富卫「盈聚天下2」：10年现价845,664美元，适合长期现金流规划

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

今天聊富卫「盈聚天下2」。

这款产品这次焕新，我会重点看三个地方。

现价速度。提领能力。保司兑现力。

我不太喜欢只看宣传语。也不建议只盯着“优惠多少”。储蓄险最重要的，不是买的时候便宜一点。而是未来钱能不能按节奏出来。

现金流比面值重要。

尤其到了2026年5月这个时间点。美元短债和货币基金的高收益，已经不像前两年那么好拿。2025年美联储降息周期打开后，美元理财收益开始往下走。长期美元资产怎么放，又变成很多家庭绕不开的问题。

富卫「盈聚天下2」这次三年缴版本，我的判断比较直接。

长期不动的钱，可以重点看。

短期周转的钱，不合适。

第10年现价845,664美元，这个速度确实很能打

先看最硬的一组数。

年缴20万美元。三年缴。预缴方式。实缴总保费是484,534美元。

在假设100%分红实现下，第10年预期总现金价值达到845,664美元。

换句话说，第10年预期总现金价值，是已缴总保费的175%。对应10年预期单利总回报7.5%。

这个数字，不是普通漂亮。是很漂亮。

拿同业3年缴来比。相近实缴保费下，富卫「盈聚天下2」第10年预期总现价，领先最低同业20多万美元。

拿同业5年缴来比。相近实缴保费下，第10年预期总现价，也领先最低同业10多万美元。

这就是我会认真看它的原因。

不是因为它名字响。也不是因为宣传力度大。是第10年这个现金价值，确实把很多同类产品甩开了。

不过这里要讲清楚。

这些都是预期数据。前提是分红实现达到演示水平。港险储蓄险的长期收益，不能当成固定存款看。

我会给客户这样说。

演示收益可以看。更要看背后的兑现记录。

后面我会专门讲富卫的分红实现率。

但只看产品层面。富卫「盈聚天下2」三年缴这版，确实很强。尤其是10年现金价值。不是边缘优势。是明显优势。

58%首年保费优惠，是它领先的起跑线

很多人看到58%首年保费优惠，第一反应是“折扣真大”。

我会多问一句。

这个优惠到底怎么来的？

这次三年缴版本，结构是这样的。

首年保费折扣45%。

预缴保证利率4.5%。大约占首年保费13%。

按一次性预缴保费计算，总优惠达到58%首年保费。

这个优惠真正的意义，不只是“少交钱”。

它改变了起跑线。

同样接近48.5万美元的实缴成本，富卫「盈聚天下2」折扣前年缴保费可以做到20万美元。而同业3年缴产品，优惠前年缴保费大概是16万美元。同业5年缴产品，大概是10万到11万多美元。

这就很关键。

你不是拿同样保额在比。你是在拿相近实缴成本下的未来现金价值比。

钱要会干活。

同样一笔钱进去，谁在第6年、第10年、第15年跑得更快，才是储蓄险最该看的地方。

这点上，我会偏向富卫「盈聚天下2」。

它不是靠一个单点噱头。是优惠结构把前期投入效率拉高了。

当然，优惠不能替代产品本身。更不能替代长期分红能力。优惠是起跑线。不是终点线。

3-10-10提领：60万美元总保费，第10年起每年领6万美元

这款产品最适合怎么用？

我会把它放进现金流规划里看。

富卫「盈聚天下2」有一个很有代表性的演示。叫3-10-10提领。

意思很简单。

缴费3年。

从第10年起，每年提取总保费的10%。

案例里，年缴20万美元。总保费60万美元。第10个保单年度起，每年提领6万美元。

演示可以持续到第137年。

这个方案里，预期第6年回本。

预期第15年翻倍。

预期第30年4倍。

预期第100年47倍。

预期第137年390倍。

我知道，137年和390倍听起来很夸张。现实里很少有人真按137年去理解一张保单。

但这个演示真正要看的，不是137年那个远端数字。

我会看两点。

第一，前期有没有太薄。

第二，中后期提领后，账户还能不能继续滚。

这就是现金流思维。

你不能只问“账户值多少钱”。还要问“我能不能拿钱出来”。更要问“拿出来之后，底仓还在不在”。

富卫这个3-10-10演示，比较适合三类钱。

教育金。退休现金流。家族传承底仓。

我给客户算过一笔账。一个家庭有一笔美元资金，未来10年不急用。第10年后，希望每年固定取一部分。又不想把本金很快抽干。

这种钱，适合看「盈聚天下2」。

但我也说得很直接。

如果你5年内要用这笔钱，别放这里。

储蓄险不是活期。不是短债基金。不是随时进出的工具。

复利这东西你越早信越好。但前提是，你的钱真的能等。

教育、退休、传承，重点不是概念，是用钱节奏

很多产品都会讲教育、退休、传承。

我不太吃概念。

我会看一张保单能不能匹配真实人生阶段。

富卫「盈聚天下2」这次功能端有两点，我觉得挺实用。

第一，缴费期扩展了。

原来是2年、5年。现在有1年、2年、3年、5年、10年。

这意味着不同现金流的家庭，可以选择更合适的节奏。

有些家庭奖金集中。可以选短缴。

有些家庭收入稳定。可以拉长缴费。

第二，保单货币扩展了。

原来仅支持美元。现在支持美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

这个变化，对高净值家庭有用。

因为很多家庭的钱，本来就不只一种币种。孩子留学可能用美元、英镑、澳元。未来居住地也可能变化。

币种多，不代表一定收益更高。

但它让规划空间变大。

我的看法很明确。

如果你是给孩子做10年以上教育储备，或者给自己做退休后美元现金流，这款值得进备选。

如果只是想赚一波短期优惠，不建议。

一张保单能顶半个财务规划。前提是你用对场景。

人生奖赏这些功能，我看作加分项，不看作核心理由

这次「盈聚天下2」有不少奖赏升级。

我会先给结论。

这些功能是加分项。不是购买主因。

买储蓄险，核心还是现金价值、提领节奏、分红兑现。奖赏功能再好，也不能替代主账户表现。

但富卫这次功能确实做得细。

享悦人生奖赏。每件人生大事3,000港币。总额上限12,000港币。

长寿奖赏。被保人满80岁，或第10个保单周年日后。以较后者为准。可获10,000港币。

初生婴儿奖赏升级。亲生子女或亲生孙子女出生，可获20,000港币。最多3次。总额上限60,000港币。

演示情况下，6位保单持有人最多可获360,000港币奖赏。

杰出表现奖也升级了。

被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女，符合条件可申请高达31,000港币的杰出表现奖。

另外还可以附加指定附约。包括定期寿险、意外及伤残、医疗及保费豁免等。

这些设计，有一点我喜欢。

它不是只服务投保人本人。它把子女、孙辈、学业、出生、长寿这些场景都放进来了。

对做传承的人来说，这种细节有温度。

但我还是那句话。

别为了几千、几万港币奖赏去买一张大额储蓄险。

这类功能，是锦上添花。

主判断，仍然看长期账户。

富卫市场份额12.6%排名第一，背后要看资产底子

很多人问我，富卫到底算不算一线？

这个问题要拆开看。

从经纪渠道新单总保费看，富卫保险的数据很亮眼。

根据保险业监管局2023年1至9月香港长期保险业务的临时同业统计数字，富卫保险经纪渠道新单总保费118亿港元。市场份额占全港12.6%。业绩同比增长171.1%。

这个表现，在经纪渠道是市场第一。

富卫植根香港48年。业务已经发展到亚洲十个市场。业务规模稳居全港五大泛亚洲保险公司之列。

但我更关心的是投资底层。

储蓄险长期能不能跑出来，保司资产配置很重要。

富卫与柏瑞投资、阿波罗全球管理公司 Apollo 有深度战略合作。

投资资产地域分布也比较分散。

北美35%。亚太27%。西欧16%。其他国家和地区16%。中东和非洲4%。拉丁美洲2%。

资产类别里，固定收益证券占77%。另类投资15%。股权投资5%。现金3%。

这套结构，风格很清楚。

固收打底。多元资产做增强。

固定收益资产规模超过160亿美元。其中投资级私募债务达到11亿美元。

更关键的是，富卫集团**99%**的固定收益资产为投资级。

这点我认可。

储蓄险不是拿去博高波动的。它要的是长期稳定兑现。固收资产占比高，并不性感。但适合做底仓。

2025年之后，美元利率环境开始变化。短端收益往下走。很多客户以前靠货币基金拿收益。现在会慢慢发现，能锁长期复利的资产变少了。

这也是我最近更愿意看长期储蓄险的原因。

但要注意。

保司强，不等于每个演示都一定实现。

产品好，也不等于每个家庭都适合。

我的立场是：

富卫「盈聚天下2」适合做长期美元现金流底仓。

不适合拿来做短期套利。

也不适合现金流很紧的家庭硬上。

这三个边界，一定要摆在前面。

写在最后：分红实现率好看，但也别把演示当保证

最后看兑现力。

富卫过往几年分红实现率，确实不错。

富卫盈聚未来（优越版）在2020-2024年连续5年分红实现率达到100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里，富卫盈聚未来优越版是101%。

同表里，宏记是79%。友记是100%。保记是37%。周记是100%。

这个数据能说明什么？

能说明富卫过去几年在同类储蓄产品上的兑现记录不错。也能给「盈聚天下2」的演示，提供一定信心。

但它不能说明未来一定等于演示。

这一点必须讲透。

香港保监局在2025年10月发布GN16修订版后，分红演示透明度要求更高。保险公司要每年披露过往分红实现率。演示也要采用低、中、高三档情景测试。

这对客户是好事。

过去很多人看港险，只看最高演示。以后更应该看不同情景下，现金流还能不能接受。

回到富卫「盈聚天下2」。

这次焕新方向很清楚。

保费优惠大幅提升。保单预期回报加速。产品功能也做了优化。

我的判断也很清楚。

如果你有一笔10年以上不用的美元资金，想做教育、退休或传承现金流，富卫「盈聚天下2」三年缴值得重点比较。

如果你更在意第3年、第5年随时拿钱，这款不适合你。

如果你只被58%优惠吸引，也先别急着下决定。

真正要看的，是你能不能接受它的周期。能不能接受分红变量。能不能把这张保单放进家庭总资产里。

储蓄险买错，最常见的问题不是产品差。

是钱的期限放错了。

长期钱，放长期工具。短期钱，别硬装长期规划。

这就是我看富卫「盈聚天下2」的核心态度。

大贺说点心里话

如果你已经在比较富卫「盈聚天下2」和其他港险储蓄产品，我建议别只问哪款收益高。更要把缴费、提领、币种和家庭现金流一起算。买得对，比买得热闹重要。