盛利II、宏挚家传承、星河尊享II：2年交30万美金怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险规划9年。帮很多家庭做过2年交方案。

最近有朋友一上来就问我。

安盛盛利II、宏利宏挚家传承、永明万年青星河尊享II，哪款最好？

我一般不会马上回答。

我会反问一句。

这笔钱你打算怎么用？

很多人听到这里，会愣一下。

这才是问题的关键。

同样是2年交。同样是总保费30万美金。同样是给0岁男孩做规划。

但背后的需求，可能完全不一样。

有人想长期放大。有人想以后慢慢取出来用。有人最怕不确定。有人希望保证部分更扎实。

说白了，这不是产品问题，是你自己的问题。

你没想清楚钱怎么用。产品再好，也可能买得别扭。

不是哪款最好，而是哪款更适合你的钱

这次我把场景统一一下。

0岁男孩。15万美金×2年。总保费30万美金。

对比的三款产品，是现在2年交里问得比较多的：

安盛盛利II。宏利宏挚家传承。永明万年青星河尊享II。

这三款都不是差产品。

但它们不是同一种性格。

宏挚家传承更像长跑选手。目标很清楚。钱放进去。尽量别动。看长期放大。

盛利II更像均衡型选手。收益要有。以后提取也要舒服。教育金、养老、备用金，都能聊。

万年青星河尊享II更偏稳。它不追求最刺激的演示数字。但保证收益和结构，会让人更踏实。

我见过太多这样的情况。

客户本来想做教育金。结果被长期收益吸引。选了更适合传承的钱。

几年后真要用钱。才发现提取体验不是自己想要的。

也有人本来就不准备动。却为了“灵活”多绕了一圈。最后反而没必要。

买港险，尤其是2年交大额方案。第一步不是看哪张表最漂亮。

第一步是问自己。

这笔钱你打算怎么用？想清楚再说。

先把三款的预期收益放在一张表里

站在2026年05月10日看港险市场，有个变化很明显。

大家越来越愿意做大额2年交。

香港保险业监管局2025年Q3统计数据里，2025年上半年内地访客赴港投保新单保费达到628亿港元。单均保费升到31.5万港元。同比提升24%。大额趸交占比接近50%。

钱进来了。问题也多了。

很多人不是买不起。是没想清楚。

再加上2025年10月后，港险分红演示利率上限下调。非港元保单演示利率上限从7%降到6.5%。港元保单从6%降到5.5%。

演示数字更统一了。产品差异反而更要看结构。看使用场景。看你未来怎么拿钱。

下面这张表，可以先建立一个直观印象。

表里的数字要看。但别被数字牵着走。

比如第10年、第20年、第30年，不同产品的现金价值表现会有差异。这很正常。

但真正决定你体验的，不是某一年谁高一点。

是你这笔钱，到底会不会中途动。会怎么动。什么时候动。动多少。

这比单纯比较IRR更重要。

长期不动的钱，宏挚家传承更直接

如果你的目标很纯粹。

这笔钱就是长期放着。不打算拿出来做教育金。也不打算中途频繁提款。就是给孩子做长期资产。或者以后做财富传承。

那我会更偏向宏利宏挚家传承。

它的特点很直接。

5年预期回本。13年保证回本。24年复利达到收益峰值6.5%。

这个节奏很漂亮。

回本快。冲高也快。长期收益能力很强。

它适合那种不纠结过程的人。

钱放进去。中间不折腾。最后看结果。

这类客户，我其实挺喜欢推荐宏挚家传承。逻辑干净。目标明确。不需要搞太多复杂动作。

不过它有一个地方要讲清楚。

宏挚家传承没有复归红利。收益结构更偏向终期兑现。

这句话翻译成人话。

就是中途频繁动钱。体验不会那么顺。

不是不能取。而是它的强项不在这里。

你要是每隔几年就想拿一笔。又想账户剩余价值表现很好。那它未必是最舒服的选择。

我不建议把宏挚家传承当成高频提取型产品用。

它不是这个路数。

但如果你一开始就没打算动。这点就不严重。

长期储蓄。财富传承。不折腾。看最终放大。

这种需求，宏挚家传承很对味。

未来可能要用钱，盛利II更舒服

现实里更多家庭不是这么极端。

很多人心里想的是：

我希望这笔钱能涨。但未来大概率也会用。

可能给孩子教育。可能给自己养老。也可能只是留一笔可进可退的钱。

这种需求，就不能只看谁冲得更快。

你还要看提取。

这时安盛盛利II的优势就出来了。

盛利II不是某一项特别极端的产品。但它该有的都有。而且都不弱。

它在28年预期复利达到6.5%。收益在第一梯队。提领能力也强。用起来比较灵活。

它可以支持常规255提取。更特别的是，它是市场唯一能做到258提取的产品。

这点很关键。

很多家庭买储蓄分红险，不是为了永远不动。而是希望未来能按节奏用。

孩子18岁以后用一部分。自己退休后用一部分。账户里还希望继续滚。

这就考验产品的平衡感。

盛利II在这方面，我评价比较高。

如果你还没完全确定未来怎么用钱，我会优先看盛利II。

它不是最激进。但容错率高。

你不一定非要把每一年都规划得特别死。未来需要提取，它能接。未来不怎么提，它也能长。

这种“怎么选都不太难受”的产品，其实很难得。

不过也要说一句。

别把灵活理解成随便折腾。

分红险还是长期资金。短期周转的钱，别放这里。三五年内要用的钱，也别硬塞。

盛利II适合的是长期资金里的灵活安排。不是现金管理工具。

这个边界，要分清。

更看重确定性，万年青星河尊享II更稳

还有一类家庭，想法很明确。

我不追最猛的收益。我更在意稳不稳。保证部分怎么样。中途有提取，会不会伤得很重。

这种人，我会让他认真看永明万年青星河尊享II。

它的几个点很典型。

保证收益长线1%。13年保证回本。复归红利占比不低。

这些数字单独看，不一定最刺激。但放在一起，就会让产品底子更扎实。

我比较喜欢它的一点，是它给人的感觉不是只靠预期好看。

它更像是结构本身比较稳。

资金更早进入复利状态。中途有提取，对整体影响也不会特别大。

这对养老现金流很重要。

养老不是一次性拿完。而是慢慢用。用的时候，还希望剩下的钱继续长。

万年青星河尊享II的结构，比较适合这种节奏。

如果你是偏保守的人，我会优先看它，而不是只盯最高演示收益。

它不是最冲的。但会是越放越安心的类型。

不过，保守不等于没波动。

港险分红里，非保证部分仍然是非保证。这个原则不能忘。

保证收益扎实，是优点。但不要把全部演示现金价值，都当成确定到账。

别光听销售讲。听听过来人怎么说。

你要看的是保证部分。也要看非保证部分的占比。还要看未来是否符合自己的提款节奏。

这三件事一起看，才不容易跑偏。

写在最后：匹配了，才叫好产品

把三款放在一起，我会这样分。

宏挚家传承，收益冲得最快。更适合不动钱。适合长期储蓄。也适合财富传承。

盛利II，收益和提领更均衡。用起来更灵活。适合未来不确定，但希望保留选择权的人。

万年青星河尊享II，保证收益和结构更强。长期更稳。适合养老现金流。也适合偏保守的家庭。

这三款我都认可。

但我不会说谁绝对最好。

不是我回避问题。而是这个问题本来就问错了。

30万美金放进去。对很多家庭都不是小钱。

你买的是一份几十年的安排。不是一张今天好看的演示表。

如果这笔钱未来不动。宏挚家传承更干脆。

如果未来可能要用。盛利II更舒服。

如果你更看重确定性。万年青星河尊享II更踏实。

匹配了，就是好产品。不匹配，再高的收益也只是看起来很好。

我最不建议的买法，是只拿一张IRR表做决定。

第20年谁高一点。第30年谁多一点。这当然能看。

但你要先问自己。

你能不能真的放到那个年份。中间会不会取钱。取了以后，账户还能不能按你期待的方式走。

这才是产品体验。

很多港险方案买完后觉得后悔。不是产品本身差。是需求没说清楚。产品逻辑和用钱方式错位了。

买对了，才叫好产品。

大贺说点心里话

如果你正在看2年交方案，别急着问哪款收益最高。先把用钱时间、提取节奏、能放多久讲清楚，再去比产品，答案会清楚很多。