忠意启航创富（卓越版）：3年回本、20年IRR超6%，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近安联发布了2025年全球养老金报告，数据触目惊心——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，Z世代每年需多存1990欧元才能维持退休生活水平。

养老这事儿等不起，现在不规划以后后悔。

今天聊的这款忠意「启航创富（卓越版）」，20年预期IRR 6.24%，恰好适合10-20年的中长期养老储备。

但它有个硬伤，文末会说清楚。

痛点一：储蓄险回本太慢，资金被锁死？

买储蓄险最怕什么？钱进去了，十年八年出不来。

很多人咨询我时第一句就问："大贺，这钱多久能回本？"

说实话，市面上大多数产品需要6-9年才能预期回本，保证回本期更是动辄18年起步。

资金流动性差，万一中途急用钱，只能割肉退保。

忠意「启航创富（卓越版）」在这点上直接破了行业纪录：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

回本速度堪称"闪电级"。

对比那些需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，资金灵活性更胜一筹。

算一算你的养老缺口——如果你35岁开始存，3年回本意味着38岁资金就活了，后面十几年都是净增值期。

时间是最好的朋友。但前提是你的钱不能被锁死。

痛点二：保费门槛高，优惠力度小？

很多港险产品的保费优惠，要么门槛高得离谱，要么力度小得可怜。

交50万美元才给你打个九五折，诚意在哪？

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费：

5年缴保费回赠（次年到账）：

• 5万美元以下：18%
• 5万-10万美元：20%
• 10万-20万美元：22%
• 20万美元以上：25%

2年缴保费回赠：

• 20万美元以下：2%
• 20万-50万美元：3%
• 50万-100万美元：4%
• 100万美元以上：5%

注意看，5年缴是无门槛18%起步。

这意味着哪怕你只交3万美元，第二年也能拿到5400美元的回赠。

叠加保费优惠后，保单前25年的收益表现将更加惊喜。

别指望靠别人养老，自己的钱能省一分是一分。

痛点三：收益不透明，不知道能赚多少？

"这产品到底能赚多少？"——这是我被问最多的问题。

很多人看计划书看得头大，一堆数字不知道怎么比。

我直接拉横向对比数据，一目了然。

2年缴+现行折扣：

• 10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益市场第一

5年缴+现行折扣：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年预期收益：保持前三名

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

中国职工养老保险可支付月数从2011年的18.3个月降至2023年的12个月，养老金缺口越来越大。

商业养老储蓄已经是必要补充，20年IRR **6.24%**能跑赢通胀，这才是务实的选择。

痛点四：投资策略看不懂，收益能持续吗？

很多人担心：现在收益高，以后呢？投资策略靠谱吗？

清华大学陈秉正教授建议遵循"四六比例"——60%权益类、40%固收类，通过投资组合跑赢通胀。

忠意的投资策略恰好符合这个逻辑：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

动态调整策略：

• 保单初始期：固收类60%，权益类40%（稳健起步）
• 保单后期：权益类逐渐增长到80%（追求增值）

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

痛点五：多个孩子怎么分配保单？

多子女家庭最头疼的问题：一份保单怎么分给几个孩子？分不好就是家庭矛盾。

忠意「启航创富（卓越版）」新增了三大传承功能：

1. 保单托管选项可委任临时保单持有人暂时管理保单。比如爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，每年提取不超过50%的金额，待孙女18岁后完整交接。

2. 保单分拆选项第3个保单周年日起，可分拆至多份保单。一份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障组合支付可选择一次性支付、分期支付，或"一笔过+分期"组合。比如为18岁受益人设定"30%一次性+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

公司靠谱吗？看忠意2025半年报

产品再好，公司不靠谱也白搭。

忠意集团2025上半年财务业绩报告：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率：212%

忠意集团在2025上半年财务业绩报告中录得稳健增长，展现强劲的经营实力。

香港忠意保险还斩获亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖等三项荣誉。

总结：这款产品适合你吗？

说了这么多优点，现在说硬伤：

结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

如果你买储蓄险是为了中途频繁提取现金流，这款产品不适合你。它更适合"存进去、让它滚"的场景。

适合人群：

• 投资期限10-20年
• 风险偏好稳健
• 看重资金安全
• 追求快速积累财富+中长期高收益
• 有多子女传承需求

特别是对于那些投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的投资者，这款产品提供了理想的选择。

养老这事儿等不起。现在35岁不规划，55岁发现缺口200万，再想补就晚了。

大贺说点心里话

产品分析到这里，你应该心里有数了。但怎么买、能省多少，这里面还有信息差。