万通「富饶万家」：被吹爆的港险养老神器升级版，3个变化买错亏大了

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休政策正式落地。男职工退休年龄逐步延至63岁，女职工延至55-58岁。2030年起，社保最低缴费年限还要提高到20年。

这意味着什么？80后90后的退休时间，硬生生往后推了3-8年。

养老这件事，确定性比什么都重要。但是现实是——基本养老保险抚养比已经降到2.65:1，低于国际警戒线。90后退休时，养老金替代率可能不足40%。

说白了，光靠社保养老，大概率不够用。

就在这个节骨眼上，万通把旗下的「富饶千秋」做了一次大升级，推出了**「富饶万家」**。我研究完产品资料后，只想说一句：这次升级，堪称"蜕变"。

但到底变在哪？老客户该不该换？新客户值不值得选？今天一次讲透。

收益进化：提前11年达到6.5%，30年多赚40%

先说大家最关心的——收益。

「富饶万家」这次升级，核心火力集中在美元保单的中长期收益上。我用5年缴费计划（年交5万美元）来拆解：

回本速度：预期7年，保证13年

预期7年回本，这个速度在市场上属于第一梯队。更重要的是保证回本只要13年——很多竞品需要18-25年才能保证回本。别等退休了才后悔，早回本意味着早安心。

保证收益：峰值0.55%，市场前列

目前全市场保证收益率能超过0.5%的储蓄分红险，只有6款。「富饶万家」就是其中之一。这个保证收益率，就是你的安全垫——不管市场怎么波动，这部分是写进合同的。

中长期爆发：第30年达到**6.5%**复利

这是最让我惊喜的部分。来看具体数据：

• 第10年：现价31.8万美元，本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年：现价71.6万美元，本金的2.8倍，预期回报率6.0%
• 第30年：现价146.3万美元，本金的5.85倍，预期回报率6.5%

对比老款**「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到6.5%的收益高度，30年累计多赚40%**。

横向对比市场上的顶级产品，「富饶万家」在保证收益、中期回报、回本周期这三个维度上，已经稳居第一梯队。跟友邦**「环宇盈活」、安盛「盛利2」**这些以收益见长的产品相比，也毫不逊色。

对于持有20年以上的长期规划，这个预期回报确实极具吸引力。

功能进化：从1人到3人，传承架构全面升级

收益提升是一方面，功能升级才是这次的隐藏亮点。

第二保单持有人/被保人：从1人扩展到3人

老款「富饶千秋」只能预设1名第二投保人和后备被保人。问题来了——万一这个后备人员比原保单人员更早出状况，预备就失效了。「富饶万家」直接扩展到3人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层递补，有备无患。

保单分拆：同样支持提名3人

行使保单分拆权益时，分拆后的保单也可以提名最多3名指定人士。对于多子女家庭来说，这个功能太实用了。财富传承的规划上，灵活性和定制化能力直接拉满。

新增弹性提取权益

这个功能很贴心。从第1个保单周年起，你可以申请设立一个指示，指定一名对象定期从保单中领钱。比如每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子发生活费——只需要申请一次，后续自动执行，还能无限次更改。

核心保留：12种年金+10种货币，养老神器依旧

升级归升级，「富饶万家」的核心优势一个没丢。

12种年金转换：市场独家

这是我最看重的功能。保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。关键是——选择多达12种：定额终身年金、递增终身年金、带保证期的年金、夫妻联合年金、危疾双倍年金……

现金流才是王道。储蓄险的灵活提取和年金险的确定性支付，「富饶万家」两个优势都占了。

目前全市场，只有万通一家支持这么做。作为养老来配置，「富饶万家」真的非常适合。提前规划不吃亏，能锁定终身现金流的工具，太稀缺了。

10种货币自由转换

支持美元、港元、人民币，还有市场罕见的瑞士法郎，一共10种货币。保单生效1年后可随时转换，对有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说，这个便利性是实打实的。

其他功能全部保留

11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免……这些实用功能，一个都没砍。

底层支撑：万通实力与分红兑现

产品再好，也要看保司能不能兑现。

万通保险背景

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，在澳门也有分公司。上市公司背景，意味着财务透明度和监管要求都更高。

分红实现率：**95%**以上

万通目前在售的储蓄险产品不多。但分红实现率表现相当给力——整体在**95%**以上。这个数据说明什么？说明万通对客户的承诺，是真金白银兑现的。

投资实力：2853亿美元资产

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。在固定收益资产组合中，传统债券、商业抵押贷款和国库债券占比超过94%。这种稳健的投资风格，跟储蓄险的长期属性高度匹配。

万通依托广泛的全球投资网络，与多个顶尖基金经理建立长期合作，在不同市场周期中捕捉高质量投资机会。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

升级结论：老客户该换吗？新客户该选吗？

说了这么多，给个明确建议。

老客户

如果你持有**「富饶千秋」，且持有年限较短，可以认真考虑置换。毕竟提前11年达到6.5%、30年多赚40%**，这个收益差距不是小数目。

新客户

如果你符合以下条件，「富饶万家」值得重点关注——

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，第10年1.2倍、第20年2.8倍、第30年5.85倍，长期复利优势明显
• 提前规划养老的人士：看中12种年金转换功能，想锁定一份确定的终身现金流
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换，希望做好清晰有序的财富传承架构

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。在全球养老金储蓄缺口51万亿美元的大背景下，能提供确定性终身现金流的工具，真的太稀缺了。

大贺说点心里话

养老这件事，确定性比什么都重要。但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更关键。