周大福人寿「匠心飞越」：20年1变3.5，强在对比表里

你好，我是大贺。

今天聊周大福人寿新出的**「匠心飞越」**。

这款产品，是「匠心传承2」的升级版。市场上已经有不少人拿它和友邦、宏利、富通、安盛这些同类储蓄险对比。

我看完数据后，态度比较明确。

如果你在看港险趸缴和5年缴储蓄险，这款必须放进候选名单。

不是因为名字新。也不是因为宣传热。

而是几个关键数字，确实压得住同业。

趸缴。20年预期IRR 6.5%。20年财富1变3.5。

5年缴。24年预期IRR 6.5%。24年财富1变4。

这些数字都属于很能打的水平。

不过我也提前说一句。这里面很多都是预期数字。不是保证数字。你不能把它当定存看。

咱们还是老规矩。

别听销售讲故事，看表格。

在港险2pay里，1变3.5到底是什么水平

过去几年，港险储蓄险里有个很常见的卖点。

叫“20年财富1变3”。

这个说法很直观。你不用懂太多精算。也能感受到一笔钱放20年后，大概能长到什么位置。

「匠心飞越」这次最抓眼球的地方，是把这个数字往上推了一截。

趸缴版本。20年预期IRR 6.5%。20年财富1变3.5。

5年缴版本。24年预期IRR 6.5%。24年财富1变4。

这个点我扒了好几遍。

我的判断是，它不是普通升级。它是在关键指标上冲着第一梯队去的。

尤其是趸缴。

很多人买港险储蓄险，本质上是拿一笔长期不用的钱，换一个更高的长期复利曲线。

那你就要看两个东西。

一个是多久回本。

一个是长期倍数能不能跑出来。

「匠心飞越」趸缴给出的组合是：10年保证回本，20年预期1变3.5。

这两个放在一起看，才有意义。

只看1变3.5，会太乐观。

只看保证回本，也看不出它的进攻性。

两边一起看，才知道它的位置。

趸缴和四家同业放一起，差距就出来了

趸缴这块，我会更关注。

原因很简单。一次性放钱，最怕两个问题。

前期现金价值太薄。长期收益又没跑出来。

「匠心飞越」趸缴的演示是，投保50万美元。

第10年预期现金价值830,011美元。预期IRR 5.20%。

第20年预期现金价值1,761,822美元。预期IRR 6.50%。

第30年预期现金价值3,307,183美元。

咱们把几家放一起看就清楚了。

同样50万美元趸缴。

「匠心飞越」10年预期现价830,011美元，IRR 5.20%。

友邦环宇盈活是825,782美元，IRR 5.15%。

宏利宏挚家传承是747,269美元，IRR 4.10%。

富通盈聚天下2是814,337美元，IRR 5.00%。

再看20年IRR。

「匠心飞越」是6.50%。

友邦是6.10%。

宏利是6.24%。

富通是6.15%。

这里我会下一个明确判断。

趸缴储蓄险里，我会把「匠心飞越」排到很前面。

不是所有家庭都适合买趸缴。

但你本来就有一笔长期美元资金。又接受分红险的非保证属性。那它的数字确实强。

还有一个细节。

保证回本。

「匠心飞越」是10年。

友邦是16年。宏利是13年。富通是16年。

这个差距，对保守客户很重要。

预期收益好看，是一回事。

保证底盘扎不扎实，是另一回事。

数字不会骗人。

「匠心飞越」这次的趸缴，是既把10年预期IRR拉高了，又把保证回本压到了10年。

不过这里也要讲清楚。

20年IRR 6.5%，是预期。不是保证。

保证现金价值到20年，和预期现价不是一个东西。

你不能拿它和银行存款直接画等号。

愿意长期持有，可以看。短期想灵活周转，不合适。

对标2pay产品，20年1变3.5确实高一截

再换一个角度。

市场上很多人把趸缴和2pay放在一起看。

这不完全严谨。缴费节奏不同。

但对客户来说，都是把一笔大额资金放进长期储蓄险里。

看20年倍数，还是有参考价值。

这组数据很直观。

「匠心飞越」趸缴，20年本金倍数3.5倍。

安盛盛利2至尊，3.2倍。

永明万年青星河尊享2，3.1倍。

万通富饶万家，3.1倍。

很多产品会讲“20年1变3”。

这已经算不错。

但「匠心飞越」给到的是1变3.5。

差0.4倍、0.5倍，听着不大。

放到50万美元、100万美元这种级别，差距就很明显了。

我不会说它适合所有人。

但我会说，如果你的核心目标是长期美元增值，趸缴这一档它非常难绕开。

5年缴也一样。

它给到的是13年保证回本，24年预期IRR 6.5%，24年本金1变4。

这不是只在某一个指标上冒尖。

而是回本、IRR、倍数几个指标同时站得住。

5年缴PK同业，24年到6.5%是重点

很多家庭不喜欢趸缴。

一下子拿出几十万、上百万美元，压力太大。

5年缴更常见。

比如每年10万美元，交5年。总保费50万美元。

「匠心飞越」5年缴的演示是：

预期回本7年。

保证回本13年。

第16年本金翻倍。

第24年预期现价2,006,236美元。

第24年预期IRR达到6.50%。

再看同业。

IRR达到6.5%的年份。

「匠心飞越」是24年。

友邦环宇盈活是30年。

保诚信守明天是28年。

宏利宏挚家传承是27年。

永明万年青星河尊享2是50年。

换一组产品比。

「匠心飞越」还是24年。

安盛盛利II至尊是30年。

富通盈聚天下2是25年。

万通富饶万家是30年。

苏黎世瑞盈是85年。

这里我会更偏向「匠心飞越」。

原因不是它第7年预期回本。

预期回本这种东西，很多产品都能做得好看。

我更看重的是，它到**6.5%**的速度。

24年到6.5%。

比友邦快6年。

比保诚快4年。

比宏利快3年。

这个差距，对教育金、养老金、传承金这种长期用途，是有价值的。

不过我还是那句话。

5年缴不是给短钱用的。

你交完5年后，真正发力是在后面。

前面几年想退保、想挪钱，体验不会好。

如果这笔钱十年内大概率要用，我不建议碰。

557提取这块，匠心飞越的优势更明显

储蓄险不能只看不提款的演示。

很多家庭买它，不是为了放着不动。

而是希望后面能领钱。

比如孩子上学。父母养老。家庭现金流补充。

这就要看提取后的表现。

「匠心飞越」的设计很激进。

趸缴支持116提取。

5年缴支持557提取。

而且都没有保费门槛。

这个点很少见。

趸缴提领比例也不低。

第1年6%。

第5年8%。

第10年11%。

第15年15%。

5年缴也一样。

第5年7%。

第10年10%。

第14年13%。

557提取怎么理解？

举例是每年交10万美元，交5年。总保费50万美元。

交完后每年提35,000美元。

也就是总保费的7%。

这对现金流需求很强的人，很有吸引力。

对比里更有意思。

同样每年提35,000美元。

「匠心飞越」第34年IRR达到6.5%。

友邦环宇盈活第39年断单。

宏利宏挚家传承第34年断单。

永明万年青星河尊享2第65年断单。

另一组对比。

「匠心飞越」第35年IRR 6.5%。

富通盈聚天下2第50年IRR 6.49%。

万通富饶万家第44年断单。

这里我态度更明确。

如果你买港险储蓄险，是为了以后稳定提取现金流，「匠心飞越」比很多同业更值得看。

它不是只把账户做大。

它在边提边长这件事上，也有优势。

但也别误会。

提取不是白送。

你提得越早、越多，账户里能继续滚动的钱就越少。

这个逻辑一定要懂。

有些销售会把“每年提多少”讲得很漂亮。

但不讲剩余现金价值。

我不喜欢这种讲法。

你要同时看三件事。

每年提多少。

提完还剩多少。

整体IRR还能不能撑住。

收益之外，这些功能才是它的第二层价值

如果只看收益，「匠心飞越」已经很强。

但我觉得它真正有辨识度的地方，不止收益。

它还有几个功能，适合高净值家庭做长期安排。

先说一个我比较喜欢的设计。

财富增值调配选项。

从第10个保单周年日起，可以在三个选项之间切换。

「增进」。0%稳健资产户口。

「均衡」。40%稳健资产户口。

「保守」。80%稳健资产户口。

这件事很实用。

年轻时，你可能更希望增长。

中年时，你可能想平衡一点。

退休后，你可能更想稳。

很多保单买进去后，配置就比较固定。

「匠心飞越」给了一个调整空间。

稳健资产户口的非保证年利率是4.25%。

注意。这里也是非保证。

但周大福人寿美元分红保单非保证积存利率，已经连续14年保持4.25%。

这个历史记录有参考价值。

再看传承功能。

第3个保单年度起，支持保单一拆二或一拆多。

第6个保单周月日起，可以无限次转换受保人。

新受保人最高到128岁。

这对家庭传承很关键。

很多人买储蓄险，不是只给自己用。

是想以后给孩子。给孙辈。或者做家庭资产分配。

能不能拆。能不能换受保人。能不能延续。

这些功能，比短期多0.1%的演示收益更重要。

还有保费假期。

最长4年。

确诊癌症、严重心脏病或中风时，保费假期可以双倍延长。

还新增了「无行为能力选项服务」。

这类功能不一定天天用。

但真遇到收入波动、重疾冲击、家庭变故时，它就是缓冲垫。

我对这块的评价是：

它不是只追求高演示收益，而是在长期保单管理上做得比较完整。

尤其对家庭资产比较复杂的人，有意义。

普通家庭也能用。

但高净值家庭更能感受到这些功能的价值。

公司数据也要看：282%偿付，14年4.25%积存利率

港险储蓄险最怕什么？

怕产品演示很好看。公司兑现跟不上。

这个问题不能靠感觉。

要看公司层面的长期数据。

周大福人寿的RBC偿付能力充足率是282%。

同业里，FXD是199%。

AIX是212%。

PXU是239%。

Sxn Life是229%。

AXA是239%。

偿付能力不是收益承诺。

但它能说明公司的资本底子。

再看分红实现率。

三大皇牌产品系列，包括盛世/匠心、守护168、爱丰盛。

连续10年，也就是2015到2024年，分红实现率达到100%或以上。

所有在售计划保单，也全线达到100%或以上分红实现率。

再看美元累积周年红利年利率。

周大福人寿是4.25%。

富X、万X是3.75%。

友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

周大福人寿美元分红保单非保证积存利率，自2013年起连续14年维持4.25%。

我会这样看。

产品演示收益，是前台。公司兑现能力，是后台。

前台很漂亮。后台也不能太弱。

「匠心飞越」这次能打，不只是演示表好看。

它背后的公司数据，也给了支撑。

顺便说一下当前窗口。

截至今天，2026年5月10日，这款产品还在推广期内。

投保申请书递交日期是2026年4月27日至6月30日。

最后批核日期是2026年8月31日。

5pay/12pay首两年总保费折扣最高24%。

趸缴保费折扣最高6%。

其中150万美元及以上是6%。

50万到150万美元是5%。

30万到50万美元是4%。

5万到30万美元是2%。

5万美元以下是1%。

还有预缴优惠。

「匠心飞越」5年缴预缴保费保证利率最高4.5%。

门槛是8万美元及以上。

示例里，5年缴年缴保费10万美元。

预缴4.5%年利率，可获总利息41,252.72美元。

投保时一笔过只需缴付458,811.38美元。

优惠当然是加分项。

但我不会因为优惠就建议你买。

产品本身不合适，再大的折扣也没意义。

产品本身合适，有优惠才值得顺手拿。

这几年港险需求确实升温。

香港保险业监管局2025年Q3临时统计显示，2025年前三季度个人业务新造保单保费约1,790亿港元，同比增长12.7%。

内地访客新造保单保费约566亿港元，占个人业务新造保费31.6%。

买的人多了。横向对比更重要。

别跟风。

也别只看一张宣传海报。

我的最终判断很简单。

长期美元资金，能放20年以上，又接受分红非保证属性，「匠心飞越」值得重点看。

短期资金、备用金、未来几年要买房换房的钱，不要放这里。

看重现金流提取的人，它比很多同业更有优势。

只想找绝对保证收益的人，它不是你的菜。

市场会波动。利率会变。宏观环境也会反复。

真正有价值的长期保单，不只是收益演示高。

还要能提。能调。能拆。能传。公司也要有持续兑现记录。

「匠心飞越」这几个维度都不弱。

这就是我愿意把它放进第一梯队的原因。

大贺说点心里话

港险产品差别很细。尤其是同样写着6.5%，背后的回本、提取、折扣、公司分红记录都不一样。真要买，建议先把计划书和同业表格放一起看，别只听一句收益高。