港险养老"五大天王"逐一淘汰，**永明万年青星河尊享II**凭什么笑到最后？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我要做一件"得罪人"的事——把友邦、保诚、宏利、安盛、永明这五家大公司的养老产品，放在一起做个淘汰赛。

结论可能出乎你意料。

养老金选择的困境：大公司≠最优解

说实话，挑选养老金是一个决策成本很高的事情。

毕竟这笔钱要陪你几十年，谁都想找个靠谱的"金主爸爸"。

所以大多数人的第一反应是：把钱交给大公司，准没错。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明——这五家确实都是响当当的国际品牌，历史悠久、资产雄厚、评级优秀。

但是问题来了：大公司≠最优产品。

养老金的核心诉求是什么？

不是品牌logo能不能发朋友圈炫耀，而是——钱够不够多、领得够不够稳、账户能不能撑到我闭眼那天。

所以今天，我们用数据说话，把这五家的产品扒开了看，逐一淘汰，看看谁能笑到最后。

友邦：投资稳健，但提领表现平平

第一个上场的是友邦。

友邦的投资风格是五家里最稳健的，固收类资产占比高，波动小。

如果你这笔钱就是放着不动、纯粹储蓄，友邦环宇盈活确实是个不错的选择。

但是养老金不是存死期啊。

养老金的本质是现金流——我需要每个月、每年稳定地领钱出来花。

这时候就要看产品的"复归红利占比"了。

简单解释一下：香港储蓄险的分红分两种，复归红利和终期红利。

复归红利每年发给你就不能回撤，类似于房租。

终期红利只有退保时才给，中途还可能被回撤，类似于房价。

做养老规划，当然是"房租"越多越安心。

友邦环球盈活的复归红利占比只有8%，盈御多元货币3更低，只有3.71%。

这意味着什么？

你账户里的钱，绝大部分都是"画饼"性质的终期红利，真正落袋为安的部分少得可怜。

友邦，淘汰。

保诚：收益不错，但分红实现率不稳定

第二个上场的是保诚。

保诚信守明天升级款的收益和提领表现确实都不错，而且复归红利占比有13.25%，比友邦好看多了。

但是保诚有个致命问题：分红实现率不稳定。

什么意思？就是计划书上写的收益是一回事，实际能拿到多少是另一回事。

保诚这几年的分红实现率波动比较大，有的年份超额完成，有的年份打折扣。

我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的，每年都要盯着看今年公司投资业绩怎么样。

保诚，淘汰。

宏利：前期优势明显，但长期价值不足

第三个上场的是宏利。

宏利宏挚传承这个产品，前20年的表现确实很能打，回本快、收益高，短期数据很漂亮。

但是养老金是什么？

是陪你从60岁领到90岁甚至100岁的终身现金流。

我们来看567提领（每年提取7%）的数据：

到第100年，永明账户余额还有1647万美元，宏利只剩496万美元。

差了三倍多。

更要命的是，宏利宏华传承的复归红利占比是0%。

对，你没看错，是零。

这意味着账户里所有的分红都是终期红利，全是"画饼"。

你活着的时候能不能拿到，全看退保那一刻公司心情好不好。

宏利，淘汰。

安盛：保证回本期过长，直接出局

第四个上场的是安盛。

安盛我就不多说了，安盛挚汇这个产品，保证回本时间要25年。

什么概念？你今年40岁买，65岁才能保证回本。

万一中间有个急用钱的情况，退保还要亏。

目前安盛确实没有好的养老类产品可以选。

安盛，直接出局。

永明：唯一兼顾品牌与性能的选择

四家淘汰完了，只剩永明。

这个对比很有意思——不是永明多完美，而是其他几家在养老这个赛道上，确实各有各的硬伤。

我们来看永明万年青星河尊享II的数据：

保证回本时间13年——五家里最短，比友邦、保诚、宏利的18年快了5年，比安盛的25年快了整整12年。

复归红利占比22.76%——五家里最高，是友邦的近3倍，是宏利的无穷倍（宏利是0）。

566提领（第6年起每年提取6%）到第100年，账户余额3473万美元——同样条件下，账户剩余最多。

还有一个很安心的点：在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，远高于其他产品的18%。

这意味着什么？

就算哪天你不想领了，想退保拿钱走人，确定能拿到的钱更多。

如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

提领灵活性：永明的终极杀手锏

最后再补充一点：永明的提领灵活性是真的强。

不管你是想早领还是晚领，领多还是领少，永明都能接住。

255提领（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额2025万美元。

5108提领（第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额3082万美元。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱就是最多的。

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，我的钱足够多，该领的养老金就不会断。

只要你想领钱，永明就是最强势的。

大贺说点心里话

养老这件事，选对产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。