万年青传承值得买吗？先学会自购拿回佣金

说实话，我做过一千多宗理赔，看过太多家庭在病床前翻通讯录借钱的样子。最让我心酸的不是没钱治病，而是有钱存在银行里，却因为外汇管制转不出来——你猜怎么着？真有人拿着内地的银联卡在香港医院门口被拒付，最后是保险公司的人先垫了钱。这种事我见过不止一次。

我跟你讲，去年有个深圳的客户，四十出头，做外贸的，突然查出肝癌。他早年买了香港某家公司的重疾险，保额三百万港币。确诊后第二天，香港那边就把全额理赔款打到了他之前开的香港银行账户里。他老婆当场气哭了——不是开心，是生气：气自己老公当初买保险时还嫌麻烦，非要等下次去香港再开户，结果理赔款到账那天已经是周五下午四点，内地银行外汇额度早用完了。后来还是通过那家香港银行的内地分行的外币卡业务（就是2025年3月后允许港澳银行内地分行开办的那个，见下图政策），一笔一笔转出来的。你想想，要是没有这条新规，那笔救命钱可能要在香港锁好几个星期。

前面我说要重视香港保险，但我再想一想，其实真正打动人的不是收益多高，而是那笔钱——本来可以安安稳稳在你保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），当风险来临时，它突然变成一把能捅破玻璃天花板的钥匙。香港保险的厉害之处，在于它的资金可以投到全球一百多个国家的股票、债券、不动产里去。你看下面这张图，内地保险的资金有超过70%都绑在债券上，而香港保险的固定收益和非固定收益搭配得很灵活，像对冲基金经理在操作一样。

业内句话：「保险係买嚟赔钱嘅，唔係买嚟发财㗎。」但香港储蓄险偏偏能做到既赔钱又发财——理赔时赔到位，没理赔时年化复利六七个点，跑赢通胀绰绰有余。

你按20万美金一年交5年算，一份主流香港储蓄险，到第20年退保收益大概能翻两倍多，比内地年金险高出一大截。我手头有一份十款产品的收益对比图，你可以看看不同公司的差距有多大。

当然我这话可能得罪人，但香港保险能赚钱的根本，不只是投资能力，还有监管机制。香港保监局强制要求保险公司公布分红实现率，过往的卖点透明得像玻璃缸里的金鱼。你可以自己去查——下图那个网页就是官方查询入口，输入产品名字就能看到过去几年的实际派息。

讲到公司选择，香港市场分三类：老牌英资如保诚、友邦，都是百年字号；新势力如富通、万通，产品创新快；还有中资背景的中国人寿海外、中国太平，方便对接内地。下面两张表你可以看看它们的信用评级和历史。

「保單紅利非保證，惟本司以審慎原則管理分紅業務，過往派發紀錄僅供參考。」 用普通话说就是：红利不保底，但公司会老老实实地管钱，历史数据能帮你判断他们靠不靠谱。

你可能会问，那要是不出险呢？那更好啊，你的钱一直在「利叠利」地滚。等到孩子要出国读书或者自己要养老，退保拿出来，或者每年提取一部分当现金流，都比存银行强太多。我有个客户，十年前给孩子买了一份储蓄险，缴费期五年，每年2万美金。去年孩子申请到牛津，一次性退了保单价值约18万美金，刚好够第一年学费房租。她说这笔钱要是放在内地银行理财，利息根本跑不赢通胀。

现在政策又开了一扇窗——港澳银行内地分行可以办外币银行卡了，以后交保费、收理赔款直接走自家银行体系，不用再折腾换汇和跨境转账。但这个政策刚实施，每家银行能做的业务范围不一样，有的只能办港币卡，有的可以办美元卡。我手头有一份香港银行开户推荐表，哪些银行最适合对接保险业务，哪些开户门槛低，都列得很清楚。这种话不适合公开说太多，你懂的。

想具体怎么操作你可以私信我聊，或者留个电话号码，我直接打给你，比打字快。对了，各家公司最新的分红实现率表格我也整理了一份，你要的话我发你。