富卫盈聚天下2：10家保司横评数据出炉，这款"效率怪兽"凭什么25年就登顶6.5%？

你好，我是大贺。

每天早上睁眼第一件事，就是看汇率。这个习惯保持了快十年，因为我太清楚——同样一笔钱，换汇时机不同，到手的美元数量天差地别。

最近这波人民币升值，让我想起一句老话：6是惊喜，7是常态。

当离岸人民币跌破7.0关口的时候，我就知道，又到了该给大家算一笔账的时候了。

今天这篇文章，我会用最硬核的数据，把**富卫「盈聚天下2」**和市面上主流的9家保司产品做一次全面横评。喜欢自己算账的朋友，这篇可以收藏慢慢看。

一张图看懂：10家保司5年缴产品大横评

废话不多说，先上数据。

我整理了市面上10家主流保司的5年缴储蓄险产品，从回本周期、各年度IRR到长期收益表现，做了一次全方位对比。

看完这张表，几个关键数据我帮你圈出来。

回本周期：富卫6年，行业普遍7-8年。

富卫「盈聚天下2」的5年缴方案，预期6年就能回本。表格里的友邦、永明、保诚、安盛等产品，回本周期普遍在7-8年。

别小看这1年的差距——资金早一年进入增值通道，复利效应下，长期收益差距会被逐步放大。

关键节点IRR：增速明显。

第10年预期IRR 3.5%，第20年直接跃升到 6.0%，第25年达到 6.5%。这个增速曲线，在同类产品中属于第一梯队。

很多朋友问我："大贺，港险产品那么多，我该怎么选？"

我的回答很简单：先看效率。

同样的钱投进去，谁能更快产生回报、更早达到收益目标，谁就更值得考虑。从这张横评表来看，富卫「盈聚天下2」的收益表现确实惊艳，增速明显领先。

关键指标拆解：为什么说25年登顶6.5%是碾压级？

可能有人会说："6.5%的IRR，其他产品也能做到啊，有什么稀奇？"

问题的关键不在于能不能达到6.5%，而在于多久能达到。

我再放一张更直观的对比图：

这张表清晰地展示了各产品达到6.5%预期IRR所需的时间：

25年 vs 30年、40年、50年——这个差距意味着什么？

意味着富卫「盈聚天下2」将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

举个具体的例子：如果你今年35岁给自己配置这份保单，按25年计算，60岁时账户就能达到6.5%的年化收益水平。而选择某些需要50年才能登顶的产品，你得等到85岁。

35岁和60岁，你的人生规划完全不同；60岁和85岁，你对这笔钱的使用场景也完全不同。

这个速度在当前香港储蓄险市场中处于绝对领先地位。

对于有15-25年中长期规划的家庭——比如给孩子准备海外教育金、为自己储备退休前期资金——这种效率优势是实打实的竞争力。

汇率窗口稍纵即逝，产品的效率优势同样珍贵。时间就是金钱，这句话在复利面前体现得淋漓尽致。

2年缴 vs 5年缴：哪个方案更适合你？

很多客户问我："大贺，2年缴和5年缴，到底选哪个？"

这个问题没有标准答案，取决于你的资金状况和使用规划。我把两个方案的核心数据拎出来对比。

2年缴方案：

• 预期5年回本（比5年缴还快1年）
• 第18年 IRR达到 6.0%
• 第28年达到 6.5%
• 第3年末起，每年可提取总保费的 6%
• 可持续提领至第137个保单年度

5年缴方案：

• 预期6年回本
• 第20年 IRR达到 6.0%
• 第25年达到 6.5%
• 第6年末起，每年可提取总保费的 7%
• 可持续提领至第137个保单年度

从数据来看，2年缴的回本速度更快，但5年缴的年提领比例更高（7% vs 6%）。

我通常会这样建议：

选2年缴的情况：

• 手上有一笔闲置资金，想快速完成配置
• 希望尽早开始提领，比如3年后就有用钱需求
• 追求"短平快"的增值节奏

选5年缴的情况：

• 每年有稳定现金流入，适合分期缴付
• 可以接受稍长的等待期，换取更高的年提领比例
• 计划用于子女教育或退休规划，时间跨度较长

这种"短平快"的增值节奏，特别适合那些希望快速完成积累、高效运用资金的投资者。省下来的都是真金白银，时间成本同样是成本。

提领后还剩多少？5家保司567方案实测对比

很多人买储蓄险有个顾虑：如果中途开始提领，账户里还能剩多少？会不会领着领着就领空了？

这个问题问到了点子上。市面上有些产品，前期提领看起来很爽，但提着提着账户就萎缩了，后期增值乏力。

富卫「盈聚天下2」被业内誉为"短缴提领之王"，到底名副其实吗？我们用数据说话。

以5年缴567方案为例（第6年末起每年提取总保费的7%），看看持续提领后，各保司产品的剩余现金价值表现：

这张表的信息量很大，我帮你提炼几个关键点。

提领后的现金价值占比（总现金价值÷实际缴付保费）：

几个惊人的发现：

第15年就回本：持续提领的情况下，富卫「盈聚天下2」在第15年时，账户剩余价值就已经达到总保费的103%。

也就是说，你已经提了9年（每年7%，共63%），账户里的钱还比你交的保费多。

第50年达到339%：提领了44年之后，账户剩余价值还有总保费的3.39倍。而保诚的产品在第72年就无法继续提领了，友邦的产品50年后账户只剩110%。

第100年达到5493%：如果作为家族传承工具，100年后账户价值是总保费的55倍。这个数据和永明持平，远超友邦（187%）和宏利（1655%）。

可提领年限：137年。富卫「盈聚天下2」可以持续提领至第137个保单年度，而保诚只能到72年，友邦100年，永明和宏利120年。

这组数据说明什么？

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比，富卫「盈聚天下2」依然领先市场，超过友邦、保诚、永明、宏利等主要竞品。

"短缴提领之王"这个称号，不是吹出来的，是算出来的。

236方案深度测算：2年缴的长期价值

有些朋友更倾向2年缴方案，那我们再来看看236方案（2年缴，第3年末起每年提取总保费的6%）的长期表现。

2年缴236方案的关键数据：

可提领年限对比：

• 富卫盈聚天下2：137年
• 飞扬盛世236：128年
• 匠心传承2：128年
• 永明星河尊享2：120年
• 万信千秋：120年

从数据来看，2年缴方案的长期表现同样优秀：

• 第15年回本（104%），比永明（93%）、匠心（92%）、万信（86%）都快
• 第30年达到 195%，领先永明（161%）和匠心（121%）
• 第50年达到 455%，与飞扬盛世持平，远超匠心（233%）和万信（234%）
• 可提领年限137年，行业最长

这组数据验证了一个重要结论：富卫「盈聚天下2」实现了一种理想的平衡——既满足特定人生阶段的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

很多产品是"提领多了就长不动"，或者"长期收益高但前期提不出来"。

不过「盈聚天下2」做到了两头兼顾：边提领、边增值，而且两边都不差。这对于有明确资金使用规划的家庭来说，非常实用。

成本端优化：汇率+优惠双重红利

前面讲的都是产品本身的收益表现，现在我们来算另一笔账：投保成本。

同样一份保单，什么时候买、通过什么渠道买，成本可能差出好几万。

汇率红利：人民币升值=美元资产成本降低

先看最近的汇率走势：

圣诞节当天（12月25日），离岸人民币兑美元汇率升破7.0关口，当日数据：

• 当前汇率：6.9977
• 今开：7.0332
• 最高：7.0391
• 最低：6.9909

我来帮你算一笔账：

以10万美元保单为例：

• 年初汇率7.3时：需支付 73万人民币
• 当前汇率6.99时：仅需约 69.9万人民币
• 直接节省：3.1万元
• 投保成本降低：4.25%

同样的钱，换到的美元不一样。这3.1万不是什么虚头巴脑的"预期收益"，而是实打实省下来的真金白银。

此刻的成本优势不容忽视——这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

年末限时优惠叠加

除了汇率红利，富卫官方的年末优惠也在加码：

保费折扣（10.1-12.31）：

• 3年期：首年折扣 10%
• 5年期：10万美元以下首年折扣 5%，次年折扣 14%

预缴活动（12.1-12.31）：

• 2/3/5年期预缴利息 4.75%（保证利率）
• 推广期：2025年12月1日至12月31日
• 保单需在2026年1月31日前签发
• 保单货币必须为美元

预缴的意思是：你可以一次性把未来几年的保费预付给保险公司，这笔钱在使用前会按**4.75%**的年利率计息。这个利率是保证的，比普通储蓄户口的1.5%高出不少。

双重红利叠加效果：

汇率省 4.25% + 保费折扣 5%-14% + 预缴利息 4.75%

三重优惠叠在一起，实际投保成本能比"正价"低出10%以上。

别等涨回去再后悔。汇率窗口和产品优惠同时出现的情况，一年到头也没几次。

大贺说点心里话

数据摆完了，结论也清楚了：无论是收益效率、提领表现还是投保成本，富卫「盈聚天下2」在当前市场上都具备明显优势。

但我知道，看完文章和真正下单之间，还隔着很多问题：我的情况适合哪个方案？怎么把优惠叠满？有没有更省钱的渠道？

这些问题，三言两语说不清楚。