环宇盈活、盛利2、星河尊享2：0-5岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天聊三款经常被家长拿来做教育金的港险。友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我不卖保险，只测产品。

截至2026年05月10日，这三款在市场上热度都不低。2026年1月，10Life公布的5星保险评级里，三款也都进入了储蓄保险教育升学类的5星名单。

不过评级是一回事。孩子18岁那年，钱能不能按节奏拿出来，是另一回事。

教育金这件事，我会看得更现实一点。

不是谁的长期演示数字最大，谁就一定适合你家。

攒教育金，最怕的不是收益低，是用钱节奏错了

0~5岁给孩子规划教育金，是比较省心的窗口。

孩子还小。离18岁还有十几年。时间足够长。复利有空间。家长也不用等到初高中才开始着急。

这次测算，我统一用一个基准。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这个金额不代表每个家庭都要这么配。只是为了把三款产品放在同一张桌子上看。

教育金最怕三件事。

第一，演示收益挺漂亮。最后分红兑现不稳。

第二，孩子真要出国那一年，需要一大笔钱。保单却取不出来这么多。

第三，钱是取出来了。保单后面缩水明显。后续研究生、创业、结婚的钱，又没了。

丑话说在前头。

选教育金，产品收益不是第一位。提取方式才是第一位。

你家是国内本科加海外读研。和本科直接出国。完全不是一套现金流。

你只盯着30年IRR，很容易看偏。

怕分红兑现不稳，友邦环宇盈活更适合保守型家长

友邦「环宇盈活」的底色，是稳。

它不是那种前期冲得特别猛的产品。它更像一条稳步往上的曲线。

资料里给到的数据是，30年预期IRR达6.5%。近10年分红实现率，也稳居行业第一梯队。

这点很关键。

教育金不是拿来赌的。孩子18岁要用钱。22岁可能还要用钱。这个节点不能太依赖运气。

我对环宇盈活的判断很明确。

如果你是保守型家长。又计划孩子先读国内本科，再出国读研。三款里我会优先看友邦。

它的提取节奏很贴近这种路径。

18岁到21岁。本科4年。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

22岁到24岁。读研3年。每年提取50万人民币。约7万美元。

这个节奏不是一下把钱抽干。它是分阶段拿钱。保单还能继续滚。

按计划书演示，保单第24年，累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。约为总保费的3.5倍。

更长期看，第100年预期生存总利益为71,685,836美元。约为总保费的286.7倍。

当然，第100年的数字，我不会拿来做购买理由。

时间太长。变量太多。看它可以。别被它带跑偏。

我更看重的是18到24岁这段。也就是孩子真正花钱的阶段。

环宇盈活的核心，是稳增长 + 强兑现。

这款我不建议给追求短期爆发的家庭。

但你要的是教育金稳稳落袋。你不想临近上学再担心分红波动。它很合适。

怕留学那年钱不够，安盛盛利2的中期提取更猛

安盛「盛利2」这款，市场热度确实高。

2025年10月上市后，讨论度很快起来。它能火，原因也很直接。

中期现金价值冲得快。

资料里写得很清楚。它前20年的现金价值增长速度，远超同类产品。还有一个很有辨识度的设计。557提取模式。保单第5年就能开始提取。

对教育金来说，这个设计不只是好看。

它解决的是一个很具体的问题。

孩子本科直接出国。第一年就要准备大额学费、住宿费、生活费。不是每年慢慢拿一点就够。

安盛盛利2的方案，是18岁一次性提取175万人民币。约25万美元。

22岁再提取175万人民币。约25万美元。

第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。约为总保费的2.9倍。

保单第20年，剩余价值还超过315万人民币。约45万美元。

第138年预期生存总利益为465,882,814美元。约为总保费的1863.5倍。

这个长期数字很夸张。

但我还是那句话。教育金不要被超长期演示牵着走。

你真正要看的，是18岁那一年，能不能拿大钱。22岁那一年，还能不能再拿一笔。

我的态度很清楚。

如果你已经大概率确定孩子本科出国。安盛盛利2比友邦更贴这个场景。

它的优势不是“最稳”。而是15到20年一次性提取能力强。

不过这款也不是给所有家庭的。

如果你只是想慢慢提。每年覆盖一点学费。没有大额留学支出。安盛的中期爆发优势，就没那么值钱。

怕提钱后保单缩水，永明星河尊享2的安全垫更厚

永明「万年青·星河尊享2」，我会多讲几句。

这款不是最会制造话题的产品。也不是那种一眼看上去最刺激的产品。

但放到教育金里，它有一个很硬的点。

安全垫厚。

资料显示，前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话有点专业。我翻译一下。

一部分收益被锁住了。不是完全浮动的。也不是市场一波动就全部跟着变。

对教育金来说，这个特点很重要。

孩子上大学、读研这些节点，是里程碑式支出。时间到了就要用。不是行情好就读，行情不好就不读。

永明还有一个很实在的数据。

保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

这点我很喜欢。

教育金最怕前面现金价值太薄。家长心里没底。永明这款在保证回本上，给得更早。

它的提取方式也更灵活。

18岁到25岁，每年可以灵活提取总保费的8%-15%。

总保费是25万美元。也就是每年大概按这个区间去匹配用钱。

不用固定死。也不用非得一次性拿大钱。

这对很多家庭更真实。

孩子未来到底读国内，还是海外。读本科就工作，还是继续读研。现在0岁很难完全确定。

永明适合这种不想押单一路线的家庭。

我对永明的判断也很直接。

如果你把安全放在第一位。又希望教育金以后能继续当备用金。三款里我会重点看永明。

它不是单纯为18岁那一笔钱服务。

它更像一笔长期家庭资金。

孩子18到25岁用一部分。后面还能覆盖结婚、育儿，甚至家庭应急。

一笔钱能管很久。

这里也要讲清楚边界。

永明的长期演示收益，不一定永远压过友邦和安盛。它的亮点，是收益和安全性的平衡。

尤其是复归红利占比高。提取后，保单剩余现金价值相对不容易被抽得太薄。

这点对焦虑型家长很友好。

我不会说它适合所有人。

但如果你不确定孩子未来路径。又不想把教育金做得太激进。永明更稳妥。

把三家公司和收益放一起看，差别其实很清楚

三家公司背景都不弱。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门客户超过330万。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

品牌都够大。这个层面，不需要过度神化某一家。

真正要比较的，还是产品现金流。

放在一起看，三款的性格很明显。

友邦更适合追求兑现稳定的人。尤其是国内本科加海外读研。

安盛更适合中期大额提取。海外本科这类场景很吃香。

永明更适合安全优先。也适合不确定孩子路径的家庭。

2025年港险分红披露透明度新规落地后，家长看这些产品，会比过去更方便。

不过透明，不等于收益保证。

分红险里非保证部分，仍然要看公司投资、分红政策和长期兑现能力。

数据不会骗人。但数据也要放在对的场景里看。

我的排序不是简单排第一第二第三。

我会按家庭需求分。

求稳，选友邦。

要大额中期提取，选安盛。

要安全垫和长期备用金，选永明。

写在最后：教育金别只比收益，先想清楚孩子怎么用钱

这三款产品，都能做教育金。

但它们适合的家庭，不一样。

友邦环宇盈活，适合国内加海外的阶梯教育。

安盛盛利2，适合海外本科和大额一次性提取。

永明万年青·星河尊享2，适合安全优先、灵活提取、多重需求。

我不建议家长只拿30年IRR做决定。

教育金不是投资比赛。

它是孩子18岁以后，真实要用的一笔钱。

你要先想清楚几个问题。

孩子大概率国内本科，还是海外本科。

你能不能接受一次性大额提取。

你希望保单用完就结束，还是继续当终身备用金。

0~5岁确实是黄金窗口。

越早规划，复利的力量越明显。

但早，不代表随便买。

贴合自家教育路径，比追最高演示收益更重要。

大贺说点心里话

如果你已经在看港险教育金，别急着只问哪款收益高。先把缴费预算、孩子未来用钱节奏、提取方式对齐。这里面的信息差，往往比产品名字更重要。