乙肝病毒携带（见肝炎条目）患者如何买哪吒2号重大疾病保险？核保通过率完整攻略

哎呦喂，今儿这题目可太有嚼头了 您家要是有乙肝病毒携带的，或者您自个儿体检出来有这情况，那买保险这事儿，简直就是蜀道难，难于上青天 好多业务员一听“乙肝”俩字，跑得比兔子还快 别急，您今儿算是来着了，咱就来掰扯掰扯这个海保人寿的哪吒2号重大疾病保险，看看咱乙肝携带的家人，怎么才能把这份保障给“砍价”下来

说实话，咱社区里十个来咨询保险的，起码有三个是这种情况 您别看平时能吃能喝能跳广场舞，一去体检，报告上就印着“乙肝病毒携带”或者“小三阳” 医生可能会说“没事儿，定期复查就行”，但保险公司那帮精算师可不这么想 他们看的是大数据，觉得这类人群以后肝上出问题的风险比普通人高那么一丢丢 所以，很多性价比高的网红重疾险，直接就把大门焊死了，不让咱进

但咱手里这款哪吒2号，听这名字就知道，专门治各种“不服” 哪吒嘛，我命由我不由天！哪怕您身体有点小毛病，只要不严重，它就给咱开了条缝

看见没，这图里的保障内容，咱得先心里有数 什么重疾赔100%，中症赔60%，轻症赔30%，这都是眼前的小菜 咱要的是后头那个“智能核保”的权利！这是啥意思？就是咱不用一上去就被拒保，而是能在手机上偷偷摸摸地把咱肝上的那点小指标输进去，让系统给咱一个痛快话 能保就保，不能保也不丢人，对不对？

咱在讲怎么核保之前，得先把这保险的脾气摸透了 这哪吒2号，它有个绝活，别的产品大多管1到4类职业，比如坐办公室的白领；牛掰点的管到5类，比如经常爬高上低的电工 但哪吒2号呢？1到6类职业全都能买 啥概念？就是哪怕您是开大货车的、是车床操作工，甚至是这特殊职业里有点小毛病的，它都敢接 这一点，您说它是不是有点“莽”？

还有那个价格，真的是把内裤都卷没了 咱就拿标准情况举个例子 我表姐，今年35岁，在单位年年体检，之前一直因为乳腺结节买不到高性价比的重疾险 去年我让她试了试投哪吒2号，狠了狠心，买了40万保额，保终身，把乱七八糟的关爱金都拉满，分30年交钱，一年下来交多少钱您猜？就因为她把那肺结节、乳腺结节都给除外承保了，一年的保费控制在了将将七千多块钱 七千多块撬动一个40万的重疾保障，万一60岁前出事，还能多赔90%！您要是买那些号称“大品牌”的，没个万儿八千根本下不来

好了，咱现在切入正题：乙肝病毒携带，咋办？这里面的水可深了 您要是想把核保通过率提到最高，得把这攻略看仔细了

大哥划重点： 乙肝病毒携带的核保，保险公司不看您脸色红不红润，只看三样东西——肝功能、乙肝DNA、肝脏B超 这三个数据，决定了您是标准体、加费、除外还是被拒保

咱得把情况分分类：第一种，您就是个单纯的乙肝病毒携带者，也就是俗称的“澳抗阳性”，但是您肝功能里的转氨酶、胆红素这些都正常，乙肝DNA病毒定量也是阴性的，肝脏B超做出来光滑得跟剥了壳的鸡蛋似的 这种情况下，您记住喽，您就大胆地往里面闯！对于哪吒2号，这种情况大概率是标准体通过 啥概念？就是您跟没这回事儿的人一样，肝上得重疾，它照样赔，保费一分钱不加 因为保险公司的系统认为，您这个病毒在体内冬眠呢，构不成威胁

第二种，稍微麻烦点，叫“小三阳” 就是表面抗原、E抗体、核心抗体这三样阳性 只要肝功能正常，B超没显示肝纤维化或者肝硬化，DNA阴性或者哪怕有一点点高但没超上限，哪吒2号也有机会 咋操作？咱走智能核保，系统可能会蹦出个结论：加费承保 啥意思呢？就是人家说：“大哥，您这肝将来出险概率高那么一丢丢，您每年多交个几百块钱，让我买个心安 ”这时候您千万别犟，您就痛快地交 为啥？因为加费承保是对咱最有利的结果！肝脏还不保？保！别的病也保！您想想，咱这情况去别的公司，业务员可能直接说“拒保” 这里让咱加点钱，还把肝脏这块“高风险资产”给保进来了，咱偷着乐还来不及呢，千万别为了省那几百块钱错失良机

第三种，最麻烦的，叫“大三阳”，或者肝功能已经异常了，转氨酶持续升高，B超显示有脂肪肝甚至纤维化了 这种咋整？说实话，如果处于活动期，哪个保险公司都得怂 但哪吒2号有个好处，它不会直接给你下“审判书”，有些指标边界模糊的，它可能给出延期承保的结论 您就乖乖听系统的话，回家好好吃药，好好降酶，把身体调理好了，过个一年半载，拿着新的正常的体检单子，再战一回！千万别在身体一团糟的时候去强投，留下拒保记录，那就真麻烦了

咱再说说这保险怎么用，这得讲故事 就咱楼下的水果摊王姐，她那个事儿就是活教材 她前年买了这个哪吒2号，50万保额 去年洗澡的时候摸着乳房有个硬块，去医院一查，乳腺癌 当时吓坏了，给我打电话时声音都是抖的 我让她把保单拿出来，直接报案 因为有那恶性肿瘤医疗津贴，她不光拿到了第一次的50万理赔金，过了一年，因为还在积极进行放疗和复查，这“恶性肿瘤医疗津贴”又给她烧了25万下来（50万的50%） 你算算，交了不到两年的钱，赔了70多万 这钱就是救命钱，让王姐能放心大胆地用进口药，不用看家里人脸色

但是，大兄弟，咱必须得把丑话说前头，也就是买重疾险最容易掉进去的三个大坑！

第一个坑：千万别以为重疾险全是“确诊即赔”！这是市面上最大的谎言 您回去翻翻合同，很多病不是说得病就给钱 比如咱二舅去年脑梗，支架装了两个，这属于“较轻急性心肌梗死”还是“脑中风后遗症”？按合同，如果二舅只是装支架，动作利索，没留下后遗症，比如没造成语言能力丧失或者肢体瘫痪，那只能按“轻症”赔（比如赔15万）；如果他得的是严重冠心病，必须得开胸做了搭桥手术（可不是微创介入哦），或者脑中风后180天还留下了残疾，才能按“重疾”赔那50万 二舅那次装完支架恢复得挺好，当时去找保险公司要50万，人家说您这就符合轻症，赔了15万，后面的保费还全给免了 二舅一开始气得拍桌子，后来我一解释，说您要是装了支架全赔50万，那保险公司早倒闭了 不管是轻症还是重疾，能把治病后养身体的钱给了，这就是好保险

第二个坑：睁大眼睛看条款，轻症里别缺“高发病”！有些便宜保险，为了打价格战，轻症里把一些高发心脑血管病给偷偷删了 我见过最黑的一款，把“不典型的急性心肌梗塞”“微创冠状动脉介入手术（装支架）”“轻度脑中风”这三个病全剔除了 如果咱二舅买了那玩意儿，对不起，装支架连那15万轻症赔付都拿不到，因为合同里就没写！你记住喽，哪吒2号这40种轻症和35种中症，算是业界良心，把该保的早期肝硬化、肝脏手术、肝衰竭都列得齐全，咱乙肝携带者最怕的就是肝上出事，它居然还保“轻度慢性肝衰竭”和“早期肝硬化”，这一点确实厚道，这也是为啥咱要关注它的重要原因

第三个坑：千万别为了“返本”去买所谓的返还型重疾险！一提这个我就来气 有些大爷大妈去银行存钱，被忽悠买了那种“交了30年，70岁返本，保障还能继续”的重疾险 我给您算笔账，您每年多交的那一倍的钱，让人家拿去做投资，几十年后把您多交的保费当本金还给您，人家还是赚大了 这笔钱您自己扔在银行定期，或者哪怕是买个低风险的理财，收益都比这所谓的“返还”高得多 而且，一旦您在70岁前出险理赔了重疾，那返还就没了！等于您多交了几十年的“冤枉钱”全打了水漂 咱赚钱都不容易，买保险就是买保额，买杠杆，千万别想着用它来理财，这就是智商税！记住了啊，别信那些“有病治病，没病养老”的鬼话

咱再回过头来看看这图里的其他保障，这哪吒2号还有几个特别妖孽的关爱金 这不活脱脱给咱乙肝携带人群也开了个后窗户么？您想啊，哪怕咱第一次投的时候，因为肝上的问题，最后核保结果是“肝脏相关的恶性肿瘤和重度肝病不保，其余都保”，这叫除外承保 乍一听，挺亏的，肝不管了 但是，您的肺、胃、心脏、大脑、肾都保啊！而且，肺结节关爱金那个东西，只要您切了良性肺结节，过了一年，新发的肺癌还能多赔15% 这叫什么？这就叫拆了东墙补西墙，墙墙都还在

咱这儿必须说点掏心窝子的话 很多乙肝携带的朋友特自卑，觉得保险公司看不上自己，干脆就破罐子破摔，不买了 大错特错！越是有指标异常，身体的容错率越低，越需要保障把自己兜底 您要是担心肝出问题被除外，那心梗脑梗难道专门挑没肝病的人得吗？一样有风险 错过这个村，下一个店还不知道在哪儿 特别是哪吒2号还有投保人豁免，假如您给孩子买，您是乙肝携带，万一日后您这做大人的得了重病，娃的保单保费不用交了，保障还在 这份安心，是钱买不到的

最后咱总结一下投保的实操攻略 您把身份证、最近半年的体检报告、乙肝DNA检测单、腹部B超单准备好 打开投保链接，找到智能核保的入口 进去以后，在“消化系统”或者“肝脏疾病”里找到“乙肝”相关的选项 深呼吸，一个问题一个问题老老实实回答 是“携带者”别选成“慢性活动性肝炎”，B超有囊肿如实填，别隐瞒 实在搞不明白，就给我留言，大哥在线帮您参谋 千万别找那种不懂装懂的业务员，为了出单瞎填健康告知，将来理赔时被查出来，那才是真的坑全家

看见没，投保规则写得明明白白，1到6类职业，50岁前都能上 终身保障，拒绝裸奔 咱赚钱不容易，把钱花在刀刃上，把身体那个小阳性的指标压下去，把保障拿回来 祝福咱所有拿着“小二阳”“小三阳”单子的老伙计们，都能顺顺利利地拥有一份保单，而且这辈子只当是买了个平安符，永远用不上那张理赔单！散会！