盛利II、宏挚家传承、环宇盈活：6.5%复利要分场景看

你好，我是大贺。

今天聊一组很多人会看花眼的产品。

安盛盛利II。宏利宏挚传承 / 宏挚家传承。友邦环宇盈活。富卫盈聚天下II。永明万年青星河尊享II。

这些产品都能在计划书里跑出很漂亮的数字。甚至能看到6.5%复利IRR。

但我得先把话放前面。

只看最高收益榜单，很容易看错。

因为很多榜单，默认你几十年一分钱不取。可普通家庭买储蓄险，往往不是为了把钱锁死。

孩子教育金要用。退休现金流要用。家庭资金周转也要用。

你要的不是一个好看的账面数字。你要的是能不能取。什么时候取。取完以后，账户还剩多少。

账面数字不如到手现金。

截至2026年05月10日，我重新看了近20款香港储蓄险。我的判断很明确。

不提领，是一套榜单。边走边拿，又是另一套榜单。

2026港险怎么选，先看这张六格榜单

如果你只看“不提领”的情况。也就是钱放进去，长期不动。

这张表可以先存一下。

10-20年。2年交，我会优先看安盛盛利II。5年交，我会优先看宏利宏挚传承。

20-30年。2年交，我会优先看宏利宏挚家传承。5年交，我会优先看富卫盈聚天下II。

30年以上。2年交，还是宏利宏挚家传承。5年交，我会看友邦环宇盈活。

这不是说其他产品不能买。

而是你要先问清楚自己。

这笔钱准备放多久？是2年交，还是5年交？中途要不要取钱？

这三个问题不说清。只问“哪款收益最高”。我觉得意义不大。

港险储蓄险最怕一种买法。

看到一个最高IRR。直接照着买。几年后发现现金价值不够厚。要用钱的时候，又舍不得退。

这就很难受。

我做家庭现金流规划，更看重一件事。

时间账和需求账，要一起算。

只算收益率，不算取钱节奏。这个方案就不完整。

为什么要按年限切？复利的差距在后半段

很多人看到6.5%，第一反应是兴奋。

我理解。

但复利这件事，前期没那么吓人。真正拉开差距，往往在后半段。

看一个简单数字。

1元本金。按2%复利滚40年，大约是2.21。按4%复利滚40年，大约是4.80。按6%复利滚40年，大约是10.29。

你看。差距不是线性变大。是越到后面，越明显。

这也是我为什么不喜欢单一榜单。

10年要用的钱。20年要用的钱。40年才用的钱。

它们不是同一类钱。

10年内，流动性比收益率更重要。30年以上，复利和分红兑现能力更重要。

这几年现金流环境也变了。

2025年10月，全国首套房贷利率平均到了3.05%附近。一线城市租金回报率只有1.6%-1.8%。很多房东的现金流，其实在变薄。

以前很多家庭说，我买房收租。现在要重新算账。

港险不是万能替代品。但“长期账户 + 规则提领”这类工具，确实更受关注。

不过我还是那句话。

流动性比收益率更重要。

你要先知道钱什么时候用。再去看哪款产品匹配。

10-20年：盛利II和宏挚传承，赢在现金价值释放

10-20年这个阶段，我会把“回本”和“现金价值释放”放在前面。

别只盯着最终6.5%。

你第12年要交学费。第15年要周转。第18年要换房。

那第30年的漂亮数字，帮不上你太多。

2年交方案里，安盛盛利II-至尊很突出。

它预期第5年回本。第20年复利IRR达到6.21%。预期总收益是972312美元。

这组数据很强。更关键的是，它在10-20年这段，现金价值释放很顺。

我对它的判断很直接。

2年交，10-20年要兼顾灵活性，我会优先选盛利II。

再看5年交。

宏利宏挚传承预期第6年回本。第20年复利IRR达到6.00%。

同样是5年交，富卫盈聚天下II也很能打。预期第6年回本。第20年IRR也是6.00%。

但我会更偏向宏利宏挚传承。

原因很简单。10-20年不是只看终点。中间现金价值的厚度，也很重要。

这里也要提醒一句。

安盛盛利II-至尊5年交方案，保证回本期是第25年。

预期表现好，不等于保证回本也快。保守型家庭要看清这个点。

我的选择很明确。

10-20年。2年交选盛利II。5年交选宏挚传承。

这类钱，别为了更远期的收益，牺牲太多中期流动性。

你要的不是高收益，是能取出来的钱。

20-30年：宏挚家传承和盈聚天下II，6.5%来得更快

到了20-30年，逻辑变了。

这段时间，产品之间开始真正拉开差距。

前面比的是回本和灵活。这里比的是谁更快进入高复利区间。

2年交里，宏利宏挚家传承很强。

它第24年达到6.5%复利IRR。这是2年交方案里非常快的速度。到第30年，预期总收益是1923756美元。IRR达到6.5%。

这类产品适合什么钱？

不是明年要用的钱。也不是五年内可能动的钱。

它适合长线养老金。或者跨度很长的教育金。

你已经确定这笔钱20年以上不用。宏挚家传承就值得重点看。

5年交里，富卫盈聚天下II表现更猛。

它第25年达到6.5%复利IRR。同级别里速度很快。第30年预期总收益是1756392美元。IRR也是6.5%。

我的判断是：

20-30年不提领，2年交看宏挚家传承，5年交看盈聚天下II。

但注意。这句话有前提。

你要真的放得住。中途不频繁提取。别把长期账户当短期钱包用。

很多人喜欢高收益。但忍不了长期等待。

那就别硬上。

港险储蓄险不是活期。更不是短炒工具。

30年以上：不只看计划书，还要看分红实现率

30年以上，是另一场比赛。

这时候，计划书数字当然重要。但我更看重保司的兑现能力。

港险储蓄险的收益里，分红占了很大部分。分红不是保证收益。时间越长，兑现稳定性越重要。

看过往11年平均分红总实现率。

忠意100%。周大福100%。立桥100%。万通98%。宏利96%。安盛95%。友邦93%。富卫91%。永明91%。国寿海外90%。安达84%。保诚73%。

我不建议只拿一张计划书做决定。

尤其是30年、50年这种周期。

这时候，我会把目光放在友邦、安盛、宏利、永明这类老牌保司上。

不是迷信大公司。而是时间太长。底盘要稳。

2年交超长期里，宏利宏挚家传承依然是我会重点看的。

材料里显示，宏利宏挚家传承和安盛盛利II-至尊在第50年，预期总收益都约678万美元。IRR都是6.5%。

5年交超长期里，我会看友邦环宇盈活。

第50年，友邦环宇盈活预期总收益约618.9万美元。IRR也是6.5%。

这里还有一个容易被忽略的地方。

市面上大部分高收益榜单，都是完全不提领的极限测试。

这对少数传承型家庭有意义。比如一张单子放几十年。主要给下一代或再下一代。

但对普通家庭，不一定适配。

30年以上，2年交我站宏挚家传承。5年交我站环宇盈活。

前提还是不提领。或者很少提领。

一旦你准备每年拿钱，榜单要重新排。

如果你要边存边取，我会把永明星河尊享II单独拎出来

这是最容易被忽视的一段。

很多家庭不是“死存不取”。

更真实的情况是：

前5年交钱。第6年开始每年取。取出来做教育金。或者补退休现金流。

这里可以看566提领演示。

也就是5年交。年交6万美元。第6年开始，每年提取总保费的6%。对应每年取18000美元。

这组数据很有参考价值。

前15年，宏挚传承账户价值领先。第30年开始，盛利II、盈聚天下II、星河尊享II三款产品，账户价值开始步调一致。

但真要做长期提领，我会更偏向永明万年青星河尊享II。

理由不是它短期最冲。而是它更稳。

它的保底收益高达1%。复归红利占比在20%以上。

这两个点很关键。

复归红利派发后，确定性更强。保底高一点，底线也更清楚。

对提领家庭来说，这比短期冲高更重要。

现金流才是王道。

你每年都要拿钱。账户还要继续跑。这考验的是抗提领能力。

不是某一年谁最高。

这也是为什么我说，“哪款产品收益最高”是外行问题。

真正该问的是：

我怎么交？我放多久？我什么时候取？每年取多少？取完以后还剩多少？

如果你是完全不提领。前面那张六格榜单够用。

如果你要边走边拿。尤其是长期提领。我会把永明万年青星河尊享II单独放进候选。

我的结论很直接。

不提领看榜单。提领看现金流。长期每年取钱，星河尊享II更值得认真比较。

落袋为安才是真的。

大贺说点心里话

港险产品不是越高越好，而是要和你的现金流节奏对上。你要是拿不准怎么交、怎么取、怎么省，我建议先把方案拆开算一遍，再决定买哪款。