周大福匠心·飞越：116提取很猛，但别忽略这两个对比点

你好，我是大贺。

今天聊周大福人寿「匠心·飞越」。

这款产品已经在2026年4月27日发布。最近问的人不少。原因也简单。它给出来的几组数字，确实很少同时出现在一款港险储蓄分红险里。

趸交。20年IRR 6.5%。财富约1变3.5。

5年交。24年IRR 6.5%。财富约1变4。

趸交支持116提取。5年交支持557提取。

这几个点单独看，都不算陌生。港险市场这两年很卷。保诚、友邦、宏利、安盛、富卫、周大福人寿，都在升级储蓄分红险。大家主打的演示IRR，也基本落在**6.3%-6.5%**附近。

但问题在这里。

同样说6.5%，到达时间可能差5年，也可能差15年。

光看一款产品没用，拉到对比表里才看得清。

我看「匠心·飞越」，不是只看它宣传了什么。我更关心三件事。

它是不是快。

它是不是提得早。

它提完之后，还能不能继续长。

这三个问题，比一句“长期收益高”重要得多。

20年3.5倍加116提取，这组数据为什么少见

大多数储蓄分红险，都会让你做取舍。

收益做高。通常锁得久。

现金流做活。收益往往被拉低。

两边都想兼顾。节奏又会慢。

这就是港险储蓄分红险最真实的地方。没有那么多完美答案。很多时候是在选妥协。

「匠心·飞越」有点不一样。

它把几个平时很难放在一起的东西，放在了一张桌上。

趸交。20年达到6.5% IRR。

5年交。24年达到6.5% IRR。

趸交还能做116提取。也就是交完保费当年起，每年提总保费的6%，一直提。

5年交还能做557提取。第5年开始，每年提总保费的7%，一直提。

这组数据，我第一反应不是兴奋。

我第一反应是要拆。

越是看起来顺的产品，越不能只看单页演示。尤其是分红险。演示不是保证。预期也不是承诺。

不过话说回来。

这款产品最值得看的地方，不是单个数字漂亮。是它在速度、提取、灵活度上同时往前推了一步。

这点，我认可。

但我也不建议所有人都冲。

短期资金别碰。

只想三五年周转的钱，也别碰。

这类产品仍然是长期资金工具。只是它把“长期”和“能用”之间的距离拉近了。

同样是6.5%，匠心·飞越赢在少等几年

很多人看IRR，只看最后的6.5%。

我觉得这样看，会漏掉重点。

真正要比的，是第几年到6.5%。

2025到2026这一轮港险产品升级，很多头部产品都能写出6.5%。但达成时间不一样。这个差距很大。

趸交看。

「匠心·飞越」是第20年达到6.5% IRR。

行业里很多产品，普遍要25-30年。

放到头部产品里看，更清楚。

趸交30万美元对比：

• 周大福匠心·飞越：第20年
• 宏利宏挚传承：第36年
• 宏利宏挚家传承：第23年
• 友邦环宇盈活：第29年
• 富卫盈聚天下II：第25年

这不是多赚一点的问题。

这是同样到6.5%，你少等几年。

人生里，几年很贵。

孩子读书。换房。退休现金流。家庭资金安排。很多节点，不会等你的保单慢慢爬。

我们把几款头部产品摆在一起，让数字说话。

这张表里，还有一个点。

「匠心·飞越」趸交的预期回本期是第4年。保证回本期是第10年。

宏利宏挚传承保证回本是第17年。

友邦环宇盈活是第16年。

富卫盈聚天下II也是第16年。

保证回本这件事，我会看得比较重。

预期回本好看。可以参考。

但保证回本更能看出产品底盘。

「匠心·飞越」第10年保证回本，在这组里很突出。

再看5年交。

5万美元×5年对比。

「匠心·飞越」是第24年达到6.5% IRR。

宏利宏挚传承是第47年。

宏利宏挚家传承是第27年。

友邦环宇盈活是第30年。

保诚信守明天多元货币是第28年。

我对这块的判断很明确。

如果你最在意“尽早进入高收益段”，匠心·飞越在这一轮头部产品里很强。

尤其是趸交。

5年交也不错。但趸交的优势更明显。

这款产品给我的感觉，是启动早，加速快。不是那种前面很慢，后面靠超长时间把IRR拉起来的结构。

这点很重要。

港险不是只给100年后的人看的。活着能用，才有意义。

20年3.5倍、24年4倍，收益账要这样看

很多朋友对IRR没有感觉。

6.2%、6.5%、6.7%。看着差不多。

但换成倍数，就直观了。

「匠心·飞越」趸交，20年本金约翻3.5倍。

5年交，24年本金约翻4倍。

我们看具体演示。

趸交100万。

第4年预期回本。

第10年预期总收益是1,660,023。

第20年预期总收益是3,523,645。

对应IRR是6.50%。

5年交5万美元×5。

第7年预期回本。

第24年预期总收益是1,003,118。

对应IRR也是6.50%。

这张图要分两层看。

第一层，看中期。

20年、24年这个位置，它的结果感很强。不是靠第70年、第100年才好看。

第二层，看超长期。

趸交第100年，预期总收益是543,201,271。

5年交第100年，预期总收益是120,204,971。

这个数字很大。

但我不会建议你只按第100年做决定。

太远了。

家庭做资产配置，真正有用的通常是第10年、第15年、第20年、第25年。尤其是教育金、养老现金流、家族传承启动期。

这也是我更喜欢看横向表的原因。

别听销售说，看表格。

同类产品太多了，不比一下根本不知道谁强。

在同一时间维度里，「匠心·飞越」的倍数确实明显靠前。它不是只在远期讲故事。中期也能打。

但还是那句话。

这些都是预期总收益。不是保证收益。

港险分红险的非保证部分，要看保司投资表现、分红政策、长期利率环境。不能把演示当存款。

我会把它当作一个强演示、强节奏的产品。

但不会把6.5%当成铁板钉钉。

116提取确实少见，但5年交要和安盛再比

这款产品最有辨识度的地方，是提取。

尤其是趸交的116提取。

交完保费当年起，每年拿总保费的6%，直到终身。

据我目前看到的市场情况，这一项基本没得比。

2026年港险市场，116提取已经成了一个很新的关键词。周大福人寿这次把它拿出来，确实是想抢一个位置。

但提取这件事，不能只看比例。

要看提完后，保单还剩多少。

很多产品提得多，后面就瘦了。现金流拿得爽。总收益被拖下去。

「匠心·飞越」有意思的地方，是提取后还能维持比较强的后劲。

30万美元一次交清。

每年提取总保费的5%。

也就是115提取演示。

「匠心·飞越」第17年达到6.5%收益率。

宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II，在这个提取场景下都无法达到6.5%。

第100年总提取加预期退保金额：

「匠心·飞越」是39,337,011美元。

宏利宏挚传承是23,598,990美元。

宏挚家传承是21,820,696美元。

友邦环宇盈活是6,698,710美元。

富卫盈聚天下II不支持。

这里我的判断很直接。

如果是趸交，又想尽早提钱，匠心·飞越是目前非常强的一档。

不只是提得早。

它提完后，还没有明显垮掉。

这点很难。

但5年交，我会保留一点。

5年交支持557提取。第5年开始，每年拿总保费的7%，直到终身。

这个设计也不错。

但不是它一家独强。

安盛盛利II-至尊早期提领能力依然很强。

在557提取演示下，达到6.5%的时间：

安盛盛利II-至尊是第20年。

周大福匠心·飞越是第34年。

富卫盈聚天下II是第52年。

这张表很关键。

它提醒我们，不要被一个产品的整体光环带着走。

趸交提取，匠心·飞越很猛。5年交557，安盛盛利II-至尊仍然值得重点比较。

我不会在5年交提取场景里，只推周大福。

这不客观。

要看你是想早点提，还是想长期总值更稳。也要看你能不能接受分红波动。

不过整体来说，「匠心·飞越」确实把保单从一笔长期锁住的钱，变成了一个边增长、边使用的现金流工具。

这一点，我很认可。

它更像一个账户，不只是传统保单

「匠心·飞越」还有一块，容易被忽略。

就是控制权。

它不是只做收益和提取。它把很多后续操作也做进去了。

比如财富增值调配选项。

保守型。稳定资产80%，复归红利加终期分红20%。

均衡型。稳定资产40%，复归红利加终期分红60%。

增进型。**100%**复归红利加终期分红。

这个功能的价值，不是名字好听。

是它让你能按阶段调整。

年轻时可以更进取。

临近用钱时，可以更保守。

家庭现金流有变化，也可以换节奏。

它还支持通过周大福人寿APP或微信公众号设置提取。

可以一笔过。

也可以定期。

定期可选每月、每半年、每年。

它还能设立常行指示。

钱可以直接支付给第三方指定收款人。

包括家人、香港持牌安老院、香港注册医院、香港注册慈善机构。

符合公司行政规则下，无须提供关系证明。

这类功能很生活化。

不是只给PPT看的。

比如老人长期护理。孩子在香港读书。定期医疗支出。慈善安排。

这些都不是一年两年的事。

保单能不能顺手，差别很大。

再看传承端。

保单分拆方面。

第3个保单年度完结，或保费缴付年期完结后。以较迟者为准。可以分拆为多份独立保单。

每个保单年度只可行使1次。

受保人转换方面。

支持无限次转换受保人。

新受保人年龄需为初生15日至64岁。

高保费保单需回答1条健康问题。

保单延续方面。

可指定最多两位指定受益人。

也可以设定身故收益比例。

保障期调整至延续新受保人128岁。

还有一个现实点。

最长可有4年不交保费。

遇到重疾时，缓冲期可延长。

即使出现无行为能力，也有安排机制。

很多产品喜欢讲长期。

但现实里，人会生病。收入会波动。家庭计划会变。

这部分，我觉得周大福做得比较人性化。

它不像一份固定结构的保单。更像一个可以调整的资产账户。

核心不是让你迁就保单。

而是让这笔钱跟着你的人生走。

写在最后：匠心·飞越释放了一个信号

把「匠心·飞越」拆完，我的整体判断是这样。

这款产品确实很卷。

收益快。提取猛。功能多。灵活度也高。

尤其趸交场景，它的优势非常清楚。

如果你是趸交资金，想长期放，又不想完全锁死，我会把匠心·飞越放进第一梯队重点看。

但5年交557提取，不要只看周大福。

安盛盛利II-至尊在早期提领上仍然很能打。

这一点必须讲清楚。

还有一点更重要。

它不是短期理财。

也不是保证6.5%的存款替代品。

它仍然是港险分红险。非保证收益要看长期分红表现。

短期要用的钱，不合适。

家庭现金流不稳定的人，也别硬上。

我更愿意把它看成一个信号。

港险储蓄分红险正在从“长期放着看收益”，转向“长期放着也能用”。

一笔钱，既能增长。

又能被使用。

还能留给下一代。

以前这三个目标很难同时成立。

这次周大福人寿至少在努力把它们拼在一起。

这就是「匠心·飞越」真正值得关注的地方。

大贺说点心里话

这类产品别只看演示页。更要看你到底怎么交、怎么提、什么时候用钱。想把几款头部港险放在一起算清楚，可以找我做一版对比。