冠心病（已做搭桥手术（CABG））如何买太平洋保险蓝医保·长期医疗险？投保须知全梳理

哎哟喂，可算轮到咱聊聊这事儿了 最近好几个老哥哥老姐姐追着我问：“老弟啊，俺家老头前两年心脏搭了桥，你说那个什么蓝医保、长期医疗的，还能不能买啊？以后看病住院，这钱还给报不？” 问的人多了，我这热心肠又坐不住了，今儿就掰开了揉碎了，给您往明白了讲

咱先把心放肚子里啊，太平洋健康出的这个蓝医保·长期医疗险，在百万医疗险里头绝对算得上是“硬通货” 为啥？就冲它白纸黑字写着“保证续保20年”这六个字，就足够让一堆同类产品抬不起头 您琢磨琢磨，心脏做了搭桥手术（CABG），血管是通了，可谁能保证这岁数以后不再添点别的事儿？高血压、糖尿病、血栓……最怕的就是今年买了保险，明年查出点啥，后年保险公司跟您说“拜拜了您嘞，不给续了” 可这蓝医保不会，哪怕您明年理赔了一百万，只要在20年保证续保期内，它就得管，保费照常收，保障照样给，这比楼下卖豆腐脑还讲信用

我给您打一比方您就懂了 这百万医疗险就像咱楼里的公共水池，平时交几百块水费，万一哪家着了火（得大病），这池子里的水哗哗给你浇上去救急 但就怕啥？怕这水池管理员明年说：“你家房顶我看着不踏实，明年不让你用水了 ” 而保证续保20年的蓝医保，就等于管理员跟您签了20年合同，期间只要您按时交那点儿水费，他绝不关您家水阀 说句糙话，这叫“上了贼船，就甭想撂下您”

咱先直观感受一下这水池到底储存了多少水，您心里好有个底 来，瞅瞅这核心保障：

看见没，一般医疗200万，120种重大疾病医疗直接翻到400万——像急性心梗、严重冠心病、需要开胸的搭桥术都在里头 还有质子重离子治疗这种对付癌症的尖儿货，也是400万额度 最让我觉得实在的是那个特定药品200万，就是咱常说的外购药报销 现在多少靶向药、免疫药医院里没有，得让家属拿着处方跑外面药店自费买，一盒好几万 蓝医保这块可选责任加上去，就能报，而且0免赔，救命的事儿，真省大钱 所以说，您要是打定主意买，外购药这个勾勾一定要打上，多不了几个钱，但它可是把医院外的药费窟窿给堵上了

接着看其他保障和增值服务，这图更全乎：

您瞧见那个重疾保险金没？1到5万可选，它就是确诊了符合条款约定的重疾，这钱直接打您卡里，爱干嘛干嘛 紧跟着还有1万块重疾津贴，跟白捡一样 不过注意啊，这1万津贴在保证续保20年内就赔一次，别以为年年能领

最让我觉得踏实的是住院垫付和就医绿通 您想啊，咱心脏搭过桥的，最怕的就是突然胸口发闷要急救 真要是急救过后住进CCU，一天费用跟流水似的，押金要交大几万 这时候您一个电话，太平洋那边审核完，能把钱直接垫给医院，不用您一把鼻涕一把泪到处借钱 绿通呢，就是帮您抢时间——专家号、专家病房、专家手术，这些咱普通人托门子找关系都未必落听的事儿，保险公司能帮您安排 尤其是二次诊疗，万一咱当地大夫拿不准，能把北京上海的专家请来会诊，这个救命环节，有时候比多给几万现金都值

好了，您该问了：“大兄弟，你就直说吧，我这心脏搭过桥，到底能不能买？” 这就说到核保了 看图，投保规则明明白白：

30天到65岁，咱这岁数还能赶上 但有两点您得心里透亮：第一，等待期90天，这仨月之内发生的病，再严重也不赔，除非是意外伤害 所以别等不舒服了再突击投保，没用 第二，也是最关键的——要过健康告知，走智能核保 您点进去，会问您一堆问题：有没有冠心病、做过什么手术、现在吃啥药、复查结果咋样……您必须如实回答，连血糖血脂这些都不能糊弄 智能核保是啥？相当于一个线上问答机器人，您答了它给结论：标准体、除外承保、加费承保，或者拒保

以我的经验，冠心病做过搭桥手术，想标准体承保基本不可能，大概率会给除外责任 也就是说，将来跟心脏血管相关的疾病、搭桥手术的并发症或者复发，它就不管了，但其他跟心血管不搭界的病，比如癌症、骨折、尿毒症，照样保 您别觉得亏，这已经是市面上相当友好的结果了 有些产品连除外都不给，直接拒保 为啥蓝医保敢给机会？就因为它智能核保系统能评估，如果您术后恢复得好、年龄不是特别大、没有后遗症，兴许就能通过 我二舅前年脑梗装了个支架，今年想买这个，老老实实走了智能核保，最后是心肌梗塞及脑卒中后遗症除外，其他大病正常保，他乐得拍大腿：“这就够了！我主要就怕得癌把家底儿掏空 ” 所以您记住，咱这种有过大病手术的，有除外承保就偷着乐吧，别非跟标准体比

说到这儿，我得插一嘴，咱这蓝医保虽然叫长期医疗险，但里面带了重疾津贴1万和重疾保险金（可选），这俩玩意儿有点重疾险的影子 我楼下水果摊王姐，去年查出来乳腺癌，她就买的蓝医保 住院+手术+化疗前前后后花了小30万，医保报完自己掏了15万 她当时重疾医疗额度400万，扣除1万免赔额，剩下14万全给报了 紧跟着重疾津贴1万立马到账，加上她选了5万的重疾保险金，又打给她5万 王姐原话：“我还挣着儿子的奶粉钱呢，这6万现钱贴补家用，要不真转不开磨 ” 所以您看，医疗费报了，现钱还给一笔，双重救命

二舅那边呢？他脑梗装支架那次，医保后自费了5万多 要是当时也有蓝医保，一般医疗额度200万，减去1万免赔，也能报销4万多 而且，脑梗后遗症如果符合120种重疾，也能激活那1万津贴 不过二舅装的是支架，属于介入治疗，不属于开胸搭桥，所以有的重疾险里算轻症，蓝医保里只要没达到重疾程度，就按一般医疗报销，津贴可能拿不着 但甭管咋算，报销大头那是妥妥的

咱再总览一下这个产品的“胳膊腿”有多灵活 一般住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，这四项大开支全管 床位费、膳食费、护理费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费……只要合理且必须，扣掉社保报的，再扣掉1万免赔额，剩下的100%报销，哪怕您住的是ICU用最好的进口药 如果得了合同里那5种特定疾病（比如恶性肿瘤重度），您还可以选择去特需部、VIP部、国际部，0免赔，100%报销，额度400万 不过咱搭过桥的，万一复发心梗，如果不在那5种里头，想享受特需部待遇就得自己掏腰包了，得有个心理准备

说到保费，我给您透个底 蓝医保的费率是阶梯式的，年龄越大保费越高 50来岁一年大概一千出头，60岁可能就奔两千去了 但您想啊，一瓶进口心脏病药多少钱？一次搭桥术后复查做个CTA多少钱？万一再放俩支架，十万都打不住 跟这比起来，一年一两千块就是买个大号安全气囊 何况还有家庭单折扣，夫妻俩带着老人一起买，能省不少

好，聊完好的，该给你们老哥几个扒扒坑了，您竖起耳朵听好了——

大坑一：别以为确诊了重疾就能赔那1万津贴和保险金！很多人把百万医疗险的重疾津贴跟重疾险搞混 重疾险里，达到条款约定状态就赔保额，有些病要手术后 蓝医保的津贴是确诊120种重疾就赔，但它毕竟只是津贴，绝大部分的大头还是报销医疗费 您要是只盯着这1万块钱，而忽略了报销流程，那可就本末倒置了

大坑二：既往症和免责条款得瞪大眼看清楚 您做搭桥手术前就有的冠心病、高血压、高血脂这些，万一再发作，引起的心脑血管住院，在除外责任下是不赔的 哪怕没除外，条款里也明确约定：“被保险人在本合同生效前或等待期内所患或出现的疾病（或其并发症）……不保 ” 所以不要指望以前的老毛病能薅羊毛 而且像康复性治疗、心理咨询、洗牙种植牙、假肢之类，通通不报，您别拿着发票说“大哥你不是讲报销吗”，这不属于合理且必要的医疗费

大坑三：保证续保20年期满后，你猜怎么着？它会重新审核您的健康状况和理赔记录，决定还能不能继续保 虽然20年很长，但假如您20年后都八十多了，身体一堆毛病，保险公司有可能就不给续了 所以这产品是给咱中年到中老年这一段黄金保障期，不是终身饭票 您得做好规划，20年后还是得有个兜底的社保

行，该交代的我都交代完了 总结起来就几句掏心窝子的话：冠心病搭过桥的，蓝医保能上车就尽量上，但很可能除外心血管疾病，即便如此，买上就等于把癌症、尿毒症、意外大病这三大祸兜住了 外购药务必选上，智能核保务必如实答，等待期90天别犯傻 这单口相声讲得我口干舌燥，您赶紧把文章转给身边那头不服管的老倔驴，告诉他，别等真用上那天才拍大腿，一扇好门提前装上，总比麻森门撬了锁强