亲测妈咪保贝爱常在少儿重大疾病保险：糖尿病（妊娠期糖尿病（已恢复））患者真实核保经历分享

得，前两天社区群里有个宝妈@我，说自己在网上看保险看得脑仁儿疼，一上来就问“大哥大哥，那个什么妈咪保贝爱常在C款到底能不能买，听说核保查得跟侦探似的”。我一听就乐了，这玩意儿你问我可算问对人了，上个月我刚陪着表妹给干闺女整了一份，那核保经历简直能写本小说，尤其她那个“妊娠期糖尿病”的记录，差点把事儿搅黄了，最后愣是靠着复星联合健康的智能核保给捞回来了。今天咱就跟您摊开来唠唠这其中的弯弯绕绕，保证您听完比在菜市场跟人砍价还明白。

先说背景，我表妹生完娃差不多两年，之前产检的时候血糖不听话，被扣上了“妊娠期糖尿病”的帽子，不过生完出了月子复查就正常了，医生也说没啥事儿，这在我们医学上就叫“已恢复”。可就这仨字儿，在核保的时候麻烦大了去了。好些保司那核保逻辑跟拧着劲儿似的，看见“糖尿病”三个字，直接就给拒了，连解释的机会都不给。表妹急得直跺脚，说“明明医生都说好了，咋买个保险跟犯了多大错似的”。后来我寻思，试试这个复星联合健康的，我记得他家的产品叫妈咪保贝爱常在C款，那个核保挺智能的，不会一棍子打死。

打开那个核保问卷，里面问题可细了，其中就专门有一项问到：“被保险人母亲是否有妊娠期糖尿病，且产后复查已恢复正常？” 看到没，这就专业了，它会区分情况。咱老老实实点了“是”，然后按要求把产后复查的糖耐量报告、空腹血糖记录拍照上传上去，里面清清楚楚写着“血糖正常”、“胰岛功能恢复正常”。当时我们心里也打鼓啊，毕竟那玩意儿也算是个“既往症”记录。结果您猜怎么着？等了大概不到两个钟头，智能核保系统直接给出标体承保的结论，就是啥都不影响，保费一毛钱不加，责任也没少一块。当时我表妹差点没哭出来，说感觉像被特赦了似的。这事儿给我感触特别深，您说现在这技术，它真能救场，不像以前愣头愣脑看个病名就把人给否了。

核保过了，咱得仔细端详端详这每年大几千花出去买到啥了。我给我干闺女选的是保终身，50万基本保额，交费期拉长了选29年（这产品最长缴费期有好几个选项），每年下来总共是三千九百多块钱。您别一听这数觉得贵，咱得看给回来多少。这妈咪保贝爱常在C款，重疾那个额外赔的劲儿是真猛，合同前头写着：保终身的话，如果60岁之前得了合同里那135种重疾里头的一种，不单赔那50万，还额外多赔110%的基本保额，那就是再给55万，加起来一把拿到手105万！我表妹当时就琢磨，这等于给孩子前头几十年的成长期加了个超级厚的保护垫，万一真摊上事儿，这笔钱能顶大用。

您再往上翻翻，看见没那个图，中症和轻症赔的次数跟撒糖豆似的，中症最多赔6次，每次给60%基本保额，算下来就是30万；轻症最多也赔6次，每次给30%基本保额，也就是15万。您可别觉得一个毛病能赔好几次，那是“不分组”赔，意思是不同病种。而且这产品厚道在哪儿呢？它中症和轻症也有额外赔！终身版的话，60岁前第一次得中症，多赔50%基本保额，也就是那30万里头再加25万，合计55万；第一次得轻症多赔10%，就是15万再加5万，一共20万。您就说实在不实在，照顾得明明白白。

说到这儿，我得跟您掰扯明白重疾险里头那三个坑，您拿笔记好了，这都是真金白银换来的教训。第一个坑，也是最大的坑，您可记牢喽：重疾险绝不是您一拿到诊断证明就哗哗赔钱，很多要手术后！ 咱就拿我二舅去年的事儿举例子。他脑袋里血管堵了，去医院放了个支架，这在冠状动脉上操作，严格说叫“冠状动脉介入手术”，它就不是重疾，它属于轻症。您看这合同里轻症列表里清清楚楚写着一条：“冠状动脉介入手术（非切开心包手术）”。我二舅要是买了这50万保额，就能拿到15万轻症赔付金，而且好消息是，以后保费就不用交了，这叫“豁免”，可保单还管事儿，以后真要再得个大病，这50万该赔还赔。但要是他没做开胸的“搭桥手术”，而只是放了支架，那重疾那块儿可就一毛不赔。所以您千万别被忽悠说得了啥大病就赔，它是有严格触发条件的。这就是为什么合同里那个疾病终末期保险金也重要，实在不行了活不过半年，18岁后能给基本保额，也算是个兜底。

第二个坑：轻症里要是缺了高发病种，等于您这保险的门槛被锯掉了一半。 刚才说我二舅那个支架，对应的就是“冠状动脉介入手术”。您要是看个产品，轻症里连这个都没有，那将来心脑血管这块儿轻微的治疗就没办法获得赔付，还得眼巴巴等发展成重疾才能赔，那多闹心。再看这妈咪保贝爱常在，它轻症50种，里头“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”、“原位癌”、“冠状动脉介入手术”这些高发的，我一个个对着条款找，它都有。而且您知道吗，连“单侧肾脏切除”、“心脏起搏器植入”、“硬脑膜下血肿手术”这些，它都算轻症。楼下水果摊王姐去年乳腺癌，她就是“原位癌”，被拉去做了局部切除，没转移没化疗。她买的重疾险就是赔了这个轻症，拿到了一笔钱去补贴家用，买营养品，然后保费免了，保单的重疾保障继续有效。那要是她合同里没有原位癌这个病，或者规定得癌症才行，那她手术费加后期调养，全得自己扛。所以您看合同那一大串病种，别光数数，得看里头有没有活儿。

第三个坑，您听我一句劝，那种跟你说“有病赔钱没病返本”的返还型重疾险，十有八九是智商税。 咱不展开讲别的产品，就记个账，您每年多交好几千甚至上万，等七八十岁再把您交的钱还给您，那会儿钱早毛了。把这多出来的钱自己存着不香吗？保险就是消费，花钱买保障，别老想着赚回来，羊毛都出在羊身上。这妈咪保贝爱常在是个实打实的消费型，没那些花花肠子。

咱再来说说这产品针对孩子的那些绝活儿，那可真是当爹妈的看得心头一热又有点酸。我前面说的二舅那是大人的例子，孩子有啥特殊保障呢？您看它这个少儿特定疾病，有20种，包含那个吓死人的“白血病”、“淋巴瘤”、“严重的川崎病”、“严重的手足口病”等等，只要确诊了，不单赔重疾那100%保额（算上额外赔更夸张），还额外赔130%的基本保额。我给您算笔账就明白了，假如我干闺女倒霉，60岁前得了白血病，那重疾这边赔50万+额外赔55万，等于105万；少儿特定疾病这儿叠加再赔130%，就是65万，两边加一块儿，一把能拿到170万！这数字一出来，您心里这股劲儿就有点沉重又踏实，感觉真有啥事，当爹妈的不至于砸锅卖铁。

这还不算完，您再往下瞅那个“特定疾病移植治疗额外给付金”，18岁前要是因为白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤这五种病里头的一种，最后做了“重大器官移植术或造血干细胞移植术”，再给100%基本保额，就是多50万。我都不敢往下算了，再算真要掉眼泪，只能说复星联合健康的设计师，是真知道孩子得这病对一个家意味着什么，这是拿真金白银在兜底。

还有个挺新鲜的东西，叫一般医疗保险金，这玩意我对着图(图2)研究半天才整明白。您选保终身，它前十年每年给一个额度，按0.1%基本保额算，也就是50万的0.1%，每年有500块钱的报销额度。这钱能累计，十年就是5000块，总额是1%基本保额，总共能累计到5000块。这笔钱干啥用呢？就是孩子平常门急诊、或者住院，只要合理且必需的费用，哪怕没达到轻症、中症，也能报销！您说这不就有点医疗险的意思了么，而且它是终身累计，你今年没用完，留到明年，或者一直没用，万一哪天确诊重疾或者身故了，会把累计没用的这笔钱一次性给到你。我表妹就乐呵呵地说，“这下崽子偶尔感个冒发个烧，也能找保险公司说道说道了”。这个津贴虽然不多，但感觉特暖心。

咱再翻开“不保什么”那页看看，我的老天爷，密密麻麻比老太太的唠叨还长，我跟您提炼提炼。除了那些故意杀人、自杀、吸毒、犯罪、战争核辐射这种正常人碰不着的，您自己吃药得注意，没医生处方自己瞎买药产生的费用不给报，特别是那个白血病特定药品，必须得是中国药品局批准的适应症和用法用量，不能听信偏方。另外什么美容、整容、丰胸缩胸、买保健品、吃鹿茸人参燕窝，这些都不在报销范围。这个您心里有个谱就行，正经治病救人，它不会故意为难。

最后咱来看看投保规矩(图3)，这玩意儿挺严格。只能是28天到17岁的娃买，那些二十来岁的年轻人想蹭是不行了。职业限制1-4类，不过小屁孩能有多叛逆高危职业，基本都符合。保障期有终身，有保30年，有保至70岁，这个看预算，我不建议选太短的，毕竟人生路长，保终身最踏实。等待期180天，这个算是行业平均水平，不算短也不算太长。关键是它有智能核保，像咱开头说的那种妊娠期糖尿病恢复正常的情况，就有机会。您记住了，如实告知永远是第一位，千万不能隐瞒，哪怕最后核保通不过或者除外了，那也是个结果，以后不用担心理赔扯皮。像我们这样，把复查好的报告拍上去，理直气壮拿标体，晚上睡觉都安稳。

总而言之言而总之，咱买这玩意儿不是为了盼着用上，求的就是个万一。我表妹现在逢人就说，“给闺女买了这个，感觉跟给孩子穿上金钟罩铁布衫似的，虽然该打该骂还是照样，但心里那块大石头算是卸下了”。当爹妈的不就图这个么，往后日子能踏踏实实，不用一边辅导作业血压飙升，一边还得愁那点子医药费。行了，今儿这核保故事就跟您唠到这儿，您要还有啥掰扯不清的，随时找我，大哥我这嘴虽然碎点，但保真，保把您说明白！