**忠意启航创富（卓越版）**：前20年收益全港第一，但有个坑90%的人踩了才知道

你好，我是大贺。

2025年，六大行1年期定存利率跌破1%，正式进入"0时代"。很多朋友问我：低利率时代，钱放哪儿才能不贬值？

从家庭资产配置的角度看，港险储蓄产品确实是个值得考虑的工具。但市面上产品这么多，到底选哪款？

今天聊一款最近被问爆的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

先说结论：保单前25年预期收益市场第一，前20年收益可以做到全港第一。

但别急着下单，这款产品有个致命短板，不搞清楚就入手，后面可能要后悔。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴的情况。

我拉了一张市场主流储蓄险的对比表，数据说话：

三个核心指标，忠意全部拿下第一：

• 回本时间：仅需4年，市场最快
• 第10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

什么概念？同样的钱，放银行定存20年，按现在0.95%的利率，本金只能涨20%出头。放这款产品，预期能翻3倍多。

忠意启航创富（卓越版）前期收益优势确实非常明显。安盛、保诚、宏利这些老牌公司的同类产品，在前20年这个区间，基本都被它压着打。

但注意，我说的是"前20年"。后面会讲为什么这个时间节点很关键。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

再看5年缴。

很多人觉得5年缴拉长了缴费期，收益会打折扣。但忠意这款产品反而是5年缴更香。

为什么？因为优惠力度太大了。

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

什么意思？你交5万美元保费，第二年直接返你9000美元。相当于打了个82折。

算上这个优惠后，收益表现更亮眼：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到**6.38%**的水平！

对比市场同类5年缴产品：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

所以更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小。在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

长期收益对比：30年后掉队

说完优势，该泼冷水了。

先搞清楚你要解决什么问题——如果你的目标是持有30年以上，这款产品可能不是最优选。

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。过了这个甜蜜期，其他产品会慢慢追上来，甚至反超。

所以我的建议很明确：长期持有不推荐。

这只是工具，关键看怎么用。如果你打算放个40年、50年传给下一代，那可能要重新考虑。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这是最关键的一个坑，很多人不知道。

忠意启航创富（卓越版）有个致命的结构问题：缺少复归红利。

什么意思？简单说，这款产品只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

终期红利有个特点：退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？你每提领一次，终期红利就被透支一次。提得越多，剩余价值下降越快。

我用经典的"566提领密码"做了个测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的数据：

• 永明万年青星河尊享II：剩余146万美元
• 万通富饶千秋：剩余137万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：只剩53万美元

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

没有完美的产品，只有合适的配置。这款产品的定位很清晰：存钱增值可以。但不适合边存边取。

保司对比：忠意的差异化优势

聊完产品，再看看保司。

忠意人寿是香港唯二两家、**所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%**的保险公司之一。

母公司忠利集团是意大利第一的保险集团，全球最大的保险及资产管理企业之一，资产管理规模高达6.9万亿港元。偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比达到60%，控制波动。保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求增值。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

选购建议：什么情况选忠意？

最后总结一下。

忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你需要多币种配置，这点要注意。

什么人适合买？

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

什么人不适合？

• 想做教育金、养老金，需要持续提领的——不适合
• 想持有40年以上传承给下一代的——不适合
• 需要多币种灵活切换的——不适合

别把鸡蛋放一个篮子里。这款产品可以是你资产配置里的一块拼图。但不要指望它解决所有问题。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本差距可能超出你想象。