糖尿病（2型糖尿病（有微血管并发症））如何买太平洋保险蓝医保·长期医疗险？投保须知全梳理

我他妈今天必须把这话撂在这儿：你要是2型糖尿病，而且病历本上已经清清楚楚写了“微血管并发症”这六个字，就别再被那些张嘴就“试试看，也许能过”的业务员当猴耍了 他们还拿蓝医保长期医疗险来哄你，什么“保证续保20年，院外特药也能报”，说得天花乱坠，好像你这病捡了个大便宜似的 醒醒吧，你的时间不是用来陪他们做核保测试玩的，你的钱更不是拿来当人情送的

我在这行摸爬滚打快十年，干过内勤核保，也在外面跑过单子，什么妖魔鬼怪没见过 最烦的就是那种拿着话术模板当圣旨的人 你知道他们怎么培训的吗？“糖尿病？先别急着否定，蓝医保有智能核保，点进去一步步走，万一没问到并发症呢？”放屁！什么叫“万一没问到”？那是系统在收集你的异常数据，问到最后蹦出来一个“拒保”，结果你的个人信息被保险公司留下了拒保记录，往后想买别的产品，大数据风控直接把你拉黑 这帮人只管自己的佣金，哪管你的死活 今天我就把太平洋健康这款蓝医保长期医疗险，连同糖尿病投保的真相，扒个底掉，让你看看里面到底是肉还是骨头

先看产品本身，别的不聊，就聊硬货 蓝医保长期医疗险最大的卖点，就是保证续保20年，在这个百万医疗险说停就停的年代，白纸黑字写着20年，算条汉子 核心保障里，一般医疗200万，120种重疾医疗400万，还有一个特定疾病医疗200万，每年共享1万免赔额，超出部分100%报销 附加的特定药品费用200万，0免赔，能报销60%到100%，还包括120万一针的CAR-T疗法药品 质子重离子治疗400万，也是100%报销 还有一堆增值服务，就医绿通、住院垫付、特药垫付，这都是实打实能救急的东西

除了核心保障，它还有可选的特需医疗，5种特定疾病，比如恶性肿瘤、严重非恶性颅内肿瘤，可以去公立医院的特需部、VIP部、国际部，0免赔，100%报销，额度400万 这玩意儿好不好？好 但跟你有关系吗？你连健康告知那一关都过不了，这些白纸黑字再漂亮，对你来说就是墙上的画，看得见摸不着

投保规则上，30天到65岁都能投，等待期90天，1-4类职业 保证续保20年，续保时不会因为你的身体状况变化或者理赔过就不让你续，停售也不影响20年内的续保权益 听着真香是吧？但是，它有一条死线：健康告知 蓝医保的智能核保对糖尿病分得很细，1型糖尿病直接拒保，2型糖尿病要看情况 如果你只是血糖偏高，没有并发症，且控制良好，走智能核保可能会给你一个除外承保的结果，也就是说，跟糖尿病相关的所有医疗费，保险公司一分不赔 其他疾病还保 可一旦你有了微血管并发症，糖尿病视网膜病变、糖尿病肾病、糖尿病周围神经病变，哪怕只是轻微的，对不起，直接拒保 没有任何通融的余地 为什么？因为保险公司不是慈善机构，精算师早就把账算明白了，微血管并发症意味着全身的血管都在悄悄坏掉，后续引发心梗、脑梗、肾衰竭的概率是普通人的几十倍，这种风险不可能接，给你除外都不行，因为并发症太容易引发其他系统的问题，理赔风险兜不住

所以，你现在还觉得“买保险就是买安心”吗？你的安心，在保险公司眼里是可以量化的风险 我见过太多这样的案例了 去年有个老哥，38岁，2型糖尿病5年，视网膜轻微出血，医学上叫轻度非增殖性糖尿病视网膜病变，妥妥的微血管并发症 他自己不知道严重性，被一个只管出单的小年轻拉着去投蓝医保，智能核保走了一堆，最后跳出“不同意承保” 这还不算完，几个月后他想买当地政府指导的惠民保，结果风控提示他有拒保记录，连惠民保的自动扣款都被拦截了 他打电话来骂我，我说你他妈骂错人了，谁给你瞎操作的你找谁 这就是现实，你的每一次“试试”，都在给自己埋雷

说到这，我再顺手扒一个重疾险的皮 因为很多糖尿病人以为医疗险买不了，那就买个重疾险兜底，这思路没错，但你又会被另一波话术给套进去 有人会给你推瑞华健康的达尔文8号重疾险，听着挺好，保185种疾病，重疾110种赔100%保额，中症35种赔60%，轻症40种赔30%，而且重疾赔完，中症轻症还能继续赔，设计很人性化了 但你知道吗？它有两个隐藏的坑，业务员绝对不会主动告诉你 第一个坑，原位癌必须手术治疗后才可以理赔 对，你没听错，合同里白纸黑字写着“经组织病理学明确诊断为原位癌，且已经接受了针对该原位癌病灶的手术治疗” 如果你查出宫颈原位癌，但医生建议先保守治疗或者因为身体原因无法手术，抱歉，不赔 第二个坑，严重阿尔茨海默症只保到70周岁 条款里对于“严重阿尔茨海默症”的保障年龄限制在70周岁之前确诊，70岁之后就算你失智到连亲儿子都不认识，也不在这个重疾的理赔范围之内了 这两个条款在达尔文8号的合同里藏得极深，不一行行抠字眼根本发现不了 这款产品适合什么人？适合身体健康、预算有限、又想要高性价比的年轻人和中年人 绝对不适合谁？就是你这种已经有严重基础病、并发症一大堆的2型糖尿病患者，你连它的健康告知都过不去，压根别惦记

我知道你心里憋屈，凭什么我有病就不能买保险？别急，我再用两个真实得不能再真实的案例告诉你，就算你健康体买了重疾险，理赔的时候也是一场硬仗，更别说带病投保了 听完你就明白，这潭水有多浑

第一个，甲状腺癌的扯皮 2019年，我一个客户，算是我远房亲戚，买了当时很火的超级玛丽旗舰版，保额50万 2020年3月份体检，查出来甲状腺结节4a类，穿刺后明确是甲状腺乳头状微小癌 当时吓得腿软，来找我说这可咋办 我说别慌，你那是老版重疾险，甲状腺癌还属于重大疾病，能赔 果然，递交资料后，保险公司调查没毛病，正常理赔了50万，合同终止 这亲戚当时感激涕零，说保险真好 可去年他读到新重疾定义，发现轻度甲状腺癌被划为轻症，最多只能赔30%保额，他那种情况放到现在只能赔15万 他回过味来了，打电话质问我：“那我现在等于裸奔了？以后复发怎么办？再买保险就因为有过癌症拒保了？”我说你当初拿50万的时候怎么不说裸奔？这就是现实，所谓的“确诊即赔”，永远是有前提的 现在很多业务员还拿老黄历说事，吹嘘重疾险怎么怎么赔甲状腺癌，殊不知2021年2月1号之后的新定义重疾险，大部分甲癌已经按轻症处理了 他们不告诉你，等你买完才发现，哭都找不着调 你一个糖尿病有并发症的人，若是想买老版重疾，根本不可能，新版你又过不了健康告知，这就是一个死循环

第二个案例，急性心梗没达到理赔标准 今年年初，有个读者在后台留言求帮忙 他父亲，58岁，2020年买了一份某安的重疾险，保额20万 今年2月凌晨突发剧烈胸痛，送到医院抢救，冠脉造影显示前降支堵了85%，心肌损伤标志物肌钙蛋白显著升高，但还没有达到合同约定的“急性心肌梗塞”四项条件中的具体数值 那四项条件是什么？典型胸痛、新近心电图改变、心肌酶或肌钙蛋白升高到特定倍数、发病90天后左室射血分数低于50% 他父亲前三项都有，但是肌钙蛋白的具体峰值只是标准值的8倍，合同里要求是10倍 就这么2倍的差距，保险公司下了拒赔通知书 家属差点把理赔部的桌子掀了，闹到保险公司总部，拉着横幅，带着病例找媒体 最后怎么解决的呢？通融赔付，但只赔了10万，另外10万算是协议解除合同 为什么只赔一半？因为没达到标准条款的硬杠杠，保险公司完全可以一分不赔，给10万是怕舆情发酵 你想想，命都差点没了，就因为化验单上一个数字，赔偿打了对折 如果我告诉你，糖尿病并发症里最常见的就是心血管病变，心梗风险极高，一旦发生理赔纠纷，你这个被确诊过微血管并发症的身体状况立刻会成为保险公司调查的重点，他们会翻遍你的医保卡、体检记录，但凡有一丁点投保前未告知的迹象，不仅拒赔，连保费都可能退不回来

说完这些，再回头看看你想买的蓝医保长期医疗险 这张图里的特需医疗、质子重离子、特药垫付，确实代表了目前百万医疗险的顶级水平 但作为2型糖尿病且有微血管并发症的你，最应该关心的不是它保什么，而是它不保什么，以及你根本买不进去 我见过最混账的业务员话术是这样的：“哥，蓝医保现在管得严，但你可以先不告知糖尿病，等过了两年不可抗辩期就好了 ”但凡听到这句话，你立刻把他拉黑删除，头都不要回 这是教唆骗保，是要上黑名单的 两年不可抗辩条款从来不是骗保的保护伞，对于投保前已经明确诊断的重大疾病史，恶意隐瞒，两年后理赔时照样被查出会退保费、拒赔，甚至涉嫌欺诈

最后，我也不能说一堆丧气话不给你指路 听好，大白话建议如下：2型糖尿病已经出现微血管并发症的你，蓝医保长期医疗险这条路走不通，智能核保会直接拒保，没有例外 你的购买顺序应该这样排：第一，马上看看你所在城市的惠民保，比如各地“X惠保”，通常无健康告知，虽然免赔额高一点，报销比例低一点，但能兜住大额医疗支出，这是你现在最现实的救命稻草 第二，如果非要买商业保险，考虑糖尿病专属的医疗险或专病险，虽然保额低、保障范围窄，但至少是针对你这个人群设计的，承保机会大 第三，防癌医疗险可以作为一个补充，因为它只保癌症，糖尿病不是拒绝理由，但你要注意，有些防癌医疗险对糖尿病并发症也会问询，多试几款 记住，别碰任何需要健康告知的普通百万医疗险和重疾险，别给那些拿你当冲业绩工具的业务员可乘之机 别再想着去“试试”蓝医保了，你的病历本上那六个字，就是保险公司眼里最大的红灯