金流做得更稳。

宏利的保费优惠也不错。

首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000。相当于年缴保费13%。

这能降低实际投入。

也能让长期收益更好看。

不过我还是那句话。

宏利适合长钱。不适合急钱。

你准备放10年以上，甚至20年。又信任宏利的长期运营能力。它有价值。

你只盯着18岁那年要钱。别选它做主力。

写在最后：8~10岁起步不晚，关键是别选错节奏

讲到这里，其实选择已经很清楚了。

8~10岁阶段规划教育金，不是没时间了。

但确实不能乱选。

我会按用钱时间来分。

孩子18岁左右刚需用钱。

要稳。要确定。要保证部分更硬。

优先看中银薪火传承。

它第7年保证回本。8~10年收益拔尖。更适合覆盖高中、本科的刚需支出。

孩子本科后还要读研、留学。

钱不是18岁一次性用完。

能接受分红浮动。

重点看忠意启航创富（卓越版）。

它10~14年收益爆发力强。中期接力能力更突出。

孩子教育之外，还想兼顾创业、结婚、长期备用金。

钱能放得更久。

再看宏利宏挚传承。

它10~20年收益稳增。更像一个长期家庭资产账户。

我不建议家长在这个年龄段，还去追那种特别长期的复利款。

看着30年、40年很漂亮。

孩子18岁要用钱时，未必好用。

我也不建议提前支取。

教育金账户一旦设计好，就要尽量按节点走。提前动用，收益结构容易被打乱。

说白了就是。

8~10岁起步不可怕。

把短钱放进长产品，才可怕。

三款里没有绝对赢家。

但场景不同，答案很不一样。

你家孩子到底是18岁用钱。还是读研留学用钱。还是想管到更远。

这个问题想清楚。

产品就好选很多。

大贺说点心里话

教育金这件事，别只看计划书最高那一栏。你真正要看的，是孩子哪一年要用钱，以及这笔钱能不能按时、稳稳地到位。要是你拿不准，我建议先把家庭现金流和孩子升学节奏算清楚，再决定怎么买。