永明万年青星河尊享II：这次升级，我更看重控制权

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险和家庭传承规划第9年。

今天聊永明这次升级。

产品是永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。

我最近看完资料，感受很明确。

这次不是简单加几个功能。

它补的是中年家庭最怕的漏洞。

钱在你清醒的时候，当然听你的。

可真正难的是另一件事。

你失能了。你离开了。孩子还没成年。家人意见不一致。

那张保单，还能不能按你的意思走？

这个问题，很多人买港险时不会问。

但我做传承规划越久，越觉得这才是关键。

你的保单，真的能按你的意愿走吗？

有个朋友之前跟我讲过一件事。

老人走得突然。

家里有一张储蓄保单。

当初买的时候，大家都觉得是好事。

可真正到交接那一步，子女之间开始有分歧。

谁来管。什么时候取。给谁用。怎么继续持有。

每个人都觉得自己有道理。

最后保单没出问题。

人出了问题。

这就是我常说的那句话。

传承这件事，没到那天你不会真的在意。

永明这次升级，我看重的不是噱头。

是它把几个最容易出事的地方，提前写进了规则里。

这次主要动了四块。

保单货币扩展到9种。

新增新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承中可以指定最多3位受托人。

新增继承转让安排。

可以提前指定失能后的保单继承人。

丧失行为能力保障领取人，也从原来1位，升级到可按优先次序指定最多3位家人。

这些字看着有点技术。

但落到生活里，很直接。

钱能不能去到该去的地方。

家人能不能顺利接手。

你不在状态时，保单会不会卡住。

我认为，最近港险圈动作最大、升级最实在的，就是永明。

这波升级解决的，全是到了那个节骨眼上，才知道有多痛的问题。

9种投保货币，真正多出来的是生活选择权

先看货币。

永明原来有6种货币。

美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。

这次新增3种。

新加坡元、欧元、迪拉姆。

加起来就是9种货币可以选。

这件事别只当成币种变多。

它背后是生活路径变多。

孩子以后去欧洲读书。

欧元可以直接安排。

家庭有新加坡身份规划。

新币也能对应上。

有人关注中东资产。

迪拉姆也留了入口。

看着只是多了三个选项。

实际多出来的是生活方式的选择权。

更关键的是另一个点。

美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

这个很少见。

很多多币种保单，换一个币种，收益演示就变了。

有些还会有转换损耗。

你以为自己是在做全球配置。

最后发现收益被币种选择拖了一下。

永明这次把这5种货币的预期收益拉齐。

我会给这个设计一个比较高的评价。

不是因为它听起来高级。

而是它减少了后悔成本。

你现在选美元。

以后家庭现金流更适合人民币。

或者资产配置需要迪拉姆。

至少在这几个币种之间，预期收益表现不用被打折。

这在多币种保单里，确实不多。

再看提领。

永明自己的SunWallet钱包，支持对外提取17种货币。

里面包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆等。

这个对中年家庭挺实用。

未来不是只有一个场景。

可能是孩子学费。

可能是跨境就医。

可能是旅居生活。

也可能是给家人在不同地区留备用金。

我不喜欢把这类功能讲得太玄。

它本质就是少折腾。

少开账户。少换汇。少来回解释资金用途。

对中年往上的人来说，这种确定性和便捷，比花里胡哨的收益演示更实在。

不过也要说清楚。

多币种不是让你去猜汇率。

也不是让你靠保单做短线外汇判断。

我不建议这么用。

这类功能更适合长期家庭安排。

你的钱本来就要跨地区使用。

那它就有价值。

如果只是想抓一个汇率波动。

别用保单干这个事。

失能后保单还能运转，这点我非常看重

第三个改动，我觉得最打中年人。

就是丧失行为能力支援。

这个话题不好聊。

但一定要聊。

很多家庭做养老规划，只想着老了以后每年能取多少钱。

很少有人问一句。

万一我意识不清了，谁来替我做决定？

钱在保单里。

人已经做不了主。

家人看着保单，却拿不出来。

或者几个人都想管。

最后变成一场家庭拉扯。

这个风险，平时看不见。

但一旦发生，杀伤力很大。

永明这次新增了丧失行为能力转让。

你可以提前指定一位或多位家庭成员，作为保单转让继承人。

也可以定义100%转让保单。

或者按25%比例以上，做多人转让。

这句话翻译成人话。

就是你清醒的时候，先把规则定好。

哪位家人接手。

接手多少。

怎么分。

不要等到出事以后再临时决定。

那时候最容易乱。

它还升级了丧失行为能力保障。

可以预先指定1-3位家庭成员。

在被保人丧失行为能力后领取保障金。

也能定义100%领取保障。

或者按25%比例以上，多人领取。

还可以安排领取顺序。

我对这个升级的态度很明确。

中年家庭只要有保单传承需求，这个功能就不是锦上添花。它是底层安全垫。

它解决的不是收益问题。

是控制权问题。

你还清醒时，写下的安排。

在你不清醒时，还能继续执行。

不用让家人走复杂流程。

也尽量避免家庭内部产生分歧。

这点我非常看重。

真正的财富规划，是让你不在场的时候也有序。

有些安排不是给现在做的。

是给十年二十年后做的。

我也会提醒一句。

指定谁，很重要。

别为了省事随便写。

要看家庭关系。

要看谁真正能承担责任。

也要看未来谁更适合管理钱。

保单功能只是工具。

人选错了，工具再好也会打折。

3+3+3传承结构，补上普通家庭最难搭的一环

再说传承。

这次永明让我觉得比较认真。

它不是停留在“写个受益人”这一步。

而是往后多想了几层。

我们很多客户一开始会问。

没有家族信托，普通富裕家庭怎么把传承链路搭稳？

这个问题很现实。

家族信托门槛通常不低。

很多中产和富裕家庭够不上。

或者资产还没到必须做信托的阶段。

但他们也有传承问题。

孩子未成年怎么办。

第一顺位的人出意外怎么办。

保单持有人失能怎么办。

受益人拿到以后会不会一次性花掉。

家里会不会因为分配闹矛盾。

胡润研究院2025年发布的高净值人群财富传承相关报告里，也提到过一个大趋势。

中国很多高净值家庭主，会在未来10年面对财富交接。

但真正做过正式传承规划的比例并不高。

到了2026年05月10日这个时间点，我的体感更明显。

大家开始重视传承。

但真正做结构的人，还是少。

法院继承纠纷相关数据也在提醒我们。

继承纠纷在增加。

涉及保险权益分配的争议，也越来越常见。

钱本身不是矛盾。

规则不清，才是矛盾。

永明这次新增的受益人保单暂托，就是在补这个规则。

它的逻辑是这样。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。

保单继续传承。

资产不用停下来。

也不是简单结束。

如果受益人是未成年人。

保单暂托人可以接管。

这个设计很关键。

很多父母给孩子做保单。

最怕的不是钱不够。

是孩子还小，钱太早交出去。

或者中间没人稳妥管理。

现在有暂托安排。

至少可以把“谁先管”这件事说清楚。

再往下看。

后补保单主权人可以指定3位。

也可以指定继承先后顺序。

指定保单暂托人也可以指定3位。

还可以定义暂托人权限。

也能指定某个日期，或者某个年龄。

再由后补保单主权人继承。

这就形成了一个结构。

受益人保单暂托。

候补保单持有人。

指定保单暂托人。

也就是素材里说的3+3+3三层多级守护。

你不用被这些名词绕进去。

说白了，它像给保单装了一套交接系统。

你不在了。

它知道谁接。

第一位不行。

还有后补。

孩子太小。

有人暂管。

到某个年龄。

再交给孩子。

这个安排最大的价值，是减少断档。

也减少家庭临时决策。

我一直认为，钱传下去，比怎么赚起来更难。

赚钱是能力问题。

传承是人性问题。

人性里有感情。

有误解。

有利益。

还有突发情况。

你不能指望家人在最难受的时候，还能冷静讨论分配规则。

规则要提前写好。

这次永明的传承升级，我愿意给比较高的评价。

它有点像普通富裕家庭的“轻量版传承结构”。

当然，它不是家族信托。

不能把两者完全等同。

信托能处理更复杂的资产隔离、分配和治理问题。

保单结构有边界。

但对很多没有信托预算，或者资产结构没那么复杂的家庭，它已经很实用。

我会优先推荐给几类人看。

第一，孩子还没成年。

第二，家庭成员在不同地区生活。

第三，未来有养老和教育金提领需求。

第四，不想让资产在某个节点突然失控。

第五，家里关系不算复杂，但也不想留下模糊空间。

这类家庭，我不建议只看收益演示。

更要看这张保单在关键时点怎么交接。

高收益演示看起来舒服。

但传承一旦卡住，体验会完全不一样。

写在最后：两张王牌里，我更倾向万年青星河尊享II

整体看下来，永明这次升级给我的感受很清楚。

它不是在堆配置。

它是在补真实生活中最可能出问题的环节。

货币选择更多。

提领更自由。

传承路径更稳。

失能安排更周全。

这几个点串起来，本质都是一件事。

让你的钱，在关键时候还能听你的话。

落到具体产品。

两张王牌里，我更倾向万年青星河尊享II。

原因也很直接。

它的主定位是现金流规划。

早期、中期、晚期提领表现，我之前做过完整比较。

在各时间维度里，它都属于第一梯队。

这里我不把话说得虚。

如果你在对比香港储蓄型保单。

我会把这款放在优先TOP级。

不是因为它把未来收益讲得多漂亮。

而是它在用钱、提钱、换币种、失能接手、身后传承这些环节上，都更顺。

永明本身也是加拿大百年老牌保司。

投资盘风格稳健。

分红记录也一直站得住。

这对长期保单很重要。

港险不是买一年两年的东西。

很多家庭一放就是二三十年。

稳定性要放在前面。

不过我也不建议所有人都买。

短期周转的钱，不适合。

只想看前几年回本的人，也不适合。

家庭关系特别复杂，资产规模又很大的人，也别只靠一张保单解决。

那类家庭应该看更完整的信托和法律结构。

但如果你是中年家庭。

有养老现金流需求。

有孩子教育储备需求。

也希望未来资产交接别乱。

那万年青星河尊享II确实值得优先看。

它不是告诉你未来一定有多高收益。

它更像是把每一步用钱和传钱的安排，尽量握回你自己手里。

我对这次升级的判断很明确。

永明这波升级，诚意很足。

尤其对普通富裕家庭来说。

它补的不是面子功能。

是十年二十年后，家人真正会用到的安排。

大贺说点心里话

如果你正在看这类香港保险，别只盯着收益表。真正要比较的，是长期怎么用钱，怎么接手，怎么少走弯路。想看具体怎么买更省心，可以加我聊聊“信息差”。