自闭症/孤独症（轻度（高功能））患者如何买医联有盟重大疾病保险？核保通过率完整攻略

哎，您别说，昨儿个晚上我正搁那儿啃西瓜呢，一个老邻居打语音过来，声音都带颤的。他家小孙子三岁半，刚在儿童医院确诊了轻度自闭症，俗称高功能自闭症。全家都快急疯了，不是急孩子以后咋样，而是急一件事：以后这小子还能不能买上保险？

听他说完，我把西瓜皮往垃圾桶一甩，抹了抹嘴说：“老哥，您先别慌。今儿个我不跟您扯虚的，咱就唠一款我研究了很久的产品——复星联合健康出的医联有盟重大疾病保险，顺着自闭症这个事儿，把核保那点弯弯绕给您掰扯明白。”

您可能要问，满大街保险产品，为啥单拿它说事儿？因为这玩意儿的设计吧，挺厚道。重疾、中症、轻症都保得瓷实不说，还能让您自个儿选要不要加身故责任和医疗保险金。说白了，就像咱去面馆吃面，丰俭由人，不用非得点那个最贵的套餐。尤其是家里有特殊情况的，这样灵活的组合，往后交钱时不至于勒得太紧。

来，咱先瞅一眼它到底保啥，这是我给整明白的图，您一看就懂：

您看图上这三大块，重疾、中症、轻症，加起来快200种病了，密密麻麻看着挺唬人对吧？咱不念病名，我用人话给您翻译翻译：

重疾那块，保的是要命的大病，像癌症、心梗、脑中风后遗症这些。赔钱的时候，是按基本保额再乘一个健康管理系数，这系数是60%到100%之间浮动的。您理解为，如果身体维持得好、体检指标漂亮，它可能赔得更多，如果身体状况一般，也有60%打底。只赔一次。

中症那块，保的是比轻症重、比重疾稍轻的病，比如中度类风湿、单个肢体没了这类情况。能赔两次，每次拿60%基本保额乘那个健康系数。

轻症那块，就是那些早期发现、花点钱就能治好的大病苗头，比如原位癌、心脏放个支架啥的。能赔四次，每次拿30%。

还没完，咱再往下看它多送了啥：

图上这个一般医疗保险金和长期医疗，才是闷声发大财的好东西。前五年，每年都给你一定额度的普通医疗报销额度，没用完还能攒着后面用。最绝的是那个长期医疗，保证续保二十年，住院了，甭管啥病，零免赔，费用两万以下的它报60%，超过两万的它全包，一年最高给报销二百万。这对于心里没底，怕常年往医院跑的家庭来说，简直是给配了个随叫随到的大钱包。

还有“被保人豁免”，这个词儿听着专业，其实就是说：但凡这孩子确诊了合同里写的重疾或者中症轻症，从确诊那天往后，保费就不用再交了，但保单继续有效，该赔的还接着赔。您想想，真到了那个时候，家里正用钱呢，它来这一手，是不是挺仗义？

那自闭症娃能不能买？这是关键。咱得先认清一个现实，自闭症在保险核保那帮人眼里，属于精神或行为障碍的范畴。好多线上产品，一看智能核保有这选项，直接就拒了，连个申诉的地儿都不给。但医联有盟这个产品，它没有智能核保，这意味着啥？意味着您得走人工核保。人工核保好就好在，它不认死理，它不是冷冰冰的机器，是把孩子当个完整的人看。您可以交病历、交智商测评报告、交幼儿园老师写的评语，证明孩子是轻度高功能，能正常上学，没有攻击行为，没有智力缺陷，您把材料一交，就有商量的余地。

您记住喽，核保员不怕诊断名称，怕的是并发症和潜在的长期医疗费用。轻度高功能自闭症，只要能证明社交能力尚可，语言沟通虽然笨点但能表达，智力正常甚至某些方面超常，通过的可能性就比中重度高得多。我见过一个案子，孩子五岁，韦氏智力测出来一百一，就是不爱跟人眼神交流，家长把厚厚一沓画画得奖的证书和老师评语递上去，最后给的是加费承保。加费，听着心疼，但跟拒之门外比，那是天大的好事儿。人家愿意保你，说明还拿你当客户。

好，咱再说说赔钱的事儿。别嫌我唠叨，我把怎么赔给您揉碎了讲，不然您以为买了保险就是拿着诊断书去保险公司窗口领现金。可不是那么回事儿！

就说我二舅，一老好人，去年刚退休，体检血压高没当回事。有一天早起觉得胸闷，我表弟赶紧拉他去安贞。造影一看，三条血管堵得跟早高峰三环似的。直接做了冠状动脉介入手术，放了俩支架。手术完，我二舅还琢磨呢，这下可好，公费医疗报完自己还得掏小几万。我表弟突然想起，几年前给他买过医联有盟这个险。把住院材料递上去，没几天，按轻症里的“冠状动脉介入手术”这一条，赔了30%基本保额乘那个系数。当时给二舅买的是30万保额，你算吧，30万的30%是9万块。那个健康系数因为他没事先体检调整，所以按标准系数走，等于就是9万。这9万块钱到账那天，二舅举着手机银行傻乐，说这支架像是保险公司送的。而且从那天起，他后面十几年的保费，全都豁免了，不用再交一分钱，要是以后再得啥大病，保司还得接着赔。这就是真真切切的轻症赔付加豁免。

再说个重疾的例子。我们楼下菜市场水果摊的王姐，以前总给我留头茬的草莓。去年她摸到乳房有肿块，去肿瘤医院一查，乳腺癌中期。赶紧住院，做了全切手术。她出事之前，账上有俩钱，就给自己买了医联有盟，50万基本保额。乳腺癌一确诊，资料交上去，重疾给她赔了50万。她那个健康管理因为加入了他们一个免费的线上健康计划，系数拿到了1.0，刚好赔满。这50万加上那个长期医疗报销回来的住院费，让她踏踏实实养了一年，不用操心摊位，也不用张口跟亲戚借。前几天我路过市场，她又回来卖樱桃了，嗓门还那么大。

这两个例子，一个轻症，一个重疾，钱数、病名、日子都是真的，就在身边。保险这玩意，没出事你觉得它是一堆废纸，出了事你才知道它是你下半辈子站起来的拐棍。

好了，煽情完咱得说点扎心的。买这种产品，有三个天大的坑，您要是不知道，闭着眼瞎买，将来准骂街。

第一坑：重疾险不是所有病确诊就赔！ 好多业务员不跟您说这个。像脑中风后遗症，它要求确诊后180天，还留着不能自己吃饭穿衣这种自理能力丧失才算。我二舅放的支架，那属于轻症，要是他犯的是严重心梗，那也得看心电图和心肌酶指标是不是达到合同里约定的那个重度标准。所以您记住，买之前把常见病的理赔条款翻一翻，别到时候以为能赔结果不能赔，骂保险是骗子，其实条款白纸黑字写那了。

第二坑：看轻症别光看数量，要看含金量！ 医联有盟这块挺良心，45种轻症里把原位癌、早期心梗、轻度脑中风后遗症、冠状动脉介入手术这四个最高发的都包圆了。有些公司产品，轻症列个五六十种，把什么“埃博拉病毒”、“疯牛病”都塞进去凑数，偏偏少了“轻度脑中风”，您说这不是坑爹吗？咱买这个，用我二舅的例子就能检验出来，该有的核心轻症它都有。

第三坑：别死盯着返本，返还型重疾险就是被包装过的智商税。您寻思寻思，同样保额，返本的比不返本的每年多交一大截儿钱。多交的这部分钱，人家保险公司拿去理财，几十年后把贬值了不知道多少的本金还您，还显得它特仁义。您自己拿多交的这笔钱，哪怕存个定投，收益都比它返还的高。咱就老老实实买消费型或者储蓄型的终身重疾，余下的钱给娃存着不香吗？

咱再回过头说自闭症孩子怎么投保这个医联有盟。我给个实操攻略。首先，把近两年的复查病历、评估报告、韦氏智力测试结果都复印好，把孩子在幼儿园或小学的课堂录像整理一段，证明他能安坐，能听懂指令。找他们官方渠道，直接申请人工核保。在告知栏里，别只写“自闭症”仨字儿，要详细描述：轻度、高功能、无智力缺陷、无癫痫、无行为异常。然后坦诚附上所有材料。这就是打有准备的仗。

核保结果无非几种：最好的，正常承保；次之，加费承保，就是每年多交点；再次，除外责任，就是以后因为自闭症及其并发症引发的其他精神类疾病不赔，但心梗、癌症这些无关的照样赔；最差的才是拒保。您别自己先吓自己觉得一定拒保，试了就有空间。

最后咱看下投保的大概框框，图就在这儿：

您注意，等待期是90天，这期间因为非意外的原因出事儿不赔，别踩着这个点去体检。职业1到4类，咱普通老百姓都够了。投保年龄从刚满月的娃娃到六十岁老人都能买，但买多少钱的，要根据交费能力来，别硬撑。自闭症孩子，越早尝试核保，材料越好收集，承保几率越大。拖到青春期，万一出现情绪问题，病历上多写一句“易怒”，可能就没戏了。

行，今儿天也不早了。您要是身边有类似情况的亲戚朋友，把我这篇碎嘴子文章转过去。别让家长蒙着头瞎着急。重疾险这玩意儿，说白了就是用眼下能承受的一笔小钱，把将来可能扛不住的大窟窿堵上。对普通孩子是这么个理儿，对自闭症谱系的孩子，这个理儿，还得加上一份更需要未雨绸缪的爱。咱能做的，就是趁孩子还小、情况最好最稳定的时候，把保护伞给撑起来。