忠意启航创富（卓越版）：前25年收益TOP1，但有个致命短板必须先说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款最近咨询量暴涨的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

先说结论：这款产品我对比了8款同类2年缴储蓄险，它是唯一一款前25年收益排第一的。

但在吹它之前，我必须先把缺点摆出来。这款产品特点太鲜明了，适合的人会觉得真香，不适合的人买了就是踩坑。

先说缺点：这款产品不适合谁？

我直接说三个硬伤：

第一，不适合做提领。

这款产品结构非常简单，只有「保证收益 + 终期红利」两个账户，没有复归红利。

什么意思？复归红利是已经锁定的收益，提领时优先从这里扣；终期红利是"纸面财富"，你不退保就拿不到。

所以如果你打算每年从保单里提钱当生活费，这款产品不是最优解。

第二，30年后收益掉队。

数据不会骗人。我把同类产品拉了个表，结论很明显：启航创富（卓越版）在第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

第三，产品定位就是"主打前20年高收益"。

这不是缺点，是特点。

但如果你的投资周期是30年以上，想躺着等复利滚雪球，那这款产品的定位跟你需求不匹配。

所以，如果你是以下三类人，可以直接划走：

• 需要长期稳定提领现金流的
• 投资周期超过30年的
• 追求超长期复利最大化的

但如果你往下看，说明你的需求可能刚好对上。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

说完缺点，该上硬货了。

我把市面上主流的2年缴储蓄险拉了个对比表，数据来自各家保司官方计划书，叠加现行保费优惠后的实际IRR：

2年缴 + 现行折扣的收益表现：

• 第10年预期IRR：5.03%（同类产品第一）
• 第20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍+）
• 保单前25年预期收益：市场第一

再看5年缴的表现：

5年缴 + 现行折扣：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：稳居前三

别听销售吹，看IRR就知道。在前20年，这款产品展现出了绝对的统治力。

顺便说一句，2025年中小银行存款利率"超车式降息"，有银行年内降息7次，3年期定存利率已经低于1.25%。而启航创富（卓越版）20年IRR 6.24%，是银行定存的5倍。

同样的钱，收益差多少？算给你看：50万放银行3年定存，20年后本息大概68万；同样50万买这款产品，20年后预期价值超过165万。

这个数据是真的硬。

回本速度：3年回本破行业纪录

收益高是一方面，回本快才是真正的"安全感"。

先看产品基本信息：

再看保费优惠力度：

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

叠加优惠后的回本速度：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，启航创富（卓越版）直接破行业纪录。

回本速度堪称"闪电级"，资金灵活性更胜一筹。

收益背后：动态投资策略解密

高收益不是凭空来的，背后是忠意的投资策略在支撑。

这款产品的资产配置有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

保单初始期，固收类资产占比达60%，稳住基本盘；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

如果说回本快是这款产品的"基础安全感"，那中期收益就是它的"核心竞争力"。

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

传承功能：一张保单三代受益

除了收益，这款产品在传承功能上也做了升级。

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，每年提取不超过**50%**的金额。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项：一份保单传N代

第3个保单周年日起，可分拆至多份保单。比如将1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流

可选择一次性支付、分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。比如为18岁受益人设定「**30%**一次性支付+70%分10年领取」，匹配教育、创业等场景。

公司背景：忠意集团2025半年报

产品好不好，还得看公司稳不稳。

忠意集团2025上半年财务数据：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率：212%

同时斩获三项大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

财务数据与行业荣誉，共同构成忠意"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：这款产品到底适合谁？

核心数据回顾：

• 2年缴费：3年回本
• 10年IRR：5.03%
• 20年IRR：6.24%
• 前25年收益：市场第一

适配人群：

• 追求快速积累财富，投资周期10-20年的
• 期待中短期高收益，对长期收益要求不苛刻的
• 有复杂财富传承需求和税务优化需求的

如果你刚好符合以上画像，这款产品值得认真考虑。

但如果你追求的是30年以上的超长期复利，或者需要每年稳定提领，那建议看看其他产品。

数据不会骗人，适合自己的才是最好的。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。