友邦盈御3：被吹上天的"首创功能"，留学家庭真用得上吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过200多个留学家庭的教育金规划。

最近后台收到很多私信：耶鲁大学年费用突破9万美元，斯坦福一年87,225美元，英国牛津更是一年暴涨近10万人民币。留学费用年年涨，你的钱跟得上吗？

今天就用友邦「盈御多元计划3」，聊聊港险在教育金规划上到底能帮什么忙。

盈御3的首创功能：多元货币转换

先说这款产品最大的卖点——多元货币转换功能，这是盈御3首创的。

什么意思？就是你的保单可以在不同货币之间转换。

今天买的是美元保单，过几年觉得英镑更合适，可以换。孩子最后去了澳洲，再换成澳元也行。

这个功能对留学家庭来说太实用了。别让汇率吃掉你的学费——这话我跟客户说过无数遍。很多家长提前5年存教育金，结果到孩子出国时，汇率波动把收益吃掉一大块。

多元货币转换能最大程度避免汇率风险。孩子去哪个国家，保单就换成哪国货币，精准匹配，不用再担心汇率问题。

另外两个实用功能：红利锁定+无限转换

除了货币转换，还有两个功能值得关注。

红利锁定：港险的收益大头是分红，但分红有波动风险。

红利锁定功能可以把不确定的终期红利锁定为确定收益。比如孩子高三那年，你觉得账户收益不错，直接锁定，后面市场怎么波动都跟你没关系。

选产品时要注意，红利锁定条件越宽松越好，比如支持更早锁定、锁定比例更多。

无限被保人转换：支持无限次更改被保险人，被保人身故后还能指定新被保人继续承保。老大用完教育金，保单还能留给老二，甚至传给孙辈。

功能之外：收益水平如何？

功能再花哨，收益不行也白搭。

香港分红储蓄险收益由保底收益和分红收益两部分构成。盈御3的保底部分收益最高不超过0.32%，主要靠分红。分红又分复归红利和终期红利。

5年交的话，分红达成率100%时收益最高可达7.12%。这个水平在目前市场里表现不错，美元资产不是有钱人的专利，普通家庭也能享受到不错的长期回报。

友邦的分红靠谱吗？

收益写得好看没用，关键是能不能兑现。

我拉了友邦从2011年之后的历史分红实现率，基本没有低于**70%的，大部分产品在80%**左右徘徊。而且单个产品分红稳健，产品间差距也不大。

长时间的分红实现率才更有参考意义。友邦这个水平在市场上不算最能打，但排名比较靠前了。

实际使用场景：提领后账户还剩多少？

教育金不是放着不动的，孩子出国那天，钱要到位。

盈御3支持29种提取方式。举个例子：30岁女性年交40万美金，5年缴，从第6年开始每年提取保费的6%，第20年时提取后账户还剩213.7万。

这个收益已经很不错了。但必须说实话，与顶尖收益产品相比，第20年差距约18万。

除了静态收益，还要看怎么取钱以及取钱后对保单收益的影响。

客观看待：回本时间和长期差距

盈御3的保证回本时间是第18年，预期回本需要8年，属于中规中矩。目前市场上回本较快的产品可做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

另外，时间拉长到50年，与顶尖产品的差距会被拉大到几百万。对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

提前5年准备，比临时抱佛脚强100倍，但选对产品同样重要。

彩蛋：额外奖金机制

盈御3设有卓越成绩奖，给取得优秀学业的被保人额外奖金，最高2800美元。如果孩子成绩好，这笔钱就是白送的。

类似的，富卫某款产品给生孩子的朋友最多4万港币奖金。如果刚好符合额外奖金条件，选择产品时可以考虑进去。

选购建议

总结一下，必须关注的几个点：

• 产品的静态预期收益
• 符合自己提领需求后的动态收益
• 产品和保司分红的稳定性
• 比较在意的附加功能

按照这个顺序一个一个对比，就能挑选出适合自己的产品。

大贺说点心里话

盈御3的功能确实亮眼，但选港险不能只看功能，收益、回本时间、分红稳定性都要综合考量。很多人不知道的是，同样的产品，通过不同渠道买，成本可以差很多。