永明星河尊享II和安盛盛利II：2年缴港险我会这样选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划9年。

今天聊一个很多家庭都会纠结的问题。

2年缴储蓄险，到底该选哪款？

这几年，很多朋友看港险。不是为了短炒。更多是给孩子教育、未来养老、家庭备用金做安排。

截至2026年05月10日，港险2年缴产品的选择不少。纸面IRR也都挺好看。

但说实话，这事儿我见多了。

真正难的不是选一个最高数字。是这笔钱中途要用的时候，产品能不能扛得住。

买港险前，先问自己能不能30年不动

去年我遇到过一个客户。

他买的是长期储蓄险。刚交完2年保费。第3年家里老人突然生病。需要一笔钱周转。

这时候他才发现。账面上看的长期IRR很漂亮。可一旦提前动用。现金价值掉得很明显。

这不是产品一定不好。

是买之前没有把真实生活放进去。

很多家庭配置储蓄险时，都会默认一件事。

这笔钱可以躺很久。让复利慢慢长。

但现实没这么理想。

孩子读书会用钱。换房会用钱。父母养老会用钱。家里突然有事，也会用钱。

你把自己代入进去想想。

一张保单，放30年不动当然好。可大多数家庭，不一定做得到。

我看2年缴产品，会按四步走。

测试资金灵活性。看提取抗压能力。拆收益构成。再做筛选。

别光看数字，要看场景。

能扛住使用场景的产品，才值得进入下一轮。

10家保司13款2年缴，纸面收益都不差

这次对比的基础很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人0岁男孩。

市场上共有10家保司、13款2年交产品参与。

你看纸面数据，会发现大家都不弱。

宏利宏挚传承，100年预期IRR达到6.50%。

周大福匠心传承2，第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊，第30年后复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II，最终复利IRR也都到6.50%。

富卫盈聚天下和盈聚天下II，缴费40年后收益基本一致。最终IRR也是6.50%。

万通富饶万家，第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意，第100年复利IRR是6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世，第100年复利IRR 6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越，第100年复利IRR 6.22%。

安达传承首创V-丰成，第26年后复利IRR稳定在6.50%。

看起来是不是都挺诱人？

这也是很多人纠结的地方。每家公司都能拿出一个亮点。

再加上2025年7月1日之后，非港元分红险演示上限从7%下调到6.5%。

纸面IRR的差距，被压得更窄了。

这时候，继续盯着最高演示数字，意义反而变小。

我会更关心。钱拿出来之后，保单还活不活。现金价值还长不长。

场景一：第5年开始小额提取，谁更稳

第一个场景比较温和。

总保费10万美元。2年缴清。第5年开始，每年提取5000美元。

也就是总保费的5%。

这个模式可以理解成教育金陪跑。

孩子还小。钱先放着。到某个阶段，每年取一点。补充学费、兴趣班、海外营地，或者家庭现金流。

这轮测试后，筛出10款表现较好的产品。

包括宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

这里我会重点看两个名字。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II。

它们在整个保单周期内，提取后的现金价值还能保持健康增长。

这个很关键。

有些产品不取钱时很好看。一开始取，现金价值就明显下滑。后期增长也变慢。

对于家庭用户，这种体验不友好。

你买它不是为了看一张表。你是希望未来真能用。

温和提取都扛不住的产品，我不会放进核心候选。

场景二：第10年开始每年提1万，考验就明显了

第二个场景更像养老现金流。

从第10年开始，每年提取1万美元。

也就是总保费的10%。

这个力度不低。

如果是孩子教育金，可能对应高中、大学阶段。如果是养老补充，可能对应每年固定取一笔。

这时候考验的是产品积累期之后的持续输出能力。

结果很直接。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下，会在中途断单。

这句话要看清楚。

不是说永明全部不行。这里指的是星河传承II在这个测试下的表现。

而安盛盛利II和富卫盈聚天下II，表现依然稳健。

我对这类场景的判断很明确。

如果你已经计划未来每年稳定提钱。别只选长期IRR高的。要选提取后还能续得住的。

安盛盛利II在这个场景里很占优势。

它不是某一年特别猛。它是全周期比较平衡。

家庭现金流最怕忽高忽低。保单也是一样。

场景三：刚缴完就要用钱，谁能边养边用

第三个场景更极端。

从第2年开始。刚缴费完成，就每年提取5000美元。

这个模式，我更愿意叫家庭突发支出测试。

比如老人突然生病。家里生意周转。换房需要过桥。孩子临时出国。

说实话，这种事我见过太多了。

没有人买保单时希望马上用钱。可生活不会按计划走。

这轮测试，能支撑的产品只剩三款。

永明万年青星河尊享II。周大福匠心传承2。万通富饶万家。

其中，万年青星河尊享II表现最出色。

这点很重要。

它不是只会在长期表格里好看。它在刚缴完就提钱的压力下，也能扛住。

这说明它的结构更早成熟。

三轮测试之后，核心产品基本锁定三款。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。永明星河尊享II。

不过，光看提取还不够。

还要看收益底子。看保证。看分红结构。

有些产品抗压不错，但收益不一定最强。有些产品收益漂亮，但使用起来不一定舒服。

这也是我一直说的。

别光看数字，要看场景。

扛过提取测试后，还要看收益底子

提取测试能筛掉一批产品。

但最后拍板，还得回到收益结构。

这里我主要看三件事。

预期收益速度。保证收益底线。复归红利占比。

先看预期收益。

达到6.5%复利的时间里，宏挚家传承最快。第24年达到。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II，是第28年达到。

10年IRR方面，安盛盛利II-至尊4.82%最高。

15年IRR方面，宏利宏挚传承5.73%最高。

这个数据说明一件事。

安盛不是只靠远期好看。它在10年、20年这种家庭更能感知的周期里，也有竞争力。

再看保证收益。

保证收益是产品底线。

它不是最好情况。是保司写进合约里的承诺水平。

保证回本最快的是永明万年青星河传承II，10年。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承，保证回本是13年。

保证收益率更值得看。

永明万年青星河尊享II/传承II，终身保证收益率1%。

这在这批产品里很突出。

周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家，保证收益率是0.55%。

我对保证收益的态度比较偏执。

预期收益再漂亮，也有非保证部分。保证部分越强，产品底座越硬。

站在你的角度想。家庭长期钱，底线不能太弱。

最后看复归红利占比。

这个指标很多人会忽略。

复归红利，是已经分配到保单上，还可以继续参与复利增长的部分。

占比越高，产品越早进入滚雪球状态。中途提取时，抗压能力也更好。

5-50年均值里，富卫盈聚天下21.86%第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

这里还有一个关键判断。

从结构合理性看，永明星河尊享II兼具1%高保证收益，复归红利占比也接近20%。

我会认为它的结构最稳。

不是收益最高就赢。是保证、复归红利、提取抗压能同时站住。

这类产品，更适合家庭不确定性很高的人。

写在最后：永明星河尊享II和安盛盛利II，我会这样分

最后落到选择。

我不会说所有人都买同一款。

这不专业。也不负责。

但我会把话说得明确一点。

如果你的资金使用计划不确定，我会优先看永明「万年青·星河尊享II」。

原因很简单。

它的保证收益是1%。在这批产品里很强。

复归红利占比接近20%。结构成熟得更早。

它还能支持“225”这种极限提取。也就是刚缴完，就开始每年提钱。

这类产品，我会把它理解成“早熟型”。

它不是等到很后面才发力。前中期就有一定承接能力。

适合长期持有。也适合中途可能要用钱的人。

尤其是家庭支出不确定的人。比如孩子还小。父母年龄上来了。未来可能换房。也可能有生意周转。

这种情况，我会更偏向永明星河尊享II。

它不是最会讲故事的产品。但它更耐用。

如果你的持有期限比较清楚，我会看安盛「盛利II-至尊」。

它第28年达到6.5%复利。

全周期提取表现也均衡。

10年IRR达到4.82%，在这次对比里很亮眼。

我对安盛盛利II的评价是，节奏舒服。

前期不算激进。中期稳定。后期也不掉队。

它适合什么人？

适合追求预期收益的人。适合持有期相对确定的人。也适合不希望前期体验太难受的人。

如果你已经想清楚，这笔钱大概率能放较长时间。中途只是偶尔用一点。那安盛盛利II会更顺。

但我要提醒一句。

盛利II的强项不是保证收益最高。也不是复归红利占比最高。

它强在均衡。

这类产品不能拿一个指标打天下。要看整张图。

如果只让我在这两款里做一个偏好排序。

不确定性高的家庭，我选永明万年青·星河尊享II。

持有计划清晰，重视预期收益和整体均衡，我选安盛盛利II-至尊。

这就是我的真实判断。

2025年内地访客赴港投保保费达到628亿港元。储蓄寿险占比超过六成。

家庭型客户已经是主力。

这也说明，买港险的人不只是看收益。更多是在做家庭生命周期安排。

孩子读书。父母养老。家庭备用。资产传承。

这些事都不只看IRR。

你在选2年缴储蓄险前，先问自己三个问题。

第一，这笔钱能放多久？

第二，中途用钱的概率有多大？

第三，你更在意保证底线，还是预期收益？

这三个问题想清楚。产品反而好选。

好产品，只适合对的人。

别被一个6.5%带着走。

要看它在你的生活里，能不能真正用得上。

大贺说点心里话

如果你正在比较2年缴港险，别急着只问哪款收益高。把家庭用钱节奏先梳理清楚，再看渠道和方案，很多成本其实可以省下来。