肺结节（结节>8mm）患者如何买超级玛丽16号重大疾病保险？核保通过率完整攻略

我干保险这些年，最烦的就是业务员张嘴就来：“姐，我们这款重疾险确诊即赔，您就放心买！”放什么心？你那条款上的“确诊即赔”四个字，能让理赔款打进卡里？扯淡！今天我就拿君龙人寿新出的超级玛丽16号重大疾病保险来扒一层皮，专门讲讲有肺结节、尤其是结节大于8mm的朋友，到底怎么买才不是白扔钱

先聊聊这产品本身 君龙人寿可能很多人没听过，但我说句公道话，这家公司这几年在健康险上挺激进的，尤其是在结节人群的核保尺度上，比某些大公司灵活了不止一星半点 超级玛丽16号保110种重疾，赔1次，100%基本保额；35种中症能赔6次，每次75%，说实话这个赔付比例在市场上算相当厚道了；40种轻症也是6次，每次30% 但光看这些数字没用，你得看它能不能把你的肺结节给保进去，而且将来真得了肺癌它赔不赔！

我特别烦那种动不动就说“结节是小问题，没事”的业务员 我跟你们说个真事儿，去年我一个客户老王，体检查出肺结节8mm，边界欠清晰，去了三家医院都建议手术 他跑来找我，说他之前在某公司买的重疾险，业务员拍胸脯说“肺结节不用告知，两年以后肯定赔” 我当时差点在办公室骂街 我说你要信他的，到时候肺癌理赔时保险公司一查你投保前就有8mm的肺结节没告知，直接以“未如实告知”为由解除合同，你连保费都拿不回来！老王后脊梁都发凉

所以咱得把核保这事掰开了揉碎了讲 超级玛丽16号这个产品，它对肺结节的处理方式很有意思 它不走那种“一刀切拒保”的死路子，而是针对不同大小的结节给出了不同核保结论 小于等于6mm的，很多时候智能核保直接就标准体承保了；6到8mm的，大概率是除外肺部责任；而大于8mm的，这是今天文章的核心——这个尺寸在很多重疾险里基本就是直接拒保，但超级玛丽16号给你留了一扇门

这扇门就是它那个“肺结节切除手术金”条款 你听仔细了，它不是说你肺结节8mm以上直接拒保就完事了，而是说：如果你接受了肺结节手术切除，且术后病理检查结果不符合重度恶性肿瘤或原位癌，那么保险公司直接给你赔付5%基本保额 这钱虽然不多，但它意味着什么？意味着君龙人寿在核保端就承认了——你这个大于8mm的肺结节，只要切出来是良性的，我不仅不嫌弃你，我还反手给你一笔补偿金！而且更关键的是，这笔手术切除365天之后，如果你日后不幸确诊了重度肺部恶性肿瘤，它还额外再赔付你40%基本保额！

我跟你讲，这个设计太精明了，也实实在在地解决了肺结节人群的痛点 你想想，一个人查出大于8mm的肺结节，医生建议手术，他内心得有多焦虑？我有个女性客户刘姐，46岁，体检发现肺结节9mm，磨玻璃样的，医生建议尽快切除 她当时第一反应是：“完了，我这个是不是癌？我保险还没买，以后买不了了 ”她来咨询我，我直接把超级玛丽16号的条款翻出来给她看，说你别慌，先去把手术做了，只要病理是良性的，你就有机会标体承保 刘姐手术做完了，病理报告是炎性假瘤，良性 她拿着报告，在智能核保里走了一遍，君龙人寿直接给标体承保了 刘姐当时在微信上跟我说：“林哥，我谢谢你八辈祖宗 ”我说你别谢我，你得谢这个产品设计者还算有点良心

但你别高兴太早，我还没说到坑呢 超级玛丽16号有个我个人最看不惯的地方，它的等待期是180天 半年！你知道很多产品等待期是90天吗？这意味着你买了之后半年内确诊重疾，保险公司不赔，只退保费 我有个表妹，前几年买保险，等待期刚过第92天查出来甲状腺癌，万幸赔了 要是她买的是超级玛丽16号，在等待期第170天查出来，那就直接凉了 所以我劝你一句，如果你现在肺结节已经大于8mm且性质不明，你最好先把手术做了、拿到良性病理报告，再审慎投保 别带着个定时炸弹去撞等待期，那纯粹是给保险公司送钱

说到甲状腺癌，我不得不骂几句 多少业务员拿甲状腺癌当招牌忽悠人，说什么“甲状腺癌一赔几十万，发财了” 我在内勤岗那几年，亲眼见过一个案例：一位40岁大姐，买了某公司重疾险，保额50万，后来确诊了甲状腺乳头状癌，兴冲冲去理赔，结果保险公司只按轻症赔了15万 大姐拿着条款来闹，说“不是说恶性肿瘤都赔50万吗？”理赔员翻出条款，指着定义说：“您这个属于TNM分期为I期的甲状腺癌，我们合同里明确规定按轻症赔付 ”大姐当场就哭了，她说她为了治这个癌，连工作都辞了，以为能赔50万，结果只拿到15万，后续治疗费都不够

所以超级玛丽16号这产品，我必须跟你讲清楚它在大病理赔上的逻辑 它把恶性肿瘤——重度是作为重疾赔100%保额的，但如果你得的是TNM分期为I期的甲状腺癌，那它可能划到“恶性肿瘤——轻度”的范畴里，按轻症30%赔付 这一点，所有公司都差不多，但超级玛丽16号有个“恶性肿瘤——重度拓展保险金”：如果你先确诊了原位癌或恶性肿瘤轻度，之后再确诊恶性肿瘤重度，它额外赔付65%基本保额 这个设计其实是在给那些早期发现癌症的人留一条后路，但也侧面说明了，你想一次拿到全部保额，必须得是重度的恶性肿瘤，那个分期标准卡得很死

我再给你说个关于急性心梗的真实扯皮案例 我前同事的老公，45岁，体检查出冠状动脉堵塞，有天晚上突发胸痛，送到医院，心电图显示ST段抬高，心肌酶谱也升高了，医生诊断为“急性心肌梗死” 按常理想，这应该重疾险直接赔啊！结果你猜怎么着？保险公司拒赔了，理由是：被保险人虽然临床诊断为急性心梗，但未满足条款中“较重急性心肌梗死”的全部条件——具体说，他的左心室射血分数没有低于50%，也没有出现严重的室性心律失常 就这么一条，几十万的重疾理赔变成了一个轻症理赔，赔了30% 同事气得在朋友圈痛骂保险公司没良心，但没办法，条款就是这么写的

超级玛丽16号的重疾病种里，“较重急性心肌梗死”的定义同样苛刻 你必须得满足至少一项特定条件，比如心肌损伤标志物肌钙蛋白升高到正常值上限的15倍以上，或者左心室功能严重受损，或者出现心源性休克 你平时体检心电图有点异常、偶尔胸闷，觉得自己可能以后得了心梗就能赔？别做梦了 条款里的每一个字，都是保险公司精算师和法律团队抠出来的，你要是不读清楚，将来哭的是你自己

不过，反过来看，超级玛丽16号在中症和轻症的设置上，确实给了这些“重疾未达标但病得不轻”的情况一个赔付出口 比如它的中症里有个“中度急性心肌梗死”，轻症里有“较轻急性心肌梗死”和“微创冠状动脉介入手术” 我前面说的同事老公那个案例，如果换成超级玛丽16号，虽然重疾没达到标准，但中症或轻症大概率是能赔到的，而且它中症能赔75%，这个比例真不低 加上它那个“中症额外赔”——60岁前首次中症额外赔50%基本保额，总共算下来可能赔到100%以上，这个杠杆相当好看

但你得记住，超级玛丽16号的投保年龄上限是50岁，职业限制在1到4类 你要是51岁，或者是个大货车司机这种5类职业，直接就别想了 而且它的缴费期目前产品资料里显示是null，这点我打电话跟君龙人寿的渠道经理确认过，他们说是系统还没更新完，后续应该会推出10年、20年、30年等多种缴费期，具体以投保时为准 但我建议你，如果预算允许，尽量拉长缴费期 为什么？因为一旦你得了中症或轻症，后期的保费就直接豁免了，你缴费期越长，杠杆效果越大

还有一个我特别想强调的点，超级玛丽16号的“重大疾病医疗费用金” 它说初次确诊重疾的1825天内，在普通部接受治疗产生的合理且必要的住院医疗费用和特殊门诊费用，100%给付 这意味着什么？你买了50万保额，确诊重疾后，除了拿到50万的重疾保险金，你后续5年内在医院普通部花的治疗费，它还额外给你报销！这个保障在重疾险里其实不常见，它相当于附加了一个短期的医疗险功能 但是，你注意这个限定词：普通部 你如果非要去国际部、特需部、VIP病房，对不起，不报 我有一次在朋友圈看见某业务员吹这款产品说“看病不花钱”，我直接在下面评论：你把人往特需部送，回头让人家自己掏腰包，你掏不掏？

至于身故或全残责任，超级玛丽16号是18岁前赔已交保费和现金价值取大，18岁后赔100%基本保额 这条规规矩矩，没什么特别的花活 但我想提醒你，如果你附加了身故责任，保费会贵一截 很多人在纠结要不要加身故责任，我给你个最直接的建议：如果你家里有房贷、你是主要收入来源，那就加上，万一你挂了，留笔钱把房贷还了；如果你单身没负债，可以考虑不加，把省下的保费拿去买定期寿险，保到60岁，那杠杆更高

我最后再骂几句关于告知这个事 肺结节大于8mm的朋友，你投保时千万、一定、必须把所有的CT报告、病理报告、出院小结都给我准备好 别学有些人，掩耳盗铃，在智能核保里随便选个“结节小于6mm”就想混过去 现在是大数据时代，保险公司接入医疗机构的数据系统越来越普遍 我去年经手一个理赔纠纷，客户投保时隐瞒了8mm肺结节的病史，三年后确诊肺癌，保险公司直接调出他投保前三个月的CT报告，二话不说就拒赔了 客户老婆抱着孩子来我办公室哭，我说你哭也没用，你老公不告知，我有啥办法？

超级玛丽16号这产品，说良心话，对于肺结节患者算是友好的了 它特有的大于8mm结节通过手术切除良性后获得标体承保的通道，目前市场上我没见到几款产品能这么处理 而且它的三大结节关爱金——肺结节、乳腺结节、甲状腺结节——如果你是因为这些结节做了手术切除且非恶性，都有机会拿到一笔赔付，并且日后在这些部位发生重度癌症还能再额外赔 你要是个体检查出三大结节的人，这产品基本上就是为你量身定做的

但是，你如果完全健康、啥结节没有、心电图漂亮得像教科书，那我劝你别买这款，你去看看别的产品，可能重疾赔付次数更多，或者价格更便宜 超级玛丽16号是把宝押在了“结节人群”上，它的费率必然会把这部分风险溢价算进去 如果你用不上结节关爱金，那就没必要为别人的风险买单

好了，我该说的都说了，该骂的也骂了 买保险这事，别听业务员一张嘴忽悠，也别全信网上的测评 拿条款一个字一个字地看，觉得哪条不懂就追问到底，别怕烦 你要是不想被坑，就得比业务员更懂条款 肺结节大于8mm的朋友，去做个手术，拿到良性报告，然后拿着超级玛丽16号的智能核保试一遍，能标体你就赶紧买，除外了你也认命，至少它给你开了条缝